保障稳产增收 “三农”保险探索新路径

　　“2009年可能是新世纪以来我国经济发展最为困难的一年，也是巩固发展农业农村好形势极为艰巨的一年。”日前发布的2009年中央“一号文件”，再次将目光锁定“三农”，并明确表示：扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业；保障和改善民生，重点难点在农民——这成为新形势下中央对“三农”工作的全新定位。

　　“加快发展政策性农业保险，扩大试点范围，增加险种，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度，加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务”，为增强农村金融的服务能力，2009年中央“一号文件”再次重申，政策性农业保险要加快发展步伐，扩大试点范围并增加承保险种，正如国务院办公厅此前就金融促进经济平稳较快发展的30条意见（简称“金融30条”）所明确的那样，要“进一步扩大农业保险覆盖范围”。

　　政策性农险欲加快步伐

　　“稳定粮食生产，增加农民收入，这已经被确立为2009年农业农村工作的主要任务，由此，加快发展政策性农业保险，为稳定农业生产和增加农民收入提供必要的风险保障及经济补偿作用，更显紧迫。”中央财经大学保险学院院长郝演苏教授称，政策性农业保险试点工作已经成为扩大农业保险覆盖面的重要突破口，2009年各级政府仍将加快推进这一试点的进程和力度。

　　2008年，由中央财政支持的政策性农业保险试点已由6个省区扩展至16个省区和新疆生产建设兵团。截至2008年11月底，农业保险已经实现保费收入105.4亿元，同比增长112%；种植业保险共承保农作物及林木5.1亿亩，参保农户达6700万户；能繁母猪保险共承保4300万头，参保农户达1200万户次，种植业和养殖业保险赔款累计达42.2亿元，受益农户覆盖1032万户次。

　　根据此前全国保险工作会议拟定的目标：种植业保险在2009年要逐步覆盖全国主要的产粮区和粮食生产大县；巩固发展能繁母猪、奶牛等养殖业保险，积极开展橡胶、林业、家禽、淡水养殖和地方特色农业等领域的保险服务，进一步发展农房、农机、渔船和农产品出口等保险。

　　此次中央“一号文件”进一步提出，要“加大中央财政对中西部地区的保费补贴力度”。业内人士评价，这一区域性财政支持政策，表明政策性农业保险已取得阶段性成果，接下来将在16个省区以外逐步推广，并重点加强对中西部地区的扶持力度。但2008年的几次巨灾暴露出农村地区保险保障服务的巨大“缺口”,尤其在灾害波及的农村地区，保险覆盖面不宽、保险赔付率较低、农业保险报案率偏低、保险产品开发不到位等问题比较突出。

　　由此，巨灾风险分散机制将获得财政支持，这在今年中央“一号文件”中得以明确。在业内人士看来，这一积极的政策取向，将有助于推动巨灾风险分散机制的建立，形成多方共建的巨灾风险分散机制。此外，全国保险工作会议也提出，2009年全行业要从农业保险、农村小额人身险方面切入，着力扩大农村地区保险覆盖面，探索建立我国巨灾保险制度，为防灾减灾、灾后补偿、维护农业生产健康可持续发展提供必要保障。

　　新路径谋求多方共赢

　　引发业内广泛关注的是，今年中央“一号文件”首次提出，要“鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务”、“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”这一新路径。

　　“农户及农村微小型企业贷款难，根源在于农户及农村微小型企业自身积累有限、抗风险能力较弱。如果锁定农户、农村微小型企业经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性，适度提高其进入信贷市场的能力，即可缓解其贷款难的问题。同时，农业保险业务的发展和深化，为农村信贷业务发展提供了广阔空间。此次中央政府要求探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，更有利于实现信贷业务、农业保险业务、农户和农村微小型企业的多赢局面。”中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授表示，问题的关键在于这一“银保互动机制”如何建立起来，“三农”保险需求具有多层次的明显特征，其商业可持续发展能力同样分为多个层次，“三农”保险供给体系应是一个多种模式并存的保险体系，即政策性保险、商业保险与互助合作保险并存，外生性保险供给机制与内生性保险机制结合，大型保险公司的“三农”保险业务与中小型保险公司保险业务并存，批发性保险业务与零售保险业务、微型保险业务结合，如此，建立“银保互动机制”的路径，实际上也应是多样化的。

　　“一是保险公司可以把农业信贷保险业务当成一个新品种来开发；二是银行走混业经营之路，开展农村信贷业务的各类银行根据信贷业务发展特点自办"三农"保险业务；三是开展信贷需求者相关的关联保险业务，如对小额信贷需求者开展人身保险等；四是保险公司针对农户、农村微小型企业贷款项目风险予以保险；五是保险公司走混业经营之路，利用保险资金，直接针对农户、农村微小型企业发放小额信贷，同时可批发给农村小额信贷机构，等等。”何广文如是建言。

　　为完善农村地区社会保障体系建设，中央“一号文件”同时要求，要抓紧制定指导性意见，建立个人缴费、集体补助、政府补贴的新型农村社会养老保险制度，抓紧制定适合农民工特点的养老保险办法，解决养老保险关系跨社保统筹地区转移接续问题。在“金融30条”中，商业保险已被明确要求“提高参与新型农村合作医疗水平”，“发展适合农民需求的健康保险和意外伤害保险”，这一系列政策导向，旨在建立和完善由多个主体积极参与的农村医疗、农村养老保障体系的建设，进一步满足农村地区的保险保障需求，为农民持续增收创造条件。