面对家庭财产风险 铁护栏比保险更有效吗？

　　□ 都邦保险 梁海波

　　北京的张先生最近一直为这样一件事情困扰和烦恼着。

　　事情是这样的，半个月前张先生也像其他居民一样安装了防盗护栏，并开始感觉有了安全感。可是四岁的小外孙看到了新安装的护栏，却问道：外公，你又没有做坏事，你们家为什么要做成监狱啊？经小外孙这样一问，张先生也开始对这些铁护栏耿耿于怀，并感到困惑和烦恼，难道就没有比铁护栏更好的安全保障方式吗？

　　无独有偶，对于这些防盗护栏，不仅是小孩子对这个东西不理解，外国友人也是不太理解的。

记得有一次与一位外国友人去朋友家，看到小区从一楼到六楼，竟然有80%以上都安装了防盗护栏，外国友人很不解地问：咦，为什么他们都把窗子用栏杆封堵了？那不是很危险吗？我给他解释说是防盗用的，他却更加疑惑了：那为什么不买保险？

　　通过上面两个故事，可以清楚地看到国内与国外保险意识的差距：国内的家庭在有了风险意识的情况下，首先考虑的是如何做好防范，而国外的家庭在一般情况下首先想到的却是通过购买保险进行风险转移。那么，对于家庭风险，铁护栏与保险哪一个更加有效呢？

　　2002年6月16日2时许，北京蓝极速网吧发生了特大火灾造成25人死亡，12人受伤。后据了解该网吧东、南、北三侧的窗户均被铁栅栏封死，通往二楼的唯一通道被防盗门封堵，不仅使内部的人无法逃生，也给消防营救造成相当大的难度，耽误了营救时间，是造成多人死亡的主要原因之一。实际上窗户是发生火灾时的一个有效的逃生和救援通道，而这些看似安全的铁栅栏，在事故发生时发挥了火灾帮凶的作用，在很大程度上加重了事故损失。在这一点上，家庭安装的铁护栏也是一样的。这也就是为什么外国友人看到这些护栏时会说 “那很危险”的主要原因。而且从另一方面来看，这铁栅栏难道就能完全发挥它的防盗作用吗？恐怕也不尽然。你有办法安装，窃贼也一样有办法破坏，防盗作用并不是绝对的。

　　我们不妨从保障范围与经济性两方面对二者做些比较：

　　先说保障作用。防盗窗的作用基本上在于防盗功能，而且还要以牺牲美观、方便及火灾逃生路径为代价；而通过家庭财产保险的保障范围则不仅保障室内保险财产遭受盗窃、抢劫，同时家庭因火灾、爆炸、雷击、洪水等自然灾害以及外界物体倒塌、暴风或暴雨等原因造成损失时，都能通过保险公司获得赔偿。同时针对一些特定的风险如水暖管爆裂、水渍、现金或金银珠宝失窃、家用电器用电安全等也都有相应的附加险，组合家财险产品中更将家庭成员意外伤害险与家庭的第三者责任险纳入保险保障范围，使家财险的保障范围越来越广，几乎涵盖了家庭财产可能面对的各种风险。

　　另外，从价格上来看，防盗护栏的价格是100元-300元/平方米，按一般家庭窗户的面积为10平方米计算，也要一次性花费1000-3000元；而家财险保单，按保障金额与保障范围的差异，从几十元到几百元不等，但在发生保险事故损失的时候却可以从保险公司获得的几千、几万甚至几十万元的保险赔偿。综合来看，哪个性价比更高，已经不言自明。

　　都邦保险温馨提示：作为家庭财产的缔造者和积累者，百姓不仅应当增强风险意识,同时也要增强保险意识，通过购买保险将家庭风险向保险公司转移，以便在发生保险事故时及时获得赔付，不至于使多年的辛苦毁于一旦。“花小钱办大事”是每个人都希望的结果，花几十元或几百元保费来换取对几万甚至几十万家庭财产的保险保障到底值不值？相信每个人都会算好这笔账。