7折延期 工行称要等执行细则(组图)

　　工行客户没有等到原定从2月1日起自动调整存量房贷最优惠利率至7折的优惠。IC 图

　　工行存量房贷客户期待中的新年“红包”可能要延期才能领了。昨日，针对2月1日并未自动调整存量房贷最优惠利率至7折一事，工行相关人士表示，该行目前正在按照政策条件对相关客户贷款和履约情况进行逐一分析，如有关办法出台，将第一时间通知客户，并向媒体公布。

　　该行并未公布具体办法的出台时间，也未透露是否会更改此前所报道的相关享受优惠利率的条件。但毋庸置疑的是，工行给客户的“红包”延期已是必然。

　　原定2月起实施7折优惠

　　公开资料显示，大致在1月中旬，各地媒体纷纷报道，作为几大国有银行中的最后一家，工行相对其他银行最为宽松的存量房贷利率优惠政策终于出台。

　　工行总行下发的《关于调整存量个人住房贷款利率下浮比例的通知》规定，对2008年10月27日前已发放、目前仍有余额存量个人住房贷款，从2月1日起将可以享受基准利率下浮30%的优惠。享受7折房贷优惠利率的客户必须同时满足两个条件：第一，该笔贷款此前已经执行基准利率下浮15%的优惠；第二，在利率下浮调整之日起，借款人该笔住房贷款前24个月无连续两期的违约记录，且借款人在工行无任何不良信用记录。

　　另据该行95588客服热线人员当时介绍，一旦客户符合上述这些条件，无须提出申请，工行在2月1日将为其自动办理优惠措施。

　　在这期间，值得注意的一个细节是，尽管大多数媒体均已发表该行出台存量房贷优惠的报道，但工行总行及上海分行均未公开正式发布过有关房贷优惠政策的稿。

　　等待具体执行细则

　　而到了昨日，众多客户期待中的优惠并未如期到来，客服热线此时给出的答案是，已经接到总行的通知，暂不执行房贷利率7折优惠政策，具体执行的时间目前尚不明确，需要等待总行的另行通知。

　　工行上海分行负责媒体事务的部门给出的答复则是，该行一直在对存量个人住房贷款利率调整工作进行认真研究和全面准备，目前正在按照政策条件对相关客户的贷款和履约情况进行逐一分析，并承诺“有关办法一经出台，将在第一时间通知有关客户，并向新闻媒体公布”。

　　而就工行未能在2月1日自动调整房贷利率优惠，工行相关业务部门人士给出的另一种说法则是，该行优惠政策并没有改变，现在是要制定具体的执行办法，如何有效的执行。

　　尽管三者说法不尽相同，但唯一的共同点就是，工行目前还没有具体执行细则，客户还要等通知，该行或将逐个通知客户。

　　工行称，目前正在对相关客户贷款和履约情况进行逐一分析。IC 图

　　分析

　　业内人士猜测三大叫停原因

　　尽管工行给出的官方说法是在核对数据，但据内部人士透露，各地分行确实都是接到总行紧急通知才暂缓执行（存量房贷利率优惠）自动调整的，各分行乃至各支行也被搞得很被动。

　　该行分行人士告诉记者，尽管没有发放正式通知，但有客户咨询，信贷人员一般都已告知客户2月1日可来咨询是否已自动调整，但现在没有调，大家压力都很大。至于总行为何叫停，大家也都不太清楚。

　　至于核查贷款情况及是否有违约记录的说法，另一银行人士则告诉记者称，如要自动调整操作还是相对简单，数据库完整，只要修改几个变量就可操作。

　　对此，接受早报记者采访的银行人士也给出以下三种猜测：

　　确实是信息系统不完善

　　还需要较多时间核对确认，而此前工行纸黄金交易系统已出过事故。

　　工行出于自身利润考虑

　　不愿再给予所有享受8.5折利率优惠的存量房贷客户7折优惠，因为相对其他银行的或金额或理财产品等门槛限制，工行的优惠政策确实显得很“宽松”。

　　监管层或将出台统一的规范措施

　　此前银监会副主席王兆星曾表示，中国银行业协会及各地银行业协会将出台统一措施，对目前存在的一些不合规的存量房贷调整政策进行规范。

　　观察

　　银行房贷优惠为何“藏着掖着”

　　早报记者黄武锋

　　事实上，在存量房贷政策上，综观所有银行，真正由总行正式公开房贷优惠政策的只有农行，该行也是最早在其网站公布优惠政策的银行。而该行发布相关政策的新闻稿，也经历了“上网—撤下—再上网”的这么一番波折，并且其各地分行也是在较晚后才依据该政策陆续推出地方细则。

　　“这都表示出了银行的犹豫，存量房贷到底给不给优惠，牵扯到太多因素，不但要看到自己的利润，更要看监管层、客户、同行的反应。”对此，一银行人士透露，不单是工行，还有别的银行也改变过房贷优惠政策，而且大部分银行也在不断对其房贷政策做出修正。该人士告诉记者，就银行来说，不公开首先是各地分行可以根据自身情况来制定地方细则；第二则是便于随时修正；第三则是给予基层工作人员一定的操作灵活度，如硬性划定一些条件，对一些优质客户可能并不公平。

　　但对比工行优惠政策未能在2月1日执行引起的社会反应，其未指出不公开优惠政策的另一原因则或是可避免麻烦——如果工行此前没有透出风声，客户或许只是仍在耐心等待其优惠政策出台。

　　至于银行“藏着掖着”的最重要原因则是，银行的利润如何保障，特别是在经济下行，利差不断缩小的情况下。“打7折我们利润肯定是要下来的，再说现在理财产品也不是很好，”某银行支行行长此前就曾向记者诉过苦，“尤其像我们这种靠社区的支行，主要就是靠个人业务来撑着，我们也有业绩考核啊。”

　　如将视野放大至整个银行业，按国泰君安银行业研究员伍永刚估算，假定银行房贷100%实行7折利率优惠，本次利率优惠(8.5折到7折)将使银行净利差下降9个基点，对上市银行净利润的影响为4.5个百分点。如果80%实行7折优惠，则本次利率优惠将使银行净利差下降7个基点,对上市银行净利润的影响为3.5个百分点。

　　显而易见的是，目前五年以上贷款年利率为5.94%，打7折后利率仅为4.158%，与目前五年期存款利率3.6%相比，只有0.558个百分点的利差。“而这样的利差水平根本无法承担包括营销费用、准备金成本、日常经营成本在内的银行资金运营成本。”某股份制银行风险管理人士指出，甚至可以这么说，如果2007年房贷利率要打7折，银行可以不眨眼睛就给了，但是现在大家都比较谨慎，“谁都怕利润负增长，现在是能争取一点就是一点了。”

　　另有分析人士则根据目前存量房贷余额约3万亿元，五年以上贷款年利率为5.94%，首套房、90平方米以下等因素进行了定量计算，认为国内银行业在“7折利率优惠”前每年的该部分的房贷利润为2397亿元；而执行“7折利率优惠”政策后，银行业的该部分所得利润为1974亿元。如果剔除掉一些无法享受优惠的贷款，粗略预计银行业一年被挤压掉的利润在150亿—200亿元之间。