12月初全面实行见费出单 保险中介面临洗牌

　　冬天来了，但接下去的并不是春天，对保险中介而言，最困难的时刻远未到来。日前，上海保监局召开了新闻发布会表示，今年12月初将在全市范围内实行见费出单制度，所有车险业务结构纳入系统平台。这也是继车险费率整顿规范以来，对保险中介的又一次挑战。

　　【车险中介面临困局】

　　理赔不到位服务难兑现

　　今年三季度，上海保监局及保险同业工会对一段时间以来，车险费率乱打折而导致的服务缺失纠纷予以了规范。实行“商业车险手续费上限为15％（商业车险）+4％（交强险）”的指导费率。

　　由于此前车险中介大打价格战，沪上几乎所有财险都被卷入其中。商业车险手续费“明降暗折”，费率基本维持在6折左右。一般而言，保险公司的车险业务上，市场价7折的费率是保本的底线。而6低折就意味着保险公司做一单亏损一单。同时，车险市场竞争激烈，这一业务对财险公司来说极为重要，谁都不愿意轻易地放弃客户，造成了商业车险的恶性循环。在投保人身上体现的就是，理赔不到位，服务无法跟上。

　　自商业车险费率实现“15+4”以来，前期扩张凶猛的保险中介机构面临困局，没有价格优势也没有了竞争的主要武器，加之不断累积下的亏损，也没有办法给车主提供更好的理赔服务。最极端的例子就是从众汽车中介，一度面临倒闭。

　　近日，记者在工作日来到北外滩L-box红楼3楼的从众汽车服务联盟总部，服务总台空无一人，也只有一间办公室是开着的，而其余的办公室基本都被关闭甚至最靠外面的那间已被上锁，走进办公室只有两个员工。而这仅有的两位员工，正在商量以后到哪里去工作。

　　据悉，目前从众车险平台已获一家企业注资，不过业务量明显萎缩，每天三十单左右。由于其前期扩张迅速，广告投放较多，一年亏损数千万，在15+4开始实行后，费率上的优势缩小。

　　【12月初试行见费出单】

　　现金、刷卡两种方式交保费

　　见费出单实质就是一手交钱一手交货，也就是购买机动车辆保险的客户，只有在交全了所有保费后同时获得保单，正式纳入保障。此前，大量保险中介滞留个人保费，在和保险公司的结算上也是能拖就拖，这就酿成了车主虽然付清了保费，但还未正式纳入保险保障，这一期间的出险，投保人的利益很难维护，大量纠纷和官司也就在这个时候发生了。

　　上海保监局财险处官员表示，目前在应收保费风险还是有问题，以前因为出单在前，收费在后，或者是收费在前，出单在后。保监局经常接到和解决这方面的投诉和纠纷，客户说已经交过保费了，而保险公司又未收到，被中间环节截留了。

　　这位财险处官员介绍，上海实行见费出单车险信息平台，将由交警总队、公安进行全流程监控。付费环节上面，保险公司和银行通过银联数据平台传递。保险公司收到保费以后，同时出单，最近已经做过多项测试，所有环节均无任何问题。见费出单将在在今年12月初试运行，车主在向保险公司或中介投保以后，通过现金和刷卡两种方式递交保费。

　　上海保监局局长助理李峰表示，以后（车险）保费的收到与否，不由保险公司和个人判断，而是由系统平台控制判断。一手交钱一手交货的过程中，平台将下达指令，实现同步入保。

　　李峰同时回应了从众等车险代理中介因保费上限和见费出单以后，坊间传言这些公司因经营困境而起诉保险监管部门一事，“保监局没有收到任何关于因整顿车险市场而发生的问题。从上海车险的规模来说，去年实现保费收入65亿，今年将超过70亿。从众汽车兼业代理中介，目前拖欠的保费数百万，对整个市场来说是相当小的一部分，这家公司已经和保监局达成协议，所有拖欠的保费明年初还清。

　　记者观察

　　投保人、保险公司双赢保险中介面临洗牌

　　见费出单的实行，对投保者以及保险公司而言，无疑是一个双赢的局面。以前车辆投保，主要依靠中介渠道，投保人对保险责任、除外责任并不完全在意，而只关注保费上的优惠。见费出单避免了因保费截留而造成的保障后延问题。保险公司层面上，可以实现稳定的保费收入，避免无序竞争恶果。不过从另一方面看，保险公司也可能因见费出单的实行，大小分化日趋明显，一般认为，大型保险公司其保障水平较高。

　　沪上一家保险中介员工说，现在的日子越来越难过了，以前保险公司因为中介占有大量客户渠道，可以用极低的费率水平来吸引客户进保。自“15+4”的明确要求后，虽然有些公司暗中还是可以操作一下，利用送送超市卡等降低费率标准，但这并不是长久之计。如果见费出单真的实行了，对我们这种不大的中介而言更是雪上加霜。渠道已经变得不那么重要，大型的中介他们还是能够挺过去的，因为资源还是有一定优势，而中小中介就很难了。以后会时常发生保险中介，特别是车险业务为主打的公司，被吞并或者面临倒闭。

　　在保险中介上，部分公司长期忽视信用和服务水平而大规模扩张，其经营思维必须利用费率的优惠而实现这种扩张。车险市场的逐步规范，车险中介的好日子也就难以为继了。人保财险相关人士说，车险的规范将有利于市场的发展，有利于保险回归原本的保障理念。