降息后 并非所有固定房贷利率转浮动都划算

　　从今年9月份起，央行已经连续先后四次降息，这让在去年加息密集期申请固定利率房贷的人叫苦不迭，当初，本想规避利率风险，却反而陷入利率危机。昨天，记者获悉，从12月12日起，光大银行总行率先采取“固定转浮动”的相关新规定。

　　并非所有固定利率

　　转成浮动利率都划算

　　固定利率房贷从2006年起在大连开始推出，当时正值央行频繁加息，许多办理了固定利率房贷的借款人感觉十分划算。不过，眼下这种喜悦早已被同样密集的降息所冲淡。目前的5年以上贷款基准利率在七折优惠基础上，已经降至4.284%，相比目前最优惠的固定利率房贷（近8%）同期限利率要低一大截。

　　据相关银行反映，自9月央行降息以来，许多客户打电话咨询申请固定利率房贷转成浮动利率，但当时由于违约金的问题，所以很多客户尚未办理。但有银行相关人士分析说，并不是所有的固定利率转成浮动都合适，以大连地区为例，2006年早期选择办理固定房贷利率的客户，按照当年5年以上固定优惠利率6.08%，仍然比现在5年以上基准利率6.72%要划算，2007年9月之前办理固定房贷的客户如果选择短期房贷大可不必转浮动，因为其固定房贷的利率还不到6%，如果转成浮动利率，有些客户按照银行的规定是享受不到15%~30%的优惠利率的，所以还不如按兵不动；只有2007年10月以后办理长期固定房贷的客户，而且又打算3~5年内还款的客户应该尽快在年底前办理固定转浮动利率。

　　但有银行相关人员说，现在由于总行关于存量客户的贷款新政的细节还未落实，所以，固定转浮动的客户能否享受到下浮30%的优惠利率还属未知数。

　　光大银行率先公布“固定转浮动”贷款新规

　　昨日，记者从光大银行了解到，该行总行已经出台“固转浮”新规，同时公布最新的定息房贷利率标准，今后固定利率房贷利率不低于同档浮动基准利率的15%，此外，由固定利率房贷转成浮动房贷的客户，如果之前贷款存续期已满一年，将可以免费转换，而浮动利率能否下浮至30%，将视客户贷款的实际情况而定，即如果客户所购房产为非首套贷款等情况，则利率下浮空间肯定达不到30%，银行将按照现行贷款政策重新给予利率定价。

　　光大银行表示，由于客户“固定转浮动”需求逐渐显现，该行在降息之后，马上开始研究“固定转浮动”相关要求。在执行监管层相关政策要求下，光大银行正式公布了“固转浮”的相关新规。

　　据光大银行相关人士表示，本次“固定转浮动”的范围，包括了全程型固定利率贷款和组合型固定利率贷款，选择了上述两个产品之一的客户，均可有条件地转换为浮动利率贷款。

　　新固定利率或将低过浮动利率

　　除了光大银行，同样推出固定利率房贷的商业银行也允许客户由固定利率转为浮动利率。不过，有的银行要求须还款满一年才可转浮动利率，且客户申请的新利率最多只可在目前基准利率基础上下浮15%；而有些银行对原固定利率客户转浮动利率尚无限制，但如果要转成浮动利率，也很难申请到下浮30%的房贷利率。对于首套房贷的固定利率房贷客户，如果要想在转成浮动利率后，在基准利率基础上打7折，还须重新申请贷款，以审批结果为准。

　　一股份制银行人士称，由于利差空间很小，各银行对30%优惠利率的浮贷控制较严，大幅调低固定房贷利率的可能性不大。他认为，固定房贷不是没有“咸鱼翻身”的时候，现在的利率政策是国家为刺激经济采取的非常之举，待明年利率多次下调并“触底”后，就房贷的长周期而言，届时申请较低利率的固定房贷，有可能在总支出上划算。B12a

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