授信贷款即用即贷便利多 降息贷款买房细算账

　　全国各银行10月9日开始降低存贷款利率并暂时取消了存款利息税。在不到一个月的时间里，央行已经两次调低贷款利率，这对于城市里的“房贷一族”而言，可谓是接踵而至的好消息。五年以上贷款基准利率由原来的7.74%下调至7.47%。相比两次降息前，房贷族的月供负担无疑有所减轻。

　　拿市民李先生来说，去年他在银行办理了50万元的个人住房商业贷款，按照基准利率7.83%来计算，20年内每个月都要还款3773.78元。9月16日第一次下调利率后，李先生每个月需要还款3751.16元，比降息前每个月少还22.62元；本次下调利率后，李先生的月供是3683.70元，比首次降息前每月要少还90.08元。

　　那么新购房者如何选择贷款种类，已购房者又该如何调整还贷方式呢？

　　如何对待固定利率贷款

　　降息了，选固定利率肯定不合算，但也有购房者认为两次微幅降息并不代表降息周期来临，今后仍有可能升息，因此，选择固定利率贷款仍能锁定贷款风险，确保投资收益。理财专家表示，只有当利率持续上升，并在利率上升的初期或中期选择固定利率贷款才是比较合算的，而在利率相对平稳，小幅波动的周期，选固定利率很难跑赢浮动利率。这是因为在还款初期，贷款本金多，此时承受较高的固定利率，利息总额就相对较高，在还款的中后期，贷款的本金已经很少了，即便到时浮动利率上涨了，但增加的利息也不会很多。

　　已经选择了固定利率房贷的购房者怎么办？专家的建议是，由于现在降息的幅度很小，购房者没有必要马上向银行提出转换浮动利率，这是因为转换要支付一定的违约金，但如果短期内再连续降息，购房者可以考虑在支付违约金后将贷款转为浮动利率。目前，个别银行推出了免收违约金的固定利率、浮动利率可转换房贷，比较适合降息期的购房者。

　　浮动利率“按日调整”合算

　　借款人在签订贷款合同时，要仔细看看利率调整的方式，在降息期，应该选择即时调整最合算。目前，大多数银行对利率升降都实行按年调整，即一年内无论利率升降几次，借款人都要到次年的1月1日再“享受”新利率，在升息期，这对借款人有利，可以享受几个月的低息期，但在降息期，按年调整就要白白多付利息。

　　专家介绍，由于此前我国一直处于升息期，部分银行在贷款合同中修订了按年调整的条款，实行按月或按日调整。这样，银行在利率调整后的次月甚至次日就能按新利率与借款人结算利息，部分粗心的借款人因为没有认真看条款而导致了在升息期多付了利息。现在，购房者不能再粗心了，一定要仔细看看房贷合同，要知道，在降息周期，按年调整对借款人是最不利的，按日调整则是最合算的。

　　授信贷款即用即贷

　　在升息期，有些需要装修、子女教育用钱的购房者，往往会在办理房贷时多贷一些款，他们的想法是将来利率可能更高，不如现在适当多贷一些款，以免将来再办贷款的麻烦。专家表示，眼前为将来的需要贷款大多情况下是不合算的，尤其是在降息期。建议购房者办理授信类房贷，这样，办理一次抵押就可以满足多次贷款的需求。

　　比如，借款人购买100万元的房产，银行一般可以给予70万元的授信额度，如果购房者只用了50万元的购房贷款，就还有20万元的剩余授信额度。如果半年后购房者需要装修新房，就可以很方便地在剩余授信额度内借款，相比购房者一次性办理70万元贷款用于购房装修要节省6个月的利息，当然，期间如果恰好遇到降息，就更加合算了。(记者冯治) (来源：燕赵晚报)