年收入20万家庭如何理财

　　网友[caiyy]提出问题：

　　本人及老公均为30岁．老公年收入12万（由于老公是做营销所以70％的收入为业务提成），公司负责上养老保险及医疗保险，但是缴费基数较低并且无公积金；本人年收入8万相对固定，保险情况和老公差不多，也是没有公积金；

　　目前女儿5岁在读幼儿园，今年（5岁后）开始打算给宝宝报名参加一些课外的辅导班，不求成才，只为让宝宝多接触社会，提高综合能力及素质；

　　　家庭资产情况，于08年底在北京五环外购买住房一套，房产总价60万，首付17万其余打算公积金5年期贷款（年底我自己开了公积金账户每月缴费2000元）；定期存款约55万（年利率均在一年期4．14％时及三年期5．4％时存入的）；活期存款28万，目前打算拿出一部分做个基金组合；

　　银行理财产品18万，09年9月前后到期；基金定投从08.8月开始每月1000元，09.2月以后更改为每月2000元；另外还为孩子买了一份首创安泰的分红保险作为教育储备金，10年期缴每年缴费一万元，目前已经交了3年，还同时给宝宝上了一个意外附加险（每年保费80元）；价值10万家庭自用轿车一辆；

　　由于房贷还没有办下来，预计从3月开始需要还贷，房贷8000／月左右；

　　家庭支出情况：目前每月支出在7000左右，具体情况如下：

　　　A．基金定投：2000元／月

　　　B．孩子学费：1200元／月

　　　C．养车费用：1200元／月

　　　D．我和老公日常生活费（主要是中午工作餐及日常生活用品：2600元/月．．．

　　　由于双方父母均以退休并且都有一定的退休金收入，所以目前我们只是每个季度给老公父母2000元左右生活费（公婆在外地住），我们一直和我的父母一起住，日常的生活费用没有太细算过，基本我父母都安排好了，我们也会不定期的到超市集中采购，或一次性给他们几千元以贴补家用．．．具体周期没有细算过，估计也两三个月吧！

　　另外我们每年会有1.2万左右的旅游支出．

　　　综上，我们的年支出会在10－12万，具体没有细算过．．

　　　就我们目前的情况想请教专家以下几个问题：

　　1．贷款买房还是全款买房更合适，如果是贷款，多少年的期限更合适呢？

　　2．拿目前的活期存款做基金组合投资，就我们目前的资产情况怎么组合更合适呢？做一个什么规模的组合呢？

　　3．目前市场的情况，我还需要那些投资，既能有个较高的收益同时资金又相对稳定呢？

　　4．针对保险方面，已经感到我们目前比较空白了，请专家指点我们应该怎么完善我们的保险计划呢？

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复：

　　你好，对于您的问题，我们简单建议如下：

　　1，买房是否贷款关键是看您的财务是否充足以及是否有高于贷款成本的投资收益，如果财务状况很好，而且有一定投资经验，建议贷款，即使在最困难的时刻，我们为客户制作的理财建议收益也远高于存款收益。

　　2，大部分存款实际上在无形中贬值，股市或者基金市场虽然存在风险，但是由于去年风险已经释放比较充分，即使今年还会震荡，目前建仓风险已经很小，可以根据具体风险承受构建不同类型的投资组合。以获取高于存款的收益。55万存款我们建议尽快分散到不同的投资渠道。

　　3，目前市场虽然并不乐观，但是进一步悲观的理由也不充分，如果定位在3年-5年的投资期，我们可以跟乐观的告诉您，您的投资收益会远高于存款，而且损失本金的可能极低。

　　4，对于保险，我们建议为双方购买意外险和费用型健康险，根据老公的工作性质加大意外险的投保额度。而您需要选择费用型重疾险作为首选。

　　以上是我们的一点建议。