年入30万单薪家庭保险一团糟 咋规划才能保到位

    编者按：想买保险，遇到不知道买什么、怎么买的困惑了吗？搜狐保险社区“保险规划 大家帮助大家”汇集网友与专家的力量，全力帮你解答。　

    保险E族版友"猪猪也爱靓"提问：

　　大家好，我对保险是门外汉，以前没有危机意识，今年看着这么多的大企业纷纷倒闭，意识到了人生的不确定性，我想买点保险。

　　我的情况是：三口之家，我跟我先生都是34岁。我是全职主妇没有收入，今年金融海啸把私房钱亏光了，投入股票，基金，外汇，一百万现在剩下22万。

　　我先生拿的是年薪，大概30万左右。但是他花销很大，他的年薪一年下来也就所剩无几。

　　我家目前有物业出租收入每年大概100万。房子有两处都是全额付款的。一套面积160，自住，一套面积80半借半租给亲戚.我先生前年投资一处房产不成功，现在在手里卖不掉，除自有资金全部投入外，还欠银行一千万贷款，偿还利息都靠物业的租金，就是说物业出租的100万收入几乎都填了贷款利息的窟窿。我很担心继续下去不知道怎么办。

　　在30岁的时候我们买了新华的‘重大疾病’。每人保额10万。共缴费10075.没有附加险。孩子一岁。今年买了平安的‘鸿盛终身寿险’加‘富贵人生两全’，附加‘重大疾病’共缴费25135.

　　我想了解，就目前的情况，我需要投资哪里，买什么保险。

　　搜狐理财频道特约广东发展银行理财师张青给出建议：

　　前面的各方理财专家关于加强您先生的定期寿险和大病医疗是非常正确的，能够降低您先先贷款期间如果不幸给家庭带来的损失。>>有问题想请专家帮忙解答？请进答疑专帖

　　提供的资料说您先生贷款1000多万，是否为法人贷款，如果是，为什么不让您先生在他的单位给您挂个名子，走社会医保的途径进行保障！这样比纯商业保险的成本低很多。如果不是，再考虑为您适当加强大病及住院津贴方面的保障。

　　至于给小孩上的终身寿险和两全险的金额，我个人认为是被忽悠了，目前看完全没有必要这样高，应该调整一些为教育金保险。

　　根据您提供的家庭目前经济状况，您更不必单纯的认为购买保险就能解决您意识到的人生不确定性，如果您在家庭现金流不充足的情况下还去增加保险方面的投入反倒使您进入现金危机那样才可怕，所以建议您在不增加保费的前提下去调整险种，同时借这次机会改变需要调整的生活消费习惯，真正的把未雨绸缪做到实处。

　　热心版友“王霏－北京”给出的建议：

　　楼主现在需要的不是投资，而是保全现有家庭财产和经济的安全

　　虽然目前家庭收入和财产收入都相当不错，但同时也有一个沉重的负担，就是贷款，而且这个贷款额度来讲，对于我们的家庭风险系数还是比较高的。

　　如果期间家庭的经济支柱失去了赚钱时间的话，家庭的经济受到的冲击就相当大了，所以，这个期间，是要先做好你老公的保障，和贷款的保障，而现在你们家庭的保障情况，显然不能达到这个目的，而且这些险种花钱多，起到的作用太有限了。

　　所以，先做好老公的风险保障，进而确保贷款的安全，保障家庭经济的安全，这是最重要的。

　　热心版友“首批认证CFP”给出的建议：

　　9楼又是一个保障计划重孩子轻大人的家庭！爱孩子的心没错，不过保险安排不应该这样的。

　　楼主的家庭比较特别，我就从综合理财开始说吧。楼主的家庭收入主要来自物业出租而不是先生的工资。从理财来讲，无非开源节流。开源分两块，一是看看先生的年薪怎样对家庭产生尽可能多的现金流，也就是年薪—支出后的余额。二是物业，在不好变现的情况下，尽可能多地产生租金收入会为家庭带来现金，这是家庭目前可以支配的重要资金。所谓一铺养三代，稳定的现金流比变现更重要。节流方面，在保证生活水平的前提下，一定会有可花可不花的钱，少花一点，资产就多一点，尤其现在，现金为王。

　　至于楼主套牢的投资，现在割肉没必要，可以具体分析一下，调换成表现比较好的品种，波段操作高抛低吸也会降低成本，早日解套。如果还有可以长期投资的闲钱，补仓摊低成本长期投资也可以。

　　保险方面，楼主和先生的健康险保额加到30万元左右吧，加上医疗和意外，看起来楼主已经进入靠钱挣钱的阶段了，先生的定期寿险可以加一些，不必太多。资金允许的话，可以再买些终身寿险。即使在国外，终身寿险的保险金也是免税的。

　　至于楼上有人建议退保，不太赞同。无论怎样还是需要一些终身保障的。投资不成功的房产除了转手之外，看看怎样产生租金收入，这也是一种投资回收。目前阶段，没有特别好的处理办法，还是得用物业出租收入来还贷款，虽然负债比例确实高了。这估计也是楼主现在觉得经济压力较大的原因。

　　目前阶段，其它的投资也没有特别好的，保证本金安全是短期投资的关注重点。

　　可以吸取的教训是，投资也要量力而行。

　　热心版友“上海乔布”给出的建议：

　　你先生：

　　1、定期寿险 保额200万 保障20年

　　2、重大疾病 保额50万 保障30年

　　3、意外险 保额300万 每年一保

　　你本人：

　　1、重大疾病 50万

　　2、意外险 50万

　　你宝宝：

　　1、重大疾病30万

　　以上险种全部选择消费型产品，最好把孩子的平安终身寿险退掉，你们的重疾保险也可以退掉。

　　解决了人身风险，再来解决商业风险，主要就是投资物业的剩余贷款风险，最好转让，回笼资金。如果能顺利出手再重新规划你们的保险计划。

　　搜狐理财特约顾问北京银行金运管辖行理财师岳明给出的建议：

　　目前您的家庭财务状况并没有您想象的可怕，只是缺少合理的规划。您家里的商用房贷款最长也不会超过10年，而租金至少是在50年，完全有能力偿还贷款。您爱人每年30万的收入只要稳定就足以让您的生活很富足，只是在日常支出安排上过于奢华（年支出30万），金融危机下应该有节俭的意识了。家庭财务问题如下：1、您的爱人是家庭唯一收入来源，如果有意外发生将影响您家庭的收入来源；2、家庭开支过大，没有任何的储蓄，没有准备子女教育金及养老金；3、家庭债务负担过重，物业租金虽然可以提供偿债来源，但如果租金下降将会出现无法偿债；4、投资过于集中在房产上，投资风险较大。一旦租金下降将影响整体的投资收益。

　　理财建议：

　　1、养成记帐的习惯并合理安排支出,做好节流工作。目前您的家庭处于成长期，从常理来看不会有较大的费用支出，只有当孩子上大学后才会有学费上的负担。因此应尽早积累家庭储蓄，并拿出部分做投资以便日后用于子女教育及养老;

　　2、尽早还清银行贷款,减少利息支出。在目前投资产品收益下降或不确定的时候，即使6.12%的五年以上贷款利率也会让人喘不过气;

　　3、从目前的投资收益上看不能算是投资失败（商用房的贷款首付一般为50%即1000万，100万的租金简单算出房产的投资年化收益率为10%，远比银行6.12%的贷款利率高），在房产价格下降的情况下转让并不明智。应保持物业租金的稳定性,可与承租人签订中长期如五年以上的合同,减少物业租金变化给家庭带来的影响。在金融危机下房产的投资应看的更长远些；

　　4、具体的保险规划（由于是保险E族专区，在这里我们主要提供了保险方面的规划。在现实中也可增加国债、增强型债基、货币基金等低风险的投资产品作为养老金及教育金。）:

　　1)针对您的爱人:a、增加10年的定期寿险（消费型）保额300万，以规避您爱人发生不幸给家庭造成的经济影响，主要是在还贷期间；b、继续缴费大病险；

　　2)针对您本人:a、由于您目前没有工作单位，因此在医疗保险上需要加强，但考虑实际经济负担可将现有重大疾病保险转为医疗费用保险（需含住院保险）；b、增加养老保险以备养老（为您强制储蓄），保额根据具体保险再定，可进行期缴，约定在您60岁时按月领取养老金（如果还能够维持目前一半的日常开销，按4%的通胀率计算出每月领取的养老金在3.3万元）;

　　3)针对您的孩子:a、增加教育金保险；b、重大疾病险；c、减少终身寿险及两全型保险的费用支出。不过现在退保将会承担大量的费用成本，待现金价值大于所投保费时在进行退保。