白领担忧晚年生活 退休后如何拥有高品质生活？

　　如果你是一个收入很高的白领，过着衣食无忧的生活，但你想过没有，当一生中的黄金岁月过去，步入夕阳般的老年时需要多少钱养老？你一生的奋斗是否足以让你能保持原来的生活水平，安享幸福生活？如果在人生的颠峰期不为自己的晚年生活考虑，这样的人生亦不安全的。

　　一般情况退休金约为退休前年收入的25%-50%，收入越高这个比例越低，对于低收入者社保是基础，其他形式的养老金是补充，而对于高收入者则正相反，因此要确保高品质的退休生活，就必须建立一份与目前支出相当的补充养老金，而这样的养老积累计划必须从年轻时便开始实施。

　　养老金的积累方式有很多渠道，比如储蓄、国债、年金保险、商业保险、基金定投等等。对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理配置资产。比较适合于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债（期限越长，利率风险越大）、信誉等级高的企业债、分红型年金养老保险、稳健型开放式基金（建议采用定投形式）、价位适中的商品房、低风险的信托产品（信托的风险与收益率成正比）等。

　　让我们来看一看早理财和晚投资理财的区别：

　　一对30岁双胞胎兄弟，两个人收入相同，支出相当，积蓄相同，哥哥30岁投入10万元，平均每年保持10%的收益率，后不再追加投资，但所得利润全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而他的弟弟35岁才开始理财，那么在相同的条件，同样到70岁，只有281万元。只晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。

　　理财最大的目的是以一定的收入来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。

　　理财是一件终生的事情，从参加工作的第一天起就应为老计划添砖加瓦，而且要一生坚持。而购买适当的保险不仅可以保障家庭免受意外事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。长期投资是获取长期稳定资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益率，同时还要承担高风险。

　　从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10%留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退后总能积聚起百万元的养老金。

　　始终要坚持的理财原则

　　■量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生生活无忧。

　　■投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化，以平滑收益，降低可能亏损。

　　■制定应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。

　　■顾及家人，扶老携幼。

　　■做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。