出口产品责任保险 注重法律援助服务

　　前不久，国内某阀门制造企业遭到外国消费者起诉，索赔金额高达数百万欧元，原因是该企业生产的阀门漏水造成了别墅内高档家具、地毯、地板等财产损失。由于投保了出口产品责任保险，该阀门企业向保险公司报案，保险公司在接到该企业报案后，立刻启动理赔流程：一方面，要求该阀门制造企业提供相关的产品资料，以便确定引发事故的阀门是否属于被保险人的责任；另一方面，委托位于该国的理赔、法律和第三方检验机构，调查事故起因和实际损失情况。

　　险商提供法律服务

　　产品可能存在设计、制造、说明等缺陷，从而导致意外事故的发生。国内的出口产品制造商在应对涉外诉讼时，会面对国外陌生的司法、沟通环境，处理事件难免人生地疏。这时就需要出口产品责任保险发挥法律援助的功能。

　　与普通财产保险不同，产品责任险不仅负责赔偿被保险人因产品、服务的缺陷导致的第三者人身伤害或财产损失而产生的法定赔偿责任；而且保险公司还会代表被保险人进行抗辩，并承担与之相应的调查和诉讼费用。

　　据了解，保险公司会委托机构对案件调查，包括产品问题、责任归属和损失核定，但最后还是会根据以往事故的判例，提出赔偿建议。产品责任的诉讼，国外通过法庭判决结案的比例都比较低，庭外和解的比例则高出很多。在美国，两者的比例为6：94。

　　但并不是所有客户都愿意接受保险公司的建议，投保企业可能为自己的错误判断而付出代价。2002年10月，原告指控一卷在美国大型超市购买的电源线引起一场家庭火灾，导致两名婴儿死亡。虽然没有任何证据可以证实火灾是由该电源线引起的，或者该电源线是买自这家超市，但原告仍提起诉讼。当时，保险公司提议客户以100万美元进行庭外和解，但建议没有被客户所采纳。历经两年时间，超市最终赢得诉讼，但为此支出的抗辩费用却高达160万美元。由于投保企业坚持诉讼，保险公司不予赔偿增加的费用，企业需要自己支付60万美元。

　　2004年，一家装吊设备制造企业在美国被起诉。保险公司调查发现，原告作业时并没有严格遵照操作手册，因此提出20万美元庭外和解，但原告始终坚持90万美元的索赔金额。最终陪审团宣布被保险人无过错胜诉，辩护律师费成本14万美元。

　　国内产品责任缺位

　　据悉，出口产品责任保险的理赔服务非常注重提供法律援助，不少保险公司具备了这样的实力。如法国安盛保险在全球60多个国家设立了分支机构，理赔网络可达全球484个地区和城市；同时，与多个知名的律师行、公估调查机构建立了合作关系。

　　外资产险通常以国外母公司业务，或本国在华企业作为发展的起点，其实国内企业才是这些外资机构真正的目标客户。丰泰保险副总经理袁颖晖认为，外资企业选择本国保险机构投保无可厚非，但中国市场最大的吸引力是自身庞大的企业数量，因此不必担心没业务做。

　　如果说车险比得是价钱，那么产品责任险拼的就是保险公司的实力。目前，国内有关产品责任问题的赔偿额度相对较低，生产企业处于降低成本考虑，投保热情并不高。但一次次的产品安全事故，已经引起政府对产品安全的重视，这对产品责任险的推广至关重要。

　　“三鹿奶粉事件”再次为产品安全问题敲响了警钟。截至9月15日8时，全国共诊断食用三鹿奶粉的患儿1253名，2名死亡。三鹿等企业将面临巨额索赔。如果投保了产品责任保险，保险公司将难脱理赔责任。

　　袁颖晖表示，制造商可能只是索赔链中的一个部分，还会涉及批发商、零售商、进口商等很多方面。因此，产品责任险的投保对象越来越多，尤其是大型超市、连锁便利店，货物种类多、产品质量差异大，急需要保险护航。

　　但目前来看，国内产品责任险很少能像出口产品提供法律援助，这是一个待开发的巨大市场。