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我有这样一个购房计划,也想请大家帮忙合计合计,看看有没有想得不周到之处,或者有更好的渠道。
情况是这样,
目标:我看中了一处房子,215万元,
贷款准备:我准备首付2成,也就是43万元,的172万元,公积金贷款40万,商业贷款132万元。
现金情况:能凑到42万元首付,另外有几十万股票基金,被套牢,另外处理了我现在的住房,大约能折现100万。
购房方案:1、把100万卖房款,再卖掉股票基金,在借一些钱,把所有商业贷款还清,只留下公积金贷款。每月还贷2500元左右。
方案2:股票基金不动,100万卖房款买低风险债券基金,建立还款基金。从今年运作来看,年收益在8%~9%,超过了贷款利息。
这样,每月还贷11290.68元,每月从还款基金里划拨6600元(按照5%的利息,可以还20年,与贷款期相同。高出的利息部分就是收益了,呵呵)还款,每月还需还款4690元。
个人观点:我觉得用方案2,好处在于,一是赚了存贷款的利差,其实如果债券基金能够稳定在年收益8%,就意味着,我可以每月从还款基金中拿出7500元用于还贷,还贷压力将减为3790元。,同时可以稳定等待股市回暖,一旦股票基金超过了32万元,就全部用于提前还贷,将背负的商业贷款总额降至与还贷基金同等数额。这样,实际只需要背负公积金贷款了。
当然有人说如果加息怎么办?也很好办,一旦贷款利息上调,而债券基金收益低于贷款利息,可以立刻起用提前还贷程序,把还贷基金全部提前还贷掉。
风险提示:我觉得很多人看来,最大的风险在债券基金能否实现每年稳定收益,甚至出现负收益,从目前来看,我已经观察了3年左右,我觉得纯债基金还算比较稳定的,无论是收益还是风险都是可控的。>>>一起进来聊聊吧!
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