双胞胎家庭如何投资黄金为孩子积蓄教育基金

　　北京吴女士：本人有两个宝宝，现在两岁，本想为宝宝买教育基金，但后来想想还是准备投资10万元钱的黄金到孩子读大学的时候兑现，作为大学经费，请问专家我该如何投资黄金，是买实物黄金还是纸黄金，这两种形式应如何操作。

　　理财专家：1.关于黄金投资：首先，在通胀预期加重的背景下，投资黄金是一个非常好的抵御通货膨胀的理财方式，但是任何理财产品都有其风险、收益和流动性等特征，比如实物黄金的流动性较差，国内实物黄金回购渠道不是很通畅等；而纸黄金波动较大，适合对国际金融市场较熟悉的专业投资人。因此，根据上述特点，并非所有家庭都适合投资黄金的，需要根据家庭资产情况、投资期限、风险偏好等多方面考虑。从资产配置角度，若需要投资黄金，可将资产10％左右配置成投资型实物黄金，起到分散投资、资产保值增值作用,实物黄金可自行保管或到银行租保险箱保管。2.关于孩子教育规划：因孩子教育支出是刚性的，且两个孩子4年普通大学费用现值约为16万元~20万元(若您用黄金作为教育启动资金，启动资金量较大)，您若考虑从现在开始采取教育保险和基金定投相结合的方式，积累教育金可能更加适合。因为长期基金定投风险较低，且有着积少成多、复利增值的作用。假设教育费用每年上涨5％，您从现在起每月定投指数型基金1500元(基金分红方式设定为红利再投资)，指数型基金预期年化收益率8％，定投到孩子上大学时，足够两孩子的大学教育开支(假设孩子18岁上大学)。

　　广州小夫妻有房有贷 如何理财实现提前还贷

　　广州刘女士：我在理财上完全是新手，我和老公月收入加起来有2.5万元，购买了1套房子，首付40多万元，商业贷款25万元，月供2600多元，2014年到期。由于没有理财经验，现在现金储蓄不多，只有3万元。基金产品大概4万元左右。我们刚结婚两年，准备2009年要个小孩子，并且购车，希望能够在未来2到3年内有一套更大一点的房子（130m2左右）。请问怎么样的理财方案才能达到我们的理财目标呢？

　　理财专家：你们夫妻月收入2.5万元，支出情况不详；实物资产包括1套商品房(现值40多万元)，金融资产7万元(3万元储蓄、4万元基金)；房贷25万元，月供约2600元，月供收入比10％，还贷压力不大；理财需要2008年购车、2~3年内再购1套130m2的商品房。

　　理财建议：1.风险管理：夫妻应在社保养老和医疗等保险基础上，首先完善意外伤害综合医疗保险、定期寿险等保障类保险，根据收入、职业、生活环境等等确定保障额度，今后，随着家庭责任增大，30岁后可考虑健康险、商业养老险等，家庭年缴保险费用控制在年收入的10％以内。2.现金管理：考虑到明年要孩子，应急备用金要留足，可继续保留3万元作为应急备用金，采取活期、短期存款和货币市场基金方式；若收入不稳定，适当提高应急备用金额度。3.投资方面：①增量金融资产：月结余30％可长期定投指数型基金，从年轻开始积累夫妻养老金，月结余70％购买货币市场基金，为购车等做准备。②存量金融资产：除应急备用金外，可选择适合的基金组合并定期调整，使家庭资产稳健增值。4.关于房产：假如夫妻收入稳定，家庭能承担的安全月供为7500元，您可采取提高月供、缩短还贷时间，节省贷款利息支出，您家近期准备要孩子且有购车需求，金融资产仅7万元，因此不必提前还贷；根据央行与银监会发布的关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知，您再购房(2~3年内)应符合第二套房贷政策(包括贷款成数、首付比例等)，因此，您应将购买第二套住房作为中长期理财目标，尽量在第一套房结清贷款后再考虑购房；若考虑以租养贷方式供第二套房，可根据目标房产，采取提高首付成数的方式，使得第一套房产的租金能基本对冲第二套房的月供。