工程师夫妇年入35万 送孩子留学费用准备早规划

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　　徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁时来宁波发展，经过十五年的资产积累，他们的生活已经比较稳定了，只是孩子明年高中毕业后，夫妻俩打算送他出国留学，面对高昂的学费，夫妻俩有点担心，因此想请理财师帮忙做个规划。

　　家庭收支

　　徐女士月收入10000元，先生月收入15000元。自住房产每月还款需5000元，其余开销每月5000元，还有3000元的基金定投，每月结余12000元左右。

　　两人年终奖共约40000元，徐女士个人的保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。年度性结余35000元。

　　夫妻两人2000年购买了一套靠近市中心的自住房，目前价值约240万元，2005年的时候又接父母来宁波，并且在同一小区添置了一套小型房产，市值约100万元。两套房产大概还有20万贷款需要偿还。

　　从2002年起陆续开始投资股票、基金，目前市值约50万元，其中30万元投资银行QDII产品，10万元购买了国内的股票型基金，10万元投入股市。已经定投了10个月的基金，目前净值为26000元左右。还有现金及活期存款1万元。

　　理财目标

　　现在夫妻两人最大的问题就是为孩子出国需要准备较大一笔费用。他们想为孩子创造比较好的学习氛围，倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元，生活费每年10万元，加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35万至40万元。

　　在保险方面，徐女士自己的保障已经较为全面了，想为先生配置一定的商业保险。

　　本期理财师

　　上海银行宁波分行个人金融部AFP 周蓉

　　家庭理财规划建议

　　●留学费用规划

　　徐女士家庭不动产为两套自住房产，市场价值为340万元，占总资产的86%，自用资产权数略偏高。因为不动产全部用于自住，除价格上涨增值外，它不能为家庭带来额外的收入，因此可考虑将父母居住的房产变现，考虑到孩子迎接高考需要有一个安静的环境，父母可以在附近小区租房，选择相对配置较高的房屋，月租金约3000元，年支出3.6万，这样出售后余款78万（100万-20万未还清的房贷-2万现金）用来支付此后各期的留学费用，期间的打理应兼顾流动性和收益率，同时注意时间的匹配。部分可以投资信托贷款类产品，该类产品中，少数为保本固定收益型，很多信托贷款类产品按规定是非保本浮动收益型的，但实际上这类产品收益较为稳定，预期收益几乎全部都能实现，所以基本可以看作保本固定收益产品，因此按年收益6%计算，可获4.68万元收益。

　　一年后孩子出国留学，届时可接父母同住，方便徐女士赡养，又节省房租开支。

　　●家庭保障规划

　　考虑到家庭实际情况，建议两位大人各自投保终身人寿保险+重大疾病保险+意外保险。因为不同险种所覆盖的风险是不一样的，寿险解决的是身故与全残风险；重大疾病保险解决的是二三十种重大疾病风险；意外伤害主要是针对不同程度的伤残来提供财务保障的。

　　重大疾病保险可以选择有返还的分红型两全险，建议保障到75-80岁，保额为30万左右，可以在到期后作为养老金的准备。另外同时可以附加一些辅助医疗类的保险，来加强疾病医疗保障的能力。意外险建议可以各自投保约20万左右，作为意外死亡和伤残保障，其中需要附带上意外医疗保障。从投保的角度来看，专业的顺序应该是先保大人再保孩子，在大人都做了全面保障的前提下再考虑孩子，为孩子保险的最佳险种为定期寿险以及意外伤害保险，全套保险计划年投资在15000元左右。

　　●投资组合规划

　　徐女士的家庭从2002年就已开始投资股票和基金，因此，对股票市场的高风险高收益应该有相当的承受能力。目前的基金定投要坚持下去，可以作为养老补充，在不影响日常生活水准的情况下，还可增加基金定投额度。

　　针对国际经济发展的衰落和国内股票市场的大幅波动，对原有的30万QDII基金和10万国内股票型基金，在适当的时候，作平均分配。虽然QDII基金可以较好地分散国内单一市场的投资风险，但国际经济的调整也是目前必须考虑的问题。国内股票型基金要进一步精选，建议选择投资策略相对稳健、重仓通胀受益的能源、农业板块的基金，以获得持续稳定的收益。

　　对于10万元的股票投资，要随市场的波动，调整对收益的期望，运用波段操作，以减少风险，增加收益。

　　●现金规划

　　为保证家庭正常生活及消费，建议在剩余的现金中，设立2万元的紧急预备金，这部分资金可选择参加短期理财，在不需用时又可以享受高于活期的利息。日常开支使用信用卡，又可享受长达50-56天（各银行有所不同）的免息期。

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