不让市场下跌影响退休规划 把你的养老钱找回来

　　不要让市场的下跌影响了你的未来退休规划。以下几个步骤可以帮助你重建你的退休养老金账户401（K）。401（K）这一名称来自于美国联邦税务局的税务条款，英文中被称为“401 (K) salary reduction plan”，因此，这种退休计划被简称为“401（K）计划”即是由盈利的公司设立的一种“合格的退休计划”。

　　1.提高你的储蓄比例，从容面对。当储蓄利率下降时，只有两种方法能使你的养老金账户恢复平衡：在投资上赚得更多，或者往账户里存更多的钱。不幸的是，正如过去几年的情况所证实的那样，你不能指望那些能让你“收益率更高”的东西。你唯一可以控制的就是存更多的钱到你的退休账户。

　　那么你得多存多少钱才能让你的账户重新增长呢？想要算出这个数目，你首先得评估你的损失，然后决定你还得存占你收入的多少百分比的钱才能达到你的退休目标。算出来的结果可能令你吃惊，但是坦率地说，你可能一直都没有交够你的养老金，一般人都是拿出工资的7%，但是理财专家建议10%～15%。增加这样一笔投入现在看来或许会显得比较困难，但是只要尽最大的努力，积少也会成多。

　　2.坚持投资股票市场。美国股市在去年顶点以来已经跌了48.5%。一份报告显示，今年10月份401（K）计划的参与者从股票市场转移到固定收益类的资产已经达到了7.76亿美元——这一数字是历史最高之一。同时，股票资产的比重下降了5个百分点至54%，这是20多年来的最低水平。

　　对市场下跌的担忧可以理解，但是完全从股票市场中撤出来却是一个巨大的错误。股票还是唯一一种有着足够的增长潜力的资产，有可能很快地弥补你的养老金账户损失，并且长期来看是一个能够战胜通货膨胀的品种。况且，今天的股价已经很低，所以股票的前景十分看好，有望在下个经济周期取得高于平均的收益。相比较而言，完全固定收益的资产组合要比股票债券混合的资产组合收益要小。

　　3.理智对待自己公司股票。很多年来理财顾问都在思考一个问题，如何才能让那些不切实际的投资者相信投资于自己所在公司的股票是一个高风险的举动。或许这次金融危机能解决这一问题，像雷曼兄弟这样的大公司都未能幸免。

　　所以还是清醒点吧，坏消息也可能发生在好的公司上，甚至是你的公司。如果事情发生了，你将面临很大的打击，因为你将同时丢掉工作和未来的养老钱。所以，千万不要把超过你的养老金账户10%的钱投资于你的公司股票，最好是不要持有。所幸，有数据显示，现在在美国，只有58%的401（K）计划参与者持有他们本公司的股票，比2003年的64%下降了不少。

　　4.使你的成本降低。有一种而且是唯一一种确定可以提高你的养老金收益的方法，那就是降低你的投资成本。你的投资费用降低了1个百分点，你的收益就会相应增加1个百分点。但是这一点很难做到，因为不是所有的费用都是你可以完全控制的，你对费用的收取也许也并不是十分明了。美国劳工部正在酝酿规章来要求就费用方面提供更多的信息。在此期间，你也可以通过选取低费用的基金来降低你的成本。随着时间的推移，即使是小小的费用节省也会有用。例如投资10000美元于一只年收益率为8%的基金，如果其费率为0.15%，则20年后你的收益是45595美元，如果费率为0.64%，则20年后的收益就只有41010美元。

　　（原文 Penelope Wang）