5次降息后 明年房贷“减负”多少

　　今年5次降息，给所有贷款买房的市民都减负不少，原因是，多数申请了房贷的消费者会在2009年1月1日起，根据现有的贷款利率水平向银行支付利息。

　　此外，央行在今年10月份又下发文件，将房贷利率下限由8.5折优惠扩大到7折。

　　本期CFO：本报特约理财师张贺飞

　　商贷30万最多省利息101045.7元

　　以陈女士为例，她打算在银行贷款30万元，用20年的时间来还清。用等额本息还款法（把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减）做还款。按照2008年9月16日调整前的利率7.83%，并按照利率下限6.65%来计算，她的还款总额为543445.66元。支付利息款243445.66元。月还款2264.36元。

　　经过5次降息之后，基准利率为5.94%，按照利率下限4.16%来计算，陈女士的还款总额为442399.96元。支付利息款142399.96元。月还款1843.33元。

　　仅仅半年的时间，陈女士在房贷上每个月可以节省421.03元，一共节省利息101045.7元。

　　公积金贷25万节省利息20114.4元

　　如果说陈女士使用的是商业贷款，还款会比较多。那么现在计算一下用王先生的公积金贷款还款情况，我们也能看出，几次降息带来的实惠究竟有多少。

　　王先生准备用公积金贷款25万，用20年时间来还清。等额均还方式还款。降息前，公积金贷款利率为5.22%，月均还款额1677.6元，本息合计402624元。经过5次降息之后，公积金贷款利率为3.87%，月均还款额1593.79元，本息合计382509.6元。

　　同样是过了半年的时间，王先生的公积金还款每个月可以节省83.81元。一共节省利息20114.4元。

　　房贷打7折各银行执行标准不一

　　今年10月27日，央行出台房贷新政，宣布居民首套房利率的下限可由8.5折下浮到7折。央行方面在答记者问时表示，金融机构可根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在7折下限以上区别确定。按银行现有规定，每年1月1日，各商业银行将根据央行在过去1年中最后确定的贷款利率对存量房贷客户调整房贷利率。

　　符合什么条件的贷款人能享受到7折优惠呢？对此，记者分别与几家银行取得了联系。工行工作人员告诉记者，总行的规定就是将央行的原文直接转下，并且规定在10月27日之后放款的，可以享受下浮30%的优惠。也就是说，首次申请普通自住房贷款，信用和还款能力稳定的客户，只要是在10月27日之后办理的贷款，都可以享受优惠。

　　交行工作人员表示，该行也是按照总行的要求，只要首次贷款购买符合当地标准的普通自住房的市民，可以享受优惠。

　　光大银行和建行则表示，现在分行方面正在积极制定相关细则，具体情况将会在近期出台。 记者 朱格萱