农行的“独特诉求” 事业部制如何推进？

　　中国农业银行（下称“农行”）正努力把“三农”金融业务打造成一个“卖点”。

　　“如果农行能够搭上中国未来‘三农’发展这班车，可以想象未来农行的市场地位和发展空间。”农行三农政策与规划部总经理许锡龙说，要赶上这班车，农行无论是在政策支持、运营体制、业务拓展，还是风险管理上，都需要满足“独特的诉求”。

　　在把“三农”金融事业部做实的基础上推广、建立较为完整的农村金融生态链，开发适应农村现实和需求的产品，是农行目前亟待解决的问题。

　　“三农”事业部的“实”与“速”

　　“按照农行年初的部署，今年将增加700家县级支行建立‘三农’金融事业部制。”许锡龙日前接受《第一财经日报》专访时表示，2008年的试点已经在500家县级支行推开。

　　2007年10月，农行股改总体方案中明确了农行要建立县域事业部制管理体制。去年3月以来，农行先后选择7家分行进行“三农”金融事业部制改革试点。在去年12月下旬农行召开的“三农”县域事业部改革试点汇报会上，农行行长项俊波表示，从今年1月起，农行将在全行范围内推开“三农”县域事业部改革。

　　“农行‘三农’事业部试点的时间还比较短，可以等到有更成功的经验之后再推广。”北京大学经济学院副教授王曙光认为，农行实行事业部制的初衷是在“三农”金融领域实现人事、财务和经营模式上的独立，目前独立性还不够，可以走得更稳妥一点。

　　不过，央行一位人士对《第一财经日报》表示，目前农行推开“三农”事业部制是合适的。但该人士表示，“三农”事业部单独核算，相当于“准法人”，“将来事业部与股份公司的关系如何处理是个问题。如果事业部总赔钱，怎么办？”

　　根据农行《服务“三农”总体实施方案》（下称《总体方案》），“三农”事业部初期按照保本微利的要求经营。

　　“从数据实证方面，目前还没有论证‘三农’事业部改革对农行经营效益的贡献有多大。”许锡龙介绍，但初步判断，大部分经验是值得向全行推广的。

　　成立多种农村金融机构无政策障碍

　　农行固然庞大，但它不可能单枪匹马在广袤的农村解决金融问题。农行要找准自己在生态链上恰当的位置，才能完成国家交给的任务，也才能追逐到自己需要的利润。项俊波曾在文章中表示，发展农村金融应加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

　　“三农”领域与城镇一样，它所需要的金融服务不仅仅是存贷款，目前，保险、基金、租赁等金融机构都难以深入到“三农”服务领域。

　　在股份制改革方案中，国务院同意农行按照金融监管规定，组建农村保险公司、农业金融租赁公司，发起设立“三农”发展基金。

　　“我们先后向财政部、央行、银监会、保监会等主管部门进行了汇报沟通，有关领导都非常支持。可以说，在政策层面已基本不存在障碍。”许锡龙表示，目前，农行正在按照成熟一个设立一个的原则，加强与有关部门协调沟通，积极开展前期可行性研究和相关筹备工作。

　　王曙光认为，农行可以作为主要协调人，协调当地政府、企业、民间资本等来组建农业保险公司、租赁公司等其他金融机构，不必自己出资。

　　分散风险：真正化解农业贷款风险的办法

　　2009年，农行计划新增“三农”县域事业部贷款1600亿元。但银行的放贷意愿并不能解决全部问题，即使要把资金放出去，也很难。

　　“‘三农’贷款难，一个重要原因就是抵押担保难。”许锡龙说，农行在破解“三农”贷款抵押担保难方面，进行了大胆的创新和探索。

　　2009年“中央一号文件”提出：“依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款”。

　　“按照《物权法》，这些都是合格资产。”王曙光表示，但以这些资产进行融资，在现实中比较难，需要环环相扣的制度安排。

　　许多“三农”客户“缺乏”信用，只是因为他们拥有的资产作为抵押品不被银行接受。农行针对客户特点，扩大了抵押品和质押品范围。

　　许锡龙介绍，农行推出了农机具抵押贷款、林权抵押贷款，股权质押贷款、商标专用权质押贷款、仓单质押贷款、小企业应收账款质押贷款。在保证担保方面，农行总结推广了农户贷款五户联保和公司+农户、农村合作经济组织+农户等做法。

　　“通过加强银政合作、改善地方信用环境、评定信用村和信用户，也有效控制了贷款风险，增加了贷款投放。”许锡龙说。

　　在《总体方案》中，农行还提出要针对期货市场上市的九种大宗农产品，开发农产品避险工具和指数挂钩产品，向农民和龙头企业提供期货订单贷款、套期保值贷款、仓单质押贷款和交易结算、信息咨询等综合服务。

　　“农业融资难主要问题是抵押难、担保难，这主要是因为农业的风险大，未来难预期。”上述央行人士表示。

　　怎么解决这个预期？“金融市场最早是从期货市场发展出来的，期货最重要的功能是发现价格，价格锁定后，保险就有了保底，有了保底，银行为什么不敢贷款呢？市场完善之后，农村金融的风险就被分散了，真正化解农业贷款风险的办法就在这里。”该人士表示，现在我们更多强调贷款市场，强调解决担保和抵押，而没有强调制度建设。