月均收入1万小城教师家庭 如何实现购房买车梦

　　黄先生夫妻双方均为中部某省会城市教师，家庭固定收入月薪7000元，另外从事技术服务等工作年收入大致在4万元左右，活期存款5万元，定期存款20万元。无基金、股票投资，有医保；自有90平方米住房一套，有个7岁的孩子，双方老人均有固定退休金（月均每人2000元）且有医保；月基本生活支出1500元，饮食、服装、美容等消费性支出1500元。

　　理财分析

　　黄先生家庭月均收入1万元左右，年度盈余达8.8万元，储蓄率超50%，家庭无负债，财务状况还不错。但是资产的收益性不高，资产基本都分布在低收益的存款上。

　　综合来看，黄先生家庭无近忧但有远虑。第一，家庭保障只有医保等单位保险，其深度广度均不足够，急需全面补充；第二，未来的两年后随着房贷月供与养车费用的加入，以及孩子上学后抚养费和教育金的增加，家庭支出必将大幅提高，所以，非常有必要早早做规划，以期达到家庭生活品质稳步提高的目标。

　　理财建议

　　1、调整活期账户余额。作为家庭紧急预备金，因家中二老无需赡养费，以现家庭支出的6倍计算，1.8万元即可。可以考虑把1万元设定为3个月定期存款的自动转存，如果万一需用随时支取，平常不用，也可以有额外的利息收入。

　　2、全面规划和补充保险。考虑到黄先生家庭保障情况，双方工作稳定，可以考虑通过补充部分大病险和人身意外保险及定期寿险来补足保障，可以参考保险的“双十原则”，即保费是年收入的10%，保障是年收入的10倍。

　　3、考虑到国内目前房地产市场现状，黄先生的购房计划可以考虑暂缓。具体说就是在近一年内，先住原来的房子，多看房不必急于出手，等待房地产市场明朗之时再购买不迟，现在的20万元定期存款可考虑换购半年期限的低风险银行理财产品，一来保证基本的流动性，二来使此笔资金一年收益好过定期存款。而且如果黄先生决定马上购房，以当地现在的房价水平，要70万元左右，3成的首付款需要21万元，再进行装修和购买家具电器，费用稍显紧张，而一年后购房，资金也许会宽松得多。

　　4、合理配置投资组合。虽然近期市场上黄金、非美元货币和A股市场一起下跌，但应该看到，市场下跌的过程也是风险释放的过程，这正是买入的好时机。历史数据证明长期投资可以过滤大部分的波动风险，及早投资是提高收益率和达到目标的选择。现金流的管理是黄先生夫妇投资的重中之重，建议黄先生夫妇从定期定额做起，每月固定投资1000元，可以选择一些基金作为投资标的，相对省力。

　　5、购车计划。因车是贬值类资产，根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，可考虑购买7至10万元左右经济型轿车，每月增加养车费用约1000元，建议黄先生两年后买车。（杨卫红）