全球经济动荡中现金为王 手里有钱就是"硬道理"

　　本期的主角陆小姐属于稳健保守型投资者，作为一名教师，她的收入稳定但是毕竟有限，虽然目前有投资外汇理财、黄金等等，做到了“鸡蛋放在不同的篮子里”，但是在目前全球经济不乐观的情况下，理财师建议陆小姐把投资转化为一部分的存款可能会更好地抵抗风险。

　　初步诊断

　　陆小姐现阶段与父母同住，所以在平时生活费用的支出上有很大的节省，而且从支出上看，陆小姐也是一位有良好消费习惯的人。从资产负债表以及税后收支表中数据显示，信用卡余额的15000元应为信用卡可用额度而不是家庭负债。陆小姐的收入并不仅仅是工资性的收入，在平时，陆小姐应该是喜欢在网上做一些生意，有一定的额外收入，而且在证券投资上也小有斩获。所以陆小姐的财务状况还是比较良好的，风险偏低。投资上，陆小姐做到了“鸡蛋放在不同的篮子里”，但是在全球经济动荡下，家庭理财还是要审慎而行。

　　理财目标

　　1.目前收入稳定但是工资收入偏低，所以希望在其他领域能有不错的投资回报，目前有投资外汇理财、黄金，希望在3年内使财产获得30％左右的增值。

　　2.由于喜欢旅游，希望每年能去国外旅游，但是考虑到花费较多，所以需要计划一定的储蓄以供开支。

　　3.从保险的角度考虑，希望能制定一定的意外保险和医疗保险，是不是该提前考虑养老问题也需要指导。

　　理财规划

　　1.家庭现有存款22000元，陆小姐的月花销为1300元，根据结余比率，现有存款可以满足陆小姐未来将近17个月的费用，显然对比标准的3个月的支出储备来说，现有存款过多。然而在这样全球经济动荡下，把投资转化为一部分的存款可能会更好地抵抗风险。毕竟在股市不稳的情况下，手里有钱永远是硬道理。

　　2.陆小姐还年轻，但还是应该增加一定的意外险，防止万一白发人送黑发人的时候，还可以留给养育自己一生的父母足够的养老钱。由于陆小姐是教师，对于一般医疗性的开支均可以大比例地报销，所以医疗险可以暂不考虑。重疾险的增加则要视陆小姐家庭成员的身体情况，如果有遗传史，还是要提早增加重疾险，如果没有，现阶段应以储蓄投资增加家庭资产为主，到28－30岁的时候再增加重疾险。

　　3.陆小姐应有计划地为父母准备一些医疗储备金，毕竟父母的保障除了社保之外别无其他，而现在一场大病就可能花掉多年积攒下来的所有存款。而对于陆小姐的父母，保险公司又爱莫能助，所以陆小姐应该自己准备一些医疗储备金。当然这种储备没有一个特别的数额上的要求，但是这种投资要求绝对的流动性，所以不能选择高风险的投资工具。建议陆小姐选择债券型的基金，每个月拿出1000元进行定期等额的基金投资，这样能积少成多，将来可以派上很大的用场，即使这笔钱没有支出，未来也可以作为自己的养老的一部分。

　　4.陆小姐的投资是三类：黄金、网络商店投资以及澳元理财。网络投资占比不大，而且可以作为一种兴趣进行下去，只要在不影响工作的前提下，网络商店的生意除了增加一些收入之外，还可以结交更多的朋友，增加自己沟通以及问题处理的能力，是一项不错的尝试。

　　5.黄金投资主要看陆小姐进行的是实物黄金还是纸黄金，相对的，纸黄金的投机之风更大一些，但是实物黄金的保存也是一个问题。不过在金融动荡的时代，作为避险的工具，黄金还是值得投资的。但是最近市场金价剧烈的波动也解释着其风险。所以黄金最好还是作为一种中长期投资工具比较好，尤其其流动性即黄金回购并不通畅，所以不建议家庭投资以黄金为主，可以适当配置。

　　澳元理财产品除了本身的产品风险外，也会受到澳元的贬值带来的“本金”的损失，在目前金融环境下，建议持有人民币"过冬"。另外陆小姐应该再次浏览一下自己所购买的这款产品，收益是多少，风险在哪里，以及到底投资的是什么样的金融工具。只有知己知彼，才能做到心中有数。

　　6.陆小姐希望在3年内资产增加30％，年复利9.14％，在当下是一个相当高的期望收益。毕竟由于美国次级贷所引起的全球股市、经济的震荡造成了资本投资波动性变大，人们对于投资带有更多的恐慌情绪，在这样的情绪带动下，资本市场的投资很难有大的表现，即使有，对于普通人来说也很难抓得住。虽然中国经济由于其特殊性在这次次贷危机中并未受到很大的直接冲击，但是全球经济的放缓所带来的出口下降还是导致了中国经济发展放缓的现实。再加上其他种种的原因，目前中国股市、楼市都处于一种下降调整中。陆小姐这种预期只能寄希望于未来美国以及世界经济能够渡过难关，中国经济可以借此机遇飞速发展，以至于未来资本市场再次迎来新的高潮。

　　理财总结

　　建议陆小姐再次确认自己的理财目标，理财是一项专属性很强的工作，而且应该是一项长期稳健的计划，理财不应该是以收益为前提的，而应该更多地考虑资金安全以及风险。

　　以上的建议仅仅是基于我工作之中的经验而作为假设前提做出来的方案，因为除了3年内30％明确的目标之外，陆小姐并未提及其他的需求。但是作为理财规划来讲，理财目标永远是沟通之后首要确立的，因为目标是理财规划的方向，可以使得理财规划有的放矢、按部就班，作为投资者，心里也能更好地把握，做到心中有数。