四大法则守住幸福养老的底线 如何才能安全退休

　　50岁老职工期盼安度晚年

　　【典型案例3】今年53岁的钱卫东是个土生土长的北京人，当年初中毕业时就被分配到了北京一家大型国有化工企业工作，一干就是35年，目前每月收入3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。

家里有一套两室一厅的老公房，自己和老伴辛辛苦苦几十年也积攒了15万元的养老钱。唯一的女儿已参加工作，现在收入4000元，但以后女儿成家还要花钱，因此老钱没准备退休后依靠女儿。现在家里一个月支出大约在3500元左右。老钱的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

　　财务分析：

　　由于7年后老钱即将退休，因此可以用费用详细分析法。预计其退休后没有太多享受性支出，主要支出是生活最基本的水电煤、食品、服装、日用品、少量的娱乐支出以及最重要的医疗保健费用，每月各项支出合计约在4000元左右（其中1000元预留给医疗保健支出），乘上通胀系数后，退休第一年实际支出为63165元。我们以预期寿命80岁计算，老钱两口子退休后总支出1263300元，但考虑到退休时老钱还能每月领到1600元左右的社保退休金，算上老伴的退休金，则退休时的实际养老金缺口约为347411元。

　　只要手上的15万金融资产能够实现年投资回报率6%，则老钱退休时，投资本利和为225544元，养老金缺口降低为121867元。为了弥补这个缺口，根据计算可得，老钱一家现在每月只需节余1023元。

　　理财建议：

　　老钱在他们这代50后中具有很强的代表性。一辈子勤俭节约，对退休生活也没有太高的预期，不求荣华富贵，但求平平安安。眼下老钱夫妻每月节余为800元左右，要多省下200元以弥补退休后的养老金缺口并非难事。另外还必须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率，若只是放在银行吃利息恐怕很难实现，但只要投入到债券等固定收益市场上去，还是非常容易实现的。如果老钱希望能在退休后过上更加宽裕富足的生活，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中，从而实现更高的投资回报，并使自己的退休生活更加安全有保障。

　　通过王晓宇、孙佳颖、钱卫东这三个年龄、收入、家庭财务、退休目标等都不尽相同的人的分析，我们发现：只要在思想上尽早引起重视，在行动上控制消费，坚持投资，并根据自己实际情况设定更为合理的退休目标，安全退休并非难事。

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