“乐活主义”的提前退休理财规划

　　王先生今年28岁，与同伴合伙创业，从事IT高科技行业，担任公司副总，年收入约50万元。王先生目前有自住房一套，价值120万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，自用车一辆，车辆每月支出约2000元。

王先生拥有社保，且父母在他小时候已为他购买了相应的医疗、人寿保险，随着年龄增长，王先生自己又购买了新的重大疾病保险以加大保障额度，目前保障充足，保费支出每月约1500元；资产状况优良。王先生年轻有为，推崇“乐活主义”，主张“工作是为了更好的生活”，希望于50岁前退休。目前，王先生将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力，王先生2007年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休，并且生活质量维持在现有水平的目标，王先生希望作出一个合理的养老理财规划，既要保证生活水平，又要有效规避风险，同时还能为自己向往的退休生活积累充足的资金。

　　中宏人寿的理财专家认为，虽然王先生家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，王先生已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　王先生年轻有为，且对于养老，有自己独特的要求——提前退休；鉴于养老金是长期的资金积累，建议王先生可以根据自身的情况，做如下的财务规划安排。

　　退休养老金储备

　　1.趁自己有能力时，合理规划养老安排

　　目前我国是世界上老龄人口最多的国家，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率（养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况，还要面临通货膨胀的侵蚀。尤其是王先生这样的高收入人士，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度下降。要想维持现有的生活水平，在拥有必要的社会保险之外，王先生还必须考虑其他的投资工具为自己的养老金作准备。

　　2.储备周期较长，越早准备越轻松

　　退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　3.专款专用，稳健投资，组合规划

　　退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要作出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。举例而言，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。

　　面对这样几个特点以及王先生的个人情况，建议王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障，目前市场已有了一些产品可以满足这样的理财需求：这类产品多具有固定年金，按月给付；家庭年金，接力领取；身故保障逐年递增，有效抵御通货膨胀；岁岁分红等特点。例如：一种选择是，每月领取5000元，缴费期限20年，缴费期满开始领取，保证领取20年；另一种选择是，每月领取5000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取至88岁。

　　采用该组合计划后，王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款，专供退休后的养老生活之用，这笔专款将在王先生满48岁时，每月固定领取5000元，一直持续到王先生88岁，共计领取240万元。除了固定领取保证年金之外，王先生每年还能享受分红收益，若累计红利按中档计算，至88岁时，累计红利可达355万元（红利为非保证利益，仅供参考）。考虑到王先生将来可能面临的家庭责任，逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是，在60岁到68岁期间，该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金，共计48万元，作为退休保健管理及全球旅游基金。

　　闲散资金分散投资

　　考虑到王先生的风险承受能力，建议除了购买商业养老保险，王先生的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的60%以下，其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。

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