筹划400万养老和20万教育金 闲钱30万如何打理

　　30万元的闲置资金已经算是一笔“厚实”的本金了，可以游刃有余地立足长远，从而实现自己的理财目标。

　　据统计，1996年到2006年的11年间，债券的平均年收益率为6.49%，股票平均收益率为15.37%。

　　具体来看，通过投资30万元的基金实现这两大理财目标，重在明确自己的投资期限，再依据投资期限制定适合自己的基金投资方案。

　　财务目标一：400余万元养老金储备

　　如果您计划在60岁退休，假设人均寿命85岁，那么您至少需要准备25年的养老金。按照退休后希望维持每月现值4000元的生活水准估算，假设每年通胀为5%，您届时需要484万元的养老金。

　　现有30万元资金，如果分出20万元投资基金储备养老金，想要达到25年后484万元的财务目标，据测算，您需要每年的投资收益率达到12.2%，才能在迈入60岁时，获得约491.22万元的养老金储备。

　　参考基金组合：

　　因为25年的投资期限相当充裕，大可大比例投入高风险的股票基金，搭配中等风险的债券基金。

　　根据历史数据，您将40%的资金，也就是12万元投资于股票方向基金。其中，5万元投资于成长型基金，假设年均收益率15%；7万元投资于平衡型/价值型基金，假设年均收益率13%，25年后共可获得约451.62万元（含本金）。另外40%即8万元资金投资于债券基金，预期年均收益率6%，25年后连本带利约40.66万元，这样20万元在25年后已经变成了492.28万元，足以安度晚年。

　　财务目标二：20万元左右高校教育金

　　根据调查，高校在过去4年学杂费几乎成倍增长，假若再包括其他生活费、交通费等费用，依学校不同而异，大约需要8万-12万元不等。假设4年学杂费总和以年均5%的速度增长，目前需要12万就读高校的费用，那么10年后、15年后，您所需要准备的教育费用分别为195467元和249471元。

　　现有30万元资金，如果分出20万元投资基金储备养老金，剩下的10万资金投资基金准备高校教育金，据测算，您每年的投资收益率需达到7%，可以在孩子17岁时储备约20.26万元左右的高校教育金储备。

　　参考基金组合：

　　10年的投资期限也比较长，不过教育资金储备重在稳妥，可适当投资高风险的股票基金，搭配中等风险的债券基金和低风险的货币市场基金。

　　根据上述历史数据，您将40%的资金即4万元投资于平衡型/价值型基金，假设年均收益率13%；3万元投资于债券基金，假设年均收益率6%；3万元投资于货币市场基金，假设年化收益率3%，10年后连本带利可获得23.9万元，足以轻松支付孩子的高校教育费用。