能幸福一辈子的“一张纸”：选对保险 安稳一生

　　（文前提要）保险越来越普及，保单这张纸已经成了家庭生活安稳的必要保障。保单成为人们经济的后盾、生活的保障，管好自己的这张“纸”才能一生安稳。

　　日本人在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，受益人写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。

　　在我国香港，保险也深受欢迎。人均投保的保单数约7张。无论是寿险、健康险、教育保险或是意外险、养老险等等，都被视为生活中必不可少的保障。

　　保单成为人们经济的后盾、生活的保障，管好自己的这张“纸”才能一生安稳。

　　投保时机需掌握 合理选择很重要

　　当然，受到经济条件及我国大部分地区保险市场刚刚起步的制约，目前的人均保单数还很低。即使在上海、北京、广州等地，保险保障的能力也无法与发达国家相比。不少消费者对于商业保险的认识并不深入，不免被营销人员误导。

　　要做好投保第一步，选对产品、选准时机并不难。问自己几个问题就好。

　　我最大的风险是什么？能够承受吗？

　　对每个年龄段的人来说，风险的先后顺序并不同。例如，年轻人意外事故的概率较高，步入中年后，身体疾病成了最大的风险，而养老金是否充足，能否生活无忧也是人们关心的问题。在投保前，不妨先问问自己，今后几年中，所面临的最大风险来自何方。

　　另外，不妨补充问一句，是否可以承受这样的风险。当同时面对许多风险时，首先应考虑的是对家庭影响最大的风险。例如，对中年人来说，如果同时面对健康和养老问题，不妨先考虑前者。毕竟，疾病的发生可能需要高昂的治疗费用，家庭经济直面考验。而养老金的多少，只会影响生活质量，不至于让家庭陷入困境。所以，普遍适用的法则是首选“击打性”较强的风险保障。

　　现在投保合适吗？

　　过早或过晚地投保对投保人来说都是不利的。例如，孩子幼年时，就为他投保终身寿险，虽然保费比较便宜，但这样的家长忽略了保费的时间效应。长时间的保费投入，使这部分资金无法用于他处，其实也是一种浪费。

　　而过晚地投保，会使保费高昂，且保险金额并不因此增加，这势必抬高了保险成本。在养老险、重疾险方面比较明显。所以，一般会建议有投保意向的消费者在35—45岁投保。否则就不划算了。

　　比较过其他同类产品吗？

　　不能听保险公司代理人的一面之词。有些消费者苦于无法知晓其他保险公司的产品，在听了销售人员一番话术后，乖乖投保。

　　其实，利用网络查询各家保险公司的同类产品是个不错的方法，可以登录保险公司主页，选择感兴趣的保险产品，查阅资料。在保障范围、保险期限、及投资类产品的手续费等方面的资料透明公开，消费者可以一目了然，细细比较一番再选择合适的产品也不迟。

　　保险中的“三要三不要”

　　要更好地依靠保单享受安稳生活，还要记住保险中的三条秘诀。

　　首先，要注重保障，无需过分关注收益

　　市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷，对于这些产品，市场的接受率颇高。2007年，保费增长最快的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅。不过，这类险种的退保比例也相当高。究其原因，无非是投资的实际回报率低于投保时的宣传值，大大远离了投保人的希望。

　　其实，无论保险推出时宣传的收益率有多高，都只是一个预期目标，而非一定的回报。投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关。从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时，这些投资账户也难逃厄运。唯一不变的只有保单的保险保障。所以，投保人还应更多地聚焦保障内容。

　　其次，要合理搭配险种，不要人云亦云

　　“我邻居买了个保险，听说可好呢，有疾病和身故保障，到期还能返还，中间还能分红。”“我同事最近投保的意外险，保费特别低，好像很划算。”“我朋友说，XX公司的保险不错，要不就选这家的？”“XX公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”在选择保险产品时，你是否也说过类似的话呢？

　　保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说，都有适合自己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成该买的没买，不该买的买了一堆。

　　48岁的王女士曾经在受访时透露，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险，都是几年前在同事的推荐下买的。可如今，她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的，而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知，推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异。

　　当然，保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康情况、工作情况等等。每个人的保险规划都应该度身定做。

　　最后，要好好管理保单，不要投保后一丢了之

　　身为投保人的你，会不会出现过这样的情况：投保了医疗保险，可真的去医院看病后不知道如何向保险公司理赔；为孩子投保了教育金保险，待孩子考上大学能领取奖励金时，却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话，行车出险后，要一番查询后才能报案；投保高额的意外保险或是寿险，可保单存放的位置只有投保人知道，受益人却不知。

　　有不少投保人在拿到保单后，马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念。有时候，以为自己可以领到保险金额，结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内，放弃申请保险金，结果失去了可以得到赔偿的机会。

　　管理好保单是发挥保单作用的关键一步。投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到，保险范围都不了解，谈何理赔？

　　所谓的保单管理，不仅仅需要存放妥当，避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底。必要时，可以询问保险公司专业人士，对条款做具体解释。

　　出险后，如果消费者认为属于合同范围，那么应尽快提出理赔申请。特别是需要定损的保险，如车险、财产险等，如果拖延了申请时间，很可能遭到拒赔或是赔偿金额大打折扣。

　　有时，保险公司会利用合同优势，以消费者误解条款为由拒赔，此时，据理力争是必要的。双方协商如果解决不了，还可以通过仲裁、或诉讼等手段解决。由于保险公司为合同的订立方，较消费者来说有先天优势，所以，仲裁机构、法院等一般会站在消费者角度作出判决，以维护市场公平。