单薪家庭理财有困扰 财务安全隐患如何解决？

　　程先生今年38岁，以前在国企工作，2004年跳槽至一家合资贸易公司做人事主管，工资15000元。加上年终奖金年收入近22万元。妻子2006年开始做“全职太太”，有个8岁的女孩，小学二年级。银行有25万元的储蓄，有7万元股票，一辆10万元左右的车，一家三口居住在65平方米的两室一厅老式公房。

　　客户家庭财务现状分析：

　　程先生收入稳定性较强。月均支出在6000元左右，夫妻双方老人都不需要他们赡养，基本没有贷款负担，但其岳父去世后岳母孤身一人在沈阳老家，妻子一直有愿望把母亲接来上海居住，碍于目前居住条件没能如愿。程先生本没有投资的概念，去年投资市场火爆，听从朋友建议购买了10万元的股票，谁知股市一路下行，资金已经缩水30%，只剩余7万元，令程先生十分懊悔。家庭主要资产在银行储蓄和现居住的房产。

　　理财目标：

　　1.程先生5年内有换房的打算，想换置三室一厅的新房，方便双方父母来住。按目前市价变卖现在住房至少差额约70万元。

　　2.为孩子准备必要的教育金，暂时无让孩子出国留学的想法，考虑国内完成学业。

　　3.为夫妻俩自己的养老作准备，希望年老时生活水平无明显下降。

　　泰康人寿上海分公司的张艳萍在分析了程先生的家庭财务状况之后，给出了如下的理财规划：

　　程先生家庭属于典型的单薪家庭，家庭的收入来源单一，全部依靠他的薪金收入，家庭财务安全上存在一定的隐患。且家庭资产分配状况不是很好，需要做一下保障规划，不然会有很多风险不能转移，比如，养老、医疗、教育等，一旦风险发生的时候，依然会给自己造成很大压力，从而影响现有的生活。从程先生一家的保障情况来说，显然是保障严重不足，只有社保的程先生，到养老的时候，凭借社保提供的养老金，那和退休之前的生活水平就会有巨大差距，无论从心理还是从现实方面考虑，这都是无法让人接受的事情。

　　目前拥有的资产减去孩子的教育花费，换购房子后，将来能用于养老的金额所剩不多，所以需要做养老的提前规划，另外每个人都会遇到重大疾病和意外的风险，作为家庭支柱的程先生，重大疾病保险和意外保险是首先要考虑的保障内容。

　　目前程先生家庭投资的大部分是银行存款，投资收益较低，因此加大风险保障及增加家庭投资收益就成了该家庭的首要理财目标。此外，妥善规划，积极合适的理财工具来确保财产的增值是最为基本的理财原则。

　　保险保障规划：

　　程先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此他的风险保障是家庭理财首要考虑的，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。一般考虑家庭支柱的保额为其收入的3～5倍，程先生目前年收入22万元左右，因此建议保额70万元以上，可考虑意外伤害、重大疾病、养老金，以保证程先生及其家庭有相应的风险保障。

　　程太太没有相应的社会保障，因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险。保险费用支出可控制在家庭年收入的15%左右。

　　程先生的家庭保障方案见表三。

　　总结

　　程先生家庭无负债，说明未能很好地利用财务杠杆，可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想。程先生第一次投资不利，使其行事相当谨慎，害怕投资失败，其全部资产都放到银行中。其家庭资产的储蓄率偏高，没有投入更有效的生息资产，这是比较遗憾的。

　　建议程先生调整现有的资产配置早日达成理财目标。

　　1.将现有的房子80万元市价卖出，银行有25万元存款，取20万元。首付100万元买下看中的150万元的新居。向银行贷款50万元，根据退休后无负债原则，程先生房贷最长期限为20年，贷款利率7.29%，等额本息月供4000元左右。

　　2.程先生每年结余扣除保险费及房贷还款剩余73000元，加上将银行储蓄留存的5万元现金及7万元股票进行投资分配。程先生经测试风险承受能力中等，不喜欢高风险投资，根据他的风险偏好，建议他不要直接操作个股。家庭理财应采取多元化投资以分散投资风险，留出4个月的家庭备用金2.5万元后家庭资产及每年收支结余可投资于偏股型基金、货币型基金和债券，比例分别为30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。收益也比银行储蓄要高。

　　建议在投资基金时多采取定投的方式，可分散风险，是储蓄教育金养老金的较佳方案。