盘活年终红包过年没"负"担 不发年终奖也可理财

　　因遭遇金融危机，每年期待的年终大奖是否会泡汤？还是大大“缩水”？年关将至，不少工薪阶层心中开始忐忑不安。

　　某网站一份最新调查显示，参与调查的人群中预计不会获得年终奖的人数占到了21％，预期年终奖减半发放的人群也占了23％，另有20％左右的人群预期年终奖发放数额没有影响或略有增加。

　　在金融危机这样一个特殊时期，如果收到年终奖如何打理？没有年终奖或减半又该如何应对？理财师教你盘活年终奖，过一个没有“负”担的新年。

　　5万元以上理财秘籍

　　万能险/投连险/股票等高风险投资

　　适合人群：单身一族

　　获得5万元以上年终奖的单身一族，可尝试进行风险较大的股权投资。保障方面除了上述提到的万能险外，还可以考虑投连险，投连险一般由多个账户人保单持有人自由选择，拿“一等奖”的单身贵族可以根据自己对经济形势的判断，将资产在不同投资风格账户之间转换，并享受较基金更低的转换手续费率。

　　投资方面，在已保留足够的紧急备用金的前提下，可将年终奖投资于高风险、高收益的股票型基金或直接投资股票。从资产配置的角度考虑，同时购买风险较低的保本型基金也是不错的选择，可以为将来成家置业做好原始积累。

　　保险齐备/房地产投资

　　适合人群：高收入阶层/家庭成熟期

　　处于家庭成熟期的小康之家，每一位家庭成员，尤其是家庭经济支柱，应做到保障齐备，寿险、重大疾病险、医疗险、意外险等都应配备齐全，如果基本保障有遗漏，可考虑用年终奖进行补充。

　　此外，除了子女教育及养老问题外，有的家庭可能已经开始考虑购置第二套甚至第三套房产，对于这样有经济能力的家庭，房地产投资是其资产配置中有较好的保值功能、收益较稳定的一部分，可考虑用平时的积累加上年终奖金付首付，将闲置的房屋出租，以租养供，到子女成年可将房屋变卖作为子女读大学或留学的教育金，或在自己年老时考虑将房屋反按揭以房养老。

　　终身寿险、两全险/黄金或金银纪念品

　　适合人群：中老年人群

　　对于投资风格趋于稳健的中老年人群，除了考虑养老问题外，还可以多为子女考虑。保障方面，可以将部分年终奖购买终身寿险或两全保险，及早进行遗产规划。投资方面，除了债券等较低风险的投资品种外，还可以关注黄金投资，尤其是在近年全球经济不明朗、各类投资风险都较大的情况下，黄金是一种良好的避险投资品种，适合稳健型的投资者，新年即将到来之际，用年终奖购置黄金或者金银纪念品，还可为节日平添喜庆气氛。

　　1～5万元理财秘籍

　　万能险/整笔买理财产品或基金

　　适合人群：单身一族

　　此类人群，可适当投资风险稍高的投资品种。刚毕业的前几年也是工作变换频繁的几年，保险产品的选择以缴费灵活万能险为首选，经济充裕时可多缴费，一旦失业而暂停缴费，保障仍然有效。拿到年终奖后，最适合用年终奖为自己购买保险，受益人写父母，报答父母的养育之恩。投资方面，年终奖可整笔投入，中期投资可以选择银行的理财产品，长期投资可以购买混合型或股票型基金，获取比定期高的收益。

　　家庭综合保险/保本基金/提前还贷

　　适合人群：30～40岁家庭成熟期人群

　　家庭成熟期人群，其子女教育及房屋贷款两大问题占家庭总开支的比重较大。

　　保障方面可以选择家庭保险，一张保单可保障全家，较为经济实惠。处于本阶段的家庭，要开始筹划子女教育金，适宜将年终奖金整笔投入购买保本型基金，保本基金一般持有满三年即保本，收益上不封顶，为子女积攒基本教育金的同时，还可不放弃获取高收益的机会。

　　另外，如果还负担有房屋贷款，年终奖金可以作提前还贷，减少下一年每月的还款支出，相当于每月给自己发奖金。

　　养老险/固定收益理财产品/国债

　　适合人群：40岁以上中年人士

　　投资风格趋于稳健保守的中年人士，退休问题亦被纳入考虑范围。保障方面如果已经购买寿险、重大疾病、医疗等险种，还应为将来养老做好计划，年终奖可用于购买商业养老保险，作为退休后社会养老保险的补充，退休后每月从保险公司领取生活费，。

　　投资方面，由于本类人群投资风格较保守，年终奖可考虑整笔投入银行低风险固定收益型理财产品，银行理财产品起购金额是5万元人民币，同时还可投资国债、优质企业债等，收益一般比定期存款高。对于股票等高风险性品种应注意回避。

　　万元以下理财秘籍

　　分红险/更灵活的投资选择

　　年终奖在万元以下的工薪阶层，平时工资及年终奖金额较为有限，首要考虑还是保障问题；年终奖扣除过年开销后的部分，可选择的投资品种和渠道较多。

　　保障方面，分红险的费用较定期寿险较高高，但保单持有人在享有合同提供的各种保障以外，还有机会按比例获得保险公司实际经营成果优于假设部分的盈余，增加获利机会，每年缴费一次，适合用年终奖金进行缴费。

　　投资方面，短期投资可选货币基金，1000元起点，流动性强，收益一般高于活期存款；中期投资可以考虑定期存款或银行的1～2年期的低风险固定收益理财产品；若每月仍有结余，可选择债券型或混合型的基金定投，连同年终奖一起投资债券型或混合型基金作为长期投资。

　　不发年终奖理财秘籍

　　定期寿险/低风险投资

　　如果没有年终奖，年末的开销将主要靠平时每月积攒。如果不是因为遭遇金融危机，该人群风险承受能力较弱，一要为自己及家庭设立必要的保障，二要在投资时首选风险较低的品种和渠道。

　　保障方面，定期寿险是一种费用低廉且能提供必要基本保障的保险险种，通常一年只需要几十至几百元，即可为家人提供必要的保障，在新年为家人送上一份贴心又安心的礼物。

　　投资方面，平时每月的结余可以分两部分，一部分作无风险的零存整取存款，一方面强迫自己养成储蓄的习惯，另一方面可以积攒每年过年的所需要的大笔开销；另一部分可作风险较低的债券型基金定投，每月的定投起点最低只需要100元，只要坚持长期投资，一般能获取比定期存款更高的收益。

　　（本期理财师：民生银行黄埔支行钟嘉颖）