利率“跌跌不休” 降息时代存款有讲究

　　一个月内连续两次降息！利率“跌跌不休”、股市再创新低、房产交易依旧低迷，越来越多的老百姓选择捂紧“钱袋子”，感叹投资无门。其实，只要选择正确的理财方式，同样可以获得不菲收益。

　　上海农行理财专家顾海萍为投资者简单算了一笔账，以1万元本金为例，存1年定期存款利息可得360元，比10月9日减少27元（当时利率3.87%），比年初减少33.3元（当时利率4.14%）。

而存半年定期存款可得利息162元，比10月9日减少13.5元（当时利率3.51%），比年初减少17.55元（当时利率3.78%）。很明显，随着存款利率不断下降，利息收入也呈明显下降趋势。

　　不过，在目前投资方向不明朗、市场低迷的行情下，顾海萍仍建议选择储蓄存款这一重要投资渠道，“尤其对于已经把大量资金从股市中抽回来的股民，与其闲置资金，不如选择6个月或1年短期存款”。如果有50万元资金，1年定期可收获18000元利息，相当于每个月增加1500元收入，对于普通家庭来说，也是笔不小的收入。同时，对于一部分不确定用途和用时的资金，还可利用通知存款提高收益。100万元资金，7天活期收益为100万×0.72%÷360×7=140元；若存“7天通知存款”，那么7天的收益为100万×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元。

　　不仅仅是存款有讲究，在选择理财产品方面也与以前有些不同。目前，沪上各家银行推出的理财产品皆以超短期和保本为卖点。此类产品对于投资者来说，是个不错的投资选择方向，特别适合提高流动资金的收益。

　　西南财经大学信托与理财研究所研究员李要深对《第一财经日报》介绍，鉴于近期市场波动厉害，如果投资期限过长，难以预测将来会遇到什么状况，所以短期产品的发行比例明显上升。“还是要以稳健为主，谨慎购买QDII和结构类产品。”李要深认为，债券、票据以及有担保的信贷类理财产品值得推荐。但是连续三次下调贷款基准利率，造成了很多企业提前还贷，银行的信贷类理财产品有提前终止的风险，所以对此类产品也要仔细考察，特别留意其担保情况，一般情况下，国开行或者政府担保的产品更为稳健。

　　而随着两个月内三次下调贷款基准利率，“房奴”一族无疑可以大松一口气。从今年初5年以上贷款基准利率7.83%到现在7.20%，以贷款100万元，30年，等额本息的还款方式，若享受贷款利率15%优惠的，那么每个月可以少还350元，如果是基准利率的话，那么每月可以少还430元。在这种情况下，不少理财专家认为，市民无需着急提前还贷，倒是在贷款高利率下选择固定贷款利率的市民，可以考虑转换为普通住房贷款。

　　附表_金融机构人民币存贷款基准利率调整表

　　资料来源：本报整理

　　调整前利率 调整后利率 调整幅度

　　一、城乡居民和单位存款

　　(一)活期存款 0.72 0.72 0.00

　　(二)整存整取定期存款

　　三个月 3.15 2.88 -0.27

　　半年 3.51 3.24 -0.27

　　一年 3.87 3.60 -0.27

　　二年 4.41 4.14 -0.27

　　三年 5.13 4.77 -0.36

　　五年 5.58 5.13 -0.45

　　二、各项贷款

　　六个月 6.12 6.03 -0.09

　　一年 6.93 6.66 -0.27

　　一至三年 7.02 6.75 -0.27

　　三至五年 7.29 7.02 -0.27

　　五年以上 7.47 7.20 -0.27

　　三、个人住房公积金贷款

　　五年以下(含五年) 4.05 4.05 0.00

　　五年以上 4.59 4.59 0.00

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