存款9w想安"窝" 北漂家庭如何算清理财"糊涂账"

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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　网友问题：

　　个案资料

　　我们是一个在北京打拼的家庭，辛辛苦苦的几年之后终于小有成绩。

我姓李，今年34岁，某IT公司的销售经理，年收入9万元左右。我太太，31岁，某广告公司行政，年收入9万左右。家里有个可爱的4岁孩子。老家父母均健在，而且有兄弟姐妹。目前家庭消费比较的混乱，我们夫妻俩对于平时花销没有多少的概念，目前月消费7500元包括租房的1700元。家里目前拥有存款9万。并且在老家有一套70万左右的房产，有房贷8万。

   　■ 理财目标

　　1）想在北京购房

　　2）两年内购买15万左右的汽车

　　3）家庭保障

    本期专家我们特邀东方华尔的理财顾问来为网友解答问题：

　　■财务状况分析

　　根据以上的资料分析，我们认为李先生的家庭财务状况是比较良好的，财务风险系数中等。主要是因为家庭负债很少，保证了危机时刻负债不会影响家庭财务的安全。但是家庭消费支出不慎合理，有些“糊涂帐”。现阶段，家庭仍然在三个地方需要特别的注意：

　　1） 坚持记账，找出花销的具体去向，做到节流。

　　2） 目前家庭收入机构很单一，夫妻双方的税收收入是家庭绝对的经济来源，而且在有宝宝的情况下，所以对于夫妻双方的保障应该提早完善。避免万一的情况发生下，收入中断造成的家庭财务情况的恶化。

　　3） 目前家庭资产结构不够完善，大部分的资产是属于无法给家庭带来现金流入的房产，严格意义上讲，这种资产并不是合理的资产。所以在未来的生活中，应有意识的改变这样的资产结构，增加金融资产的投入。

　　■ 理财建议

　　保险规划

　　根据统计局的测算，在大中城市生活，小孩从出生到大学毕业所有的费用为50万，目前小王先生4岁了，未来生活以及教育费用的支出可能仍为40万。家庭夫妻双方父母均建在，但有兄弟姐妹一并承担赡养的义务，所以赡养费用为双方共30万，目前的家庭消费是年消费8万元。则家庭总共保额为150万。夫妻收入基本相当，故双方承担一半的费用，即各75万。

　　家庭目前除社保外无任何的商业保险，所以保险具体的方案如下：

　　定期重大疾病保险 保额20万 保险期间 30年 30年缴

　　定期寿险 保额40万 保险期间 至60岁 26年缴

　　意外险 保额 30万 保险期间 续保至65周岁

　　意外卡单

　　此计划：

　　因意外造成身故，全残保障： 105万

　　因意外造成的残疾，烧伤按比例保障：6万－60万

　　因重疾造成身故保障： 60万

　　疾病给付： 20万

　　家庭总保费为估计在8000-9000元，每个月为700-800元之间。

　　■养老金以及医疗储备金规划：

　　由于保险规划以定期消费型的保障为主，所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金，由于此笔费用没有金额上的限制，但根据以往的经验，此额度为50万比较的合适。此项规划要求投资波动性极小，所以我们建议以李先生以投资债券型的基金为主。如果按照年化收益5％来计算，60岁时想要筹集50万做为家庭医疗专项储备金，则现在每个月需要定投700元既可。

　　除此项专项医疗储备金外，家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。此项规划对于金额上的要求并没有严格的规定，而且时间期限较长，建议李先生可以考虑股票混合型基金，或者保险中的投连产品的定投方式慢慢积累。

　　■购房购车规划：

　　李先生有考虑在京购买房子，以及购车的计划。这两个计划中，购买汽车是纯消费行为，油价不断的攀升，以及奥运会之后的中国油价定价机制可能进一步的放开，都会增加未来开车的费用。目前家庭有不少的年结余可以使用，1年后足够购买汽车，建议汽车选择小排量的家庭式3箱车。但如果不是确实的生活需要，可以重新考虑购车的计划。因为如果实现购房计划，未来的按揭还是家庭比较重要的开支，所以不应为消耗品的车过多的花费。

　　购房的规划可能需要从长计议。如果您考虑在京购买房子，首先首付以及利率会比较的高。假定您购买的是100万房价的房子。根据您现有的工资收入，以及现有的消费和其他规划的预用款，合理的月按揭额为3000元。考虑到现有老家如果房屋出租可能带来的额外收入，则每月按揭最高为4500元，按照20年等额本息计算，您可以贷款额为54万，缺口为46万。以现在您家庭资产情况可能很难达成。

　　如果想要实现购房计划，提供一种理论可行性方案就是卖掉老家的房子，所得款项作为北京买房首付。这种方式有个风险在于在当今房地产的情况下，房屋的交易可能是有价无市，无法卖到理想的价格，另外万一以后有回老家的打算，回去之后仍需要解决长期住处的问题。>>>我来为网友献计献策！

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