40万债务重压下如何减负 家庭保险念好"四字经"

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　　孙先生有个幸福的家，但同时又有着甜蜜的负担——2套自主贷款房屋，还有四、五万左右的汽车贷款，除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。

　　从家庭品质生活来讲，孙先生有房有车，生活应该是很不错的。但是其消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元，负债比例占家庭资产的34.27％，极具风险，而且负债实际上是一种延期责任。为保证家庭生活品质的延续，孙先生家庭收入的主要成员，事先要先对风险（疾病或意外导致巨大医疗费用，身故，失去收入等）进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万的债务将由家人承担，不得不卖房、卖车或典当才以能维持生计。

　　减负“四字经”

　　解决这些难题的办法是选择交费低，保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险，来帮助贷款人抵御家庭风险。中国人做事讲究策略和“轻重缓急”，购买保险也是一门很深奥的学问，那么对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这么个“四字经”。

　　轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。

　　重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。家庭经济支柱左右着一家人的生活品质，万一他（她）发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，相反如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给家人留下一大笔生活费，并能一次性归还负债。

　　孙先生的年收入占整个家庭收入的65％以上，理应是家庭保障对象的重中之重，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万。

　　缓：小孩为“缓”。中国的父母总是啥事都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女自己买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求？钱到底有没有花在刀口上？一个家庭的主要经济支柱是父母，万一父母出事的话，未来生活费哪里来？为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？谁又能出钱缴其它保单的保费？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。

　　急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险（费用报销型和补贴型），是对社保的有效补充。

　　在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。如下表：

注： 太平卓越人生综合保障计划

太平人寿上海分公司  中国首席保险理财规划师  黄宜平

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