资金需求比较复杂 五口之家理财需用足资源

　　理财案例

　　读者：郑先生(37岁)、妻子(35岁)、女儿读小学

　　每月收入：13500元(与父母同住)

　　保险：夫妻双方单位均已购买重大疾病住院保险，妻子有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年交保险费合计24500元。

　　财产：一旧房现值9万元，出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万元，出租租金600元/月。现住5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万元，月供1450元。另有股票价值约5万元，银行存款10万元。每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元。

　　郑先生想请专家为其规划一下该如何理财。

　　理财建议

　　五口之家的消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，同时要充分利用现有资源。具体建议为：

　　1.适当降低保费额度。应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，可采取两种途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额(各减一半)。两种方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。

　　2.尽量实现以租养房。现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系，可以长期维持下去；另外，妻子每月5500元的固定收入可保障家庭及老人日常生活所需。

　　3.适当缩短按揭期限。