高压力家庭加强储蓄理财 解决"四老一小"问题

　　汪女士在一家房地产企业做财务工作，月工资4000元，老公也干财务，月工资2000元，有三套房产，其中有一套贷款40万元，月供3000元，三套房产一套自己居住，其余两套出租，月租金共3000元，刚好可以与贷款抵消。

现在手里有股票30万元，但是本钱只剩10万了，有存款10万元。目前我们与父母住在一起，由于他们都没有退休金，所以家里的开销比较大，家庭月开销大概3500元。理财目标:1.积累自己孩子的教育金；2.双方父母的生活、医疗费用；3.夫妻双方未来的养老金储备。

　　【号脉问诊】汪女士家庭共有金融资产20万，固定资产为三套房产，具体价值不详。根据北京房价的测算，固定资产应该在300万-500万之间。其家庭的月收入为6000元钱，月支出为3500元，一套房屋月供3000元，房租收入3000元，年结余为3万元。汪女士的父母均没有退休金，孩子刚刚6岁，开始上小学，家庭负担较重，未来开销会增大。

　　【对症下药】汪女士的家庭财产结构并不复杂，固定资产占据了整个资产的重大比例，投资资产占据比例过低，而且资产配置过于集中，除了作为定期储蓄，其余资产均投资于股票，风险过于集中，所以汪女士家庭需要调整整体的投资规划,控制开支并进行强制储蓄。

　　金融规划：目前手里的10万元现值股票，暂时不要动，等待二级市场的好转。两套房产继续出租。

　　教育规划：孩子未来教育金的储备可以以两部分来进行。一部分以基金定投的形式来做，根据汪小姐家庭的具体情况，假设每月投入500元作为基金定投，定投品种以平衡型基金为主，假设收益率为6%，距离孩子上大学的时间还有12年，则到时会有大约10万元钱，这笔钱可以供一个孩子读4年本科。

　　养老保险规划：汪女士双方的父母没有退休金，因此一定给二位老人买意外保险。平时更加要注意资金的储备，建议可以一部分存成定期储蓄，另外拿出一部分资金（30%）购买货币市场基金，既可以享受到比活期存款高一些的收益率，同时也能获得较高的资金流动性，万一有急需资金的情况，也能够作为家庭紧急储备来用。汪女士夫妻二人的未来养老计划，因为每个月结余过低，养老金的储备只能够从每月的结余中拿出300元钱来做基金定投，但是远远不够的，未来养老的资金缺口只能通过自己的储蓄和未来销售房屋而获得。

　　指导专家北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）韩莹采写整理本报记者高晨