月余5K新婚小两口咋理财实现两年内在京买房梦-理财频道

月余5K新婚小两口咋理财实现两年内在京买房梦

2009年01月14日06:13 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财

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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　基本资料：

　　性别：女，年龄25岁，新婚不久，本科学历，计算机专业程序员，工作比较稳定，老公年龄26岁，电子专业在读研究生，老公工作也比较稳定，父母暂时无需供养。

有公司的四险，没有商业保险。夫妇二人属于理性消费者，有记帐的习惯，从未有投资经历，属于轻度保守型，风险承受能力一般；对待理财的态度是：稳打稳赚，省下的就是赚下的；家庭财务和老公共同管理。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　财务情况

　　我：收入3800/月

　　老公：收入3500/月，可能半年后有5000/月

　　支出情况: 2000/月，节余情况: 5000/月，没有实物资产。

　　存在问题

　　每月节余钱没有投资，不去打理，几乎是闲置。希望老师给出我们如何打理节余钱的打理办法，使这部分钱有所增长。

　　理财目标

　　近期目标：两年内在北京买80平左右的房子，大概60~70万。

　　搜狐理财频道特约聚富理财理财规划师刘景明的分析和建议：

　　您的家庭年收入8.76万元万元，年支出2.4万元，年结余6.76万元。每月支出只有2000元，这样的消费状况不要说是在北京这样的大城市，就是在三、四线城市也是非常节俭的。新婚家庭未来还会有很多的潜在支出，所以这样的传统还是值得鼓励和坚持下去，不过需要明白，理财的目标是为了提高生活的品质，节俭的目的也不仅仅是为了积攒金钱，我以前建议很多的家庭合理的控制每年的开支，做到量入为出适度从简，这是根据家庭实际作出的建议。根据您的实际情况，现在我倒是觉得您可以适当的增加支出，因为家庭支出仅占到收入的27%左右，从整个社会的家庭平均支出情况来看，这个比例是非常低的。

　　作为新婚家庭，打算在2年内购房子是非常可以理解的，按照家庭现在的实际情况分析，需要考虑首付来源和贷款后月供占收入比例是否合理。以计划购房的目标上限70万元来计算，需要首付和装修、购买家具共计大约20万元左右，考虑到老公半年后的收入可能增加到5000元/月，每月可以增加结余1500元，2年后您的家庭大约有资金（6.76x2+1.8x1.5）16.22万元。刚能有支付首付的钱，装修等项目款项仍比较紧张，当然这些次要目标可以采取购房之后分布实施的策略。考虑到夫妇二人有住房公积金，以目前实际的银行商业贷款利率来计算，这样可以承受将来一定的加息压力，采取20年等额本息还款方式还贷，月均还款3440元，占到2年后家庭月收入的40%，这个比例处于承受能力的边缘，因为一旦夫妇二人其中一方的收入出现变化，或者是其他意外情况导致支出的增加，这样的还贷比例会使整个家庭的财务出现危机，所以理财师刘景明建议，在收入没有较大增加的前提下，2年内购房需要关注两方面的因素，一是未来北京房价的变动情况。尽管目前房价仍在继续下降，但是北京的房价仍然在高位运行，需继续下降至理性状态，但是将来随着经济的不断发展，北京房价也会随之“往上走”，这个是决定何时出手购房的主要因素。二是未来银行利率的变化。目前银行利率仍处于下降周期，未来还存在降息的可能，这也是直接影响月供的主要因素，应该密切关注。所以综合考虑，在没有亲友帮助支持的情况下，应该适当放宽购房的时间上线，可以考虑在3—5年内择机购房，这样不会给家庭财务产生较大压力，目标基本可行。

　　根据您的家庭目标分析，现在的每月结余虽属于闲钱，暂时没有开支计划，但是从长远来考虑支出会不断增加，所以投资不能过于激进。按照先后顺序，需要实现的目标有以下几方面：现金规划，养育宝宝，购房，深造学习，赡养父母，孩子的教育金，自己的养老金规划。

　　1、现金规划。通过结余储蓄的方式，准备大约8000元现金或者是货币性资产，其中6000元可以购买成货币性基金，可以获得活期存款5倍的收益，同时流动性也是非常好的。建议向银行申请信用卡，当出现紧急情况需要的资金超过备用金时，可以灵活调用。

　　2、购买保险。夫妇都有四险，比较完善。将来面临较大的买房和养育孩子、赡养父母等所需资金压力，所以可以先购买保费支出较少性价比较高的意外险和重疾险，待收入有所增加支出平稳后再补充寿险。意外保险按两人各10万保额计算的话，两人每年共需要400元/年的意外险保费支出。再考虑到 “双十”原则，建议先生3年后考虑购买约4000元/年保费的对应寿险保额。

　　3、育儿方案。这个目标可能较近，没有太大的规划空间，需要从每年的结余资金中准备，大约需要2—3万元，采取定期存款或者是购买货币型基金。

　　4、经济危机，对于暂时没有受到冲击的行业来说，最重要的是要有危机意识，现在您和老公时间比较宽裕，应该尽量增加自己的知识，增强本领，抵御经济风险的冲击。尤其像你们这样从事计算机和电子专业的专业技术人员，更应该通过深造学习来拓宽知识面，增加收入。

　　5、投资规划。家庭的月节余近五千元，如果不做投资不做打理是不合理的，建议将这部分节余要合理规划起来。由于没有投资经验，可以考虑从购买基金开始，选择稳健型的基金品种进行资金的积累。建议基金组合比例如下：货币型基金50％，平衡性基金30％、股票型基金20％，并且要根据经济情况及时进行相应的调整，积累资金将来为夫妇养老规划做好准备。