购险有门道 买寿险勿忘合同中的六项通用条款

　　人寿保险以人的身体和生命为投保对象，而且期限一般较长，因此，保险合同中的条款也比较复杂。记者发现，面对着繁多的保险条款，普通投保者在购买保险时往往对其不加重视，对合同中的条款细节更是一无所知。因此，当实际理赔时得到的“保险金”与投保时宣传册上所写的“保险金额”之间产生了巨大差距时，许多投保者就会充满了困惑，而与保险公司之间的纠纷也由此产生。

　　山东省保险行业协会的保险专家提醒广大市民，买保险时一定要看清保险合同中的条款。专家表示，作为保险产品，人寿保险的保险合同与其他保险产品一样，都会有保险期间、责任免除、保险责任、释义等条款，只是会因险种不同、保障目的不同，条款的内容有所不同。而作为人寿保险，它的保险合同中，还有一些其他保险险种一般没有的条款，而且这些条款普遍适用于所有人寿保险，可以看作人身保险的通用条款，因此普通投保者应首先对以下六项通用条款有所了解。

　　一、宽限期条款。一年期以上分期交费的人寿保险，对于续期保险费的交纳，一般设有60天宽限期，即在交费对应日后60天内交纳保险费的，保险公司不收取延期交费的利息。而且，对于宽限期内发生保险事故的，保险公司仍给予赔付，但会从支付的保险金中扣除欠交的保费及利息。如果超过60天宽限期仍没有交纳保险费，保险单就会失效。也就是说，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，只要在应交费日后60天内交费，保单就不会受影响。

　　二、复效条款。人寿保单因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，自失效之日起二年内，投保人可向保险公司申请恢复合同效力。保险公司对于投保人的复效申请要进行审查，同意后投保人须补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。如果保单失效两年内投保人不申请复效，保单将永久失效。

　　三、不丧失价值条款。作为人寿保险，投保人交足二年以上保险费后，保单就会积存一定的责任准备金，也就是我们常说的现金价值。如果被保险人在保险有效期内，因故要求解除保险合同退保时，保险公司应当将这部分现金价值退还给投保人。保单的现金价值，保险公司能够事先准确计算，一般都将它附印在保单后面让保户知道。而对于一次性交费的保单来说，也是如此。

　　四、误报年龄条款。在寿险保单中，年龄会直接影响保险公司收取多少保费，误报年龄条款规定了投保人误报年龄时的处理方法。对于被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同要求的，保险公司有权解除合同；对于被保险人年龄不真实，致使投保人交纳的保险费少于或多于应交保费的，缺少的部分要由投保人补齐，多出的部分保险公司要退还给投保人。或者不对保险费进行调整，而在给付保险金时，按照实交保险费与应交保险费的比例支付保险金。

　　五、受益人条款。受益人是被保险人身故后有权领取保险金的人。人寿保险中，受益人可由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意，指定可以是一人或数人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人身故后，保险金将作为被保险人的遗产由他的法定继承人获得。法定继承人是依据法律确定的，有时是若干人。确定受益人需要被保险人亲笔签字认可(如未成年，由法定监护人代签)。

　　六、自杀条款。在包含死亡责任的人寿保险中，为防止道德风险，避免怀有自杀企图的人购买高额保险，从而背离保险的本来意义，保险条款规定，如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，无论其精神正常与否，保险公司都不给付保险金，但可按照保险单退还其现金价值。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司会按照约定的保险金额给付保险金。