专家支招：房贷不足30万可提前还款或转按揭

　　随着4日工商银行个人存量房贷利率优惠政策的明确，工、农、中、建四大国有商业银行存量房贷细则均已出台。其中，工行的政策较为宽松，不需借款人主动提出书面申请，对符合存量房贷条件者利率由本月10日起通过计算机系统统一转为7折；农业银行针对30万元(含)以上且原执行利率为“八五折”的贷款，也制定了自动调整利率的政策；中国银行和建设银行则需借款人提出主动申请。

　　此外，部分中小银行从去年底就已经开始推出相关优惠条款，抢占存量房贷市场。不少全国性的股份制银行，把这次房贷利率调整视为拼抢客户、业务扩张、扩大市场份额的机会。据了解，兴业、浦发、民生、中信、光大、广发等多家股份制商业银行的相关规定已经敲定，不少房贷“老客户”已经享受到了利率7折的优惠。

　　有专家指出，部分贷款者无法顺利地从银行获得自动转换最优惠的7折贷款，其原因主要是有逾期还款的记录。而不良还款记录是目前银行为存量房贷客户自动转最优惠利率设置的主要否决条件之一。有些银行规定，有一次逾期还款记录，存量房贷客户就无法自动获得新一年度的7折房贷利率，而有些银行条件稍微宽松，可以接受两到三次逾期还款记录。因此，房贷者不妨先跟受理行的客户经理具体了解一下，看是否有可以变通可能性。

　　针对贷款余额低于30万的购房者，理财专家建议，如果资金允许，不妨考虑提前还贷，或者选择转按揭到其他银行。

　　专家最后提醒，多家国有银行和股份制银行都公开受理同名转按揭业务。但转按揭后的公积金部分将会全部转化为商业贷款；其间由于抵押品的暂时缺失，将会有第三方担保公司介入，客户会有一部分担保费的支出项目。