降息后1月房贷供款上涨　银行解释：短暂现象

    2008年，央行5次降息，这原本是减小房贷借款人还款压力的重大利好。可奇怪的是，最近几天，一些成都市民却发现，自己1月份的月供款反而比去年12月份还要高！“难道是银行弄错了？”昨天，记者就此专程采访了银行的专业人士，该人士介绍说，出现这种“错觉”是因为银行对客户的还款计划进行了调整，它只是过渡期的一个短暂现象，从次月起就将恢复正常，客户最终偿还的利息肯定会因利率下降而减少，广大市民不必担心。

　　二月份将恢复正常

　　最近几天，本报陆续接到市民反馈的信息，称央行下调了贷款利率，但自己1月份的房贷月供不仅没有减少，反倒还增加了。“这是怎么一回事？”“难道是银行弄错了？”

　　带着大家的种种疑问，本报记者昨天下午专程采访了农业银行四川省分行个人金融部相关负责人。据称，出现这种情况是因为银行从今年1月份起对客户执行新的还款计划，过渡期的本金和利息发生了变化，“这是一个短暂现象”，市民完全不必担心，从2月份起就将恢复正常，而客户最终应还利息也会因利率的降低而减少。

　　该负责人给记者举了一个例子。假如A君在2007年12月5日以等额本息（即每个月还款额相等）方式贷款30万元，期限为20年，享受8.5折利率优惠。如果在这段时间内央行基准利率未发生变化，通过测算，到2009年1月5日（也就是已还款一年后）时，客户应偿还的月供中本金部分约为641.60元。2008年央行出现了5次降息。根据合同约定，商业银行将从次年1月1日起对客户的剩余贷款金额、期限等进行重新测算，得出一个新的月供。昨天，该负责人以A君情况为例，结合最新的8.5折优惠利率，计算出A君在2009年1月5日的月供中本金部分约为767.15元。

　　通常情况下，央行调息后的次年1月份都是各家商业银行发生月供变化的过渡期。该负责人解释，之所以今年1月份部分客户的月供可能会增加，主要原因是这个月的利息是分段计算的，“12月份的那些天按旧利率计息，1月份的这些天按新利率计息”，但本金部分则都是沿用的调整后的本金额，“因为降息导致调整后的本金增加了，所以利息会有所增加。”

　　简而言之，就是客户这个月多偿还了银行的贷款本金，导致1月份的月供可能出现增加。该负责人称，客户这次感觉比较明显，主要是因为2008年利率调整幅度较大，但从2月份开始就将恢复正常，“月供肯定比2008年12月份时要少”。更重要的是，通过我们测算，A君最终实际偿还的利息比降息前减少了约5.5万元，“这也说明客户的还款压力是减小了的。”

　　据介绍，客户的还款期越是靠前，月供增加的错觉就会越明显。

　　不会影响信用记录

　　由于人民银行启用了个人征信系统，各家商业银行在进行贷款审查或信用卡发放时都会查阅客户的个人征信报告。如果发现客户存在多次不良记录，审核就有可能无法通过。为此，越来越多的人担心自己的征信报告不好看。

　　农业银行四川省分行个人金融部的这位负责人昨天表示，农行这次主动给客户发送短信，也是为了提醒大家注意调整月供金额。据称，如果因为这次利率调整导致客户在1月份偿还贷款时出现了逾期，而从后面的还款记录又分析出客户并非是恶意逾期，“银行会善待这些客户”，也会妥善处理其还款记录，不会轻易纳入个人征信报告中。

　　昨天，另外一家股份制银行零售部负责人也表示，因系统调整原因而非客户恶意行为，银行不会将偶尔的逾期还款纳入征信报告中，也不会影响客户的信用记录。