失能险面市完善家庭收入保障

　　近期，国内某健康险公司推出了我国首款失能保险的团体险产品，填补了国内健康险市场的空白。

　　失能险，全称为“失能收入损失保险”（Disability Income Insurance），是以因约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

　　从给付条件来看，失能险与意外伤害险很相似。中宏保险的相关负责人表示，失能险常见的保险责任包括意外残疾、癌症、身故等，和一般的意外伤害保险有共同之处，但这两类保险还是有着很大的区别。

　　首先，意外伤害险多是短期险，而失能险既可以是长期险，也可以是短期保险；意外伤害险多是趸交产品，而失能保险以期缴产品居多。

　　其次，从保险责任上来看，失能险可包含癌症等非意外伤害的责任，而意外伤害险只提供意外伤害的保障。

　　第三，二者的保障目标不同，意外伤害险主要针对意外事故发生时，对被保险人提供一次性的补偿，而失能险则着重于提供收入损失补偿，弥补由于意外、重大疾病等引起的失能对个人或家庭收入造成的影响。

　　2006年9月1日《健康险管理办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险，但失能险在国内很不普及。人保健康产品开发部总经理乔善波说，目前在国内，对于劳动者残疾后的损失，企业参加的工伤保险只能解决部分由于工伤导致的伤残费用。一般保险公司的意外伤害保险产品也只能对意外导致残疾的结果给予一次性的补偿，而对一般原因导致的残疾引起的收入降低，却没有合适的保险产品给予补偿，失能者的损失只能由家庭承担，相关保障明显不足。

　　理财专业人士提示，失能保险通过和医疗险、大病险、寿险等产品搭配，才能为客户提供更完善的保障。

　　商报实习记者 崔启斌