11年买房经验多 听听购房达人还贷方法"私房话"

　　第二套房：买得太晚了

　　2003年，我们第一套房的贷款终于还清了，而此时，上海的房价开始上涨。

第一套房的单价从每平方米3620元上涨到每平方米8000元，这让一家人觉得家庭资产随着房价增值不少。也从2003年开始，家庭负债基本为零，我们过起了"无债一身轻"的悠闲生活。所有的工作收入都可以轻松消费，每年2次的旅行也很尽兴，还有余钱做股票、买债券。

　　这段日子，女儿考初中、高中、大学，紧张的学习生活牵动全家人的精力，再加上对已有的居住环境都比较满意，竟没有人想到再购置一套新房产。一家人就这样按部就班地生活着，房价还在悄悄攀升，只是没人在意。

　　时间飞快，转眼到了2007年夏天，一天半夜，女儿突然呕吐腹泻不止。我带她连夜去医院挂急诊，打点滴，直到第二天凌晨才回家。一夜折腾下来，我们筋疲力尽，这时，感觉我们7楼没有电梯的房子太高太高，爬楼梯好累好累。从医院回家上楼，看到女儿吃力的样子，我很是心疼，再想到自己也已年过半百，以后养老，这套房显然有致命弱点。就在这一刻，我萌发了购入一套电梯房的想法。

　　[学习心得]

　　买房的需求会因家庭生活重心或家庭成员年龄的变化而再生。显然，这次买房不是仅仅改善居住条件，而更多的是享受生活，安渡晚年，因此，之前我们会更多关注上班出行是否方便，而此时则以生活方便、安逸、舒适为重。

　　值得庆幸的是，2005年至2007年的股市大牛行情，让我们的家庭资产增加了100多万元，所以当买房的念头一起，就再也挥之不去，因为"保卫胜利果实"的强烈意愿增强了我们的买房冲动。

　　由于是今后养老之用，我们便以地段换面积，购入复式房，让生活环境更上一层楼。在相继看了十几套房屋后，终于定下了一套中环附近、周围商业较繁荣的顶层复式房。此时该地段房价已经升到每平方米1.3万元，总价250万元。我们选择了用股市赢利部分100多万元做首付，向银行贷款70%，考虑到通胀因素，采用等额本息还款方法，每月还款额1.3万元，还款期19年。

　　当时，对这样的还款计划我们并没有太大的担忧。一是在我和老公退休前，我们的收入水平可以负担；二是当时对股市的前景比较乐观，认为那些投资股票的本金每年赚10%的收益不成问题，这样的收益高于银行给我们的优惠利率(当时还没有加息，也没有第二套房的政策)6.555％，等于是用银行的钱做差价。

　　乐观情绪下的决策没料到第一年就遭遇了金融危机，2008年股市暴跌，老公提前退休，我一下子感到1.3万元的还贷额变成了家庭的经济负担。从前的疯狂购物、休闲旅游都遥不可及。我们家从无债的轻松日子，一下子沦落到为还债心烦意乱的地步。现在，我们决定把股市的资金撤出一部分，进行提前还款，以降低月还款额。

　　我感到自己的第二套房买得太晚了，不仅错过房产升值的大好时机，还因自己离退休越来越近、收入面临大幅缩水而颇感压力。

　　[学习心得]

　　还贷压力与家庭的收入水平直接相关，收入越高，还贷压力越轻。家庭收入会变化，面对变化，及时调整贷款余额是必要的。一般来说，月还款额最多只能是家庭收入的一半，这样就不会影响家庭生活质量。

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