奥运拿银又夺金 “超级丹”小两口该如何理财

搜狐理财频道独家稿件，版权所有，请勿转载，违者必究。如确需使用稿件或者更多资料，请与我们联系获得授权，注明版权信息方可转载。联系我们可致电010－62728147。 

    在知名理财师的眼里冠军的财富应如何打理？网友们对偶像的财富生活又有怎样的建议？搜狐理财特别策划了“2008奥运冠军理财”活动，欢迎大家参与。

　　基本资料

　　姓名：林丹（Lin Dan） 身高：1.78米 体重：72公斤

　　生日：1983.10.14 籍贯：福建龙岩

　　女友: 谢杏芳（Xie Xingfang） 身高：1.78米 体重：60公斤

　　生日：1981.1.8 籍贯：广东 最喜欢的动物：小狗

　　最想去的国家：比如说罗马、夏威夷、埃及

　　两人预计2008年结婚.

　　人物评价

　　林丹:

　　5岁开始练习羽毛球，9岁进福建体校，12岁入八一队，18岁入选国家队。林丹左手握拍，以拉吊突击为主打法，进攻意识强，场上速度快，进攻落点好，攻击犀利，步伐灵活，扣杀较具有威胁。2004年汤姆斯杯冠军；2005年世锦赛男单亚军;2006年世锦赛上击败鲍春来，首次夺得男单世界冠军，2007年世锦赛卫冕冠军头衔。2008年汤姆斯杯冠军，2008年北京奥运会冠军.

　　谢杏芳

　　谢杏芳身体条件十分出众，人高手长，柔韧性好，打法以消耗战为主，利用身高和意志牢牢地控制对手，虽然动作不是很好看，但是非常实用。 谢杏芳是龚睿那、周蜜之后中国女子羽毛球队涌现出的又一个世界级顶尖女单选手。2004年奥运会后状态令人瞠目，如今已经是中国女单的绝对主力，已经与张宁一起挑起了中国女单的大旗，成为中国女队的绝对主力。 2004年尤伯杯冠军成员; 2005世界杯赛女单冠军,世界羽毛球锦标赛女单冠军 ; 2006年世界羽毛球锦标赛女单冠军, 尤伯杯冠军成员; 2008年尤伯杯冠军杯成员, 2008年北京奥运会羽毛球女子单打亚军.

　　收入和支出

　　作为运动员工资方面两人的月收入在2000元/人左右.

　　但两人大部分收入来源于广告代言收入和赛事奖金收入.

　　2007年福布斯中国名人榜上，林丹是唯一一个入选前100强的羽毛球运动员，他以170万的年收入名列收入榜第95位。

　　2008年入围前20名的运动员中还有羽球运动员林丹，综合排名从去年的第76位攀升至18位，年收入为1,250万，是去年170万的数倍之多。他的女友谢杏芳综合排名为第74位，收入634万。

　　2008福布斯上榜的具体情况

　　此次获得奥运金牌“超级丹”将行情更加看涨, 不仅将迎来二百万元左右的奖金及更多的代言机会,预计今年实际年收入将超过1500万元(已经考虑到国家体育总局相关分配运动员占50%广告收入, 已经20%-40%的个人所得税因素的抵扣). 在下届奥运会来临的四年间的预期年收益会持续这个收入水平.

　　而谢杏芳希望在奥运会后择机退役，如果退役后选择从事娱乐业，那么年收入依然可以维持在高位，但是如果谢杏芳希望从事与羽毛球有关的工作，那么明星光环会渐渐退去，因此年收入可能会有一定的下降.

　　理财建议

　　据报道中国羽毛球队里的谢杏芳、谢中博等人,都投身到股市中去了,但为了不影响训练,他们都是叫人代为打理。为了更好地帮助运动员学习理财，中国运动员教育基金也给这些队员们开设了理财课。虽然没有固定的上课时间，但罗雪娟、林丹、谢杏芳、鲍春来等人都是理财课的铁杆听众。去年上了三四次课，共有二十多名运动员接受过培训。

　　依据财务规划的最佳原则，任何理财方式都需要考虑风险管理、投资理财和财富传承三个方面（参照家庭财富金字塔），从而真正做到财务自由。

　　在运动员生涯中, 不论林丹还是谢杏芳都是伤病一身，谢杏芳在奥运开始前还因带状疱疹而忍受常人难以忍受的痛苦。理财师建议现阶段两人年收入较高，可负担较高额度的报险缴费金额，为保障今后自己和家人应适当进行投保。

　　首先，建议两人分别购买一份分红型的终身寿险（如果双方结婚可以采取夫妻互保的形式），终身寿险具备保障功能、储蓄功能、养老功能、身价功能（保全财产）、避债功能、以及节税功能。

　　这部分寿险的主要目的是为家人提供一定的保障，是对家人爱与关怀最彻底的体现，是留给家人最确实的免税资产。被保险人身故受益人将会得到一定的保险赔付。是解决人生最后费用（丧葬费、医疗帐单）的最佳解决方案；也可以伴随客户一生，长期的现金价值和分红具备储蓄功能，退休后若养老金不足,可部分解约,领回长期积累的现金价值与红利，相当于趸领一笔养老金。老有所依，子女孝顺，长期维护客户生命的尊严和品质。购买终身寿险的另一个作用是合理避税。中国很有能在不远的将来推出遗产税，而寿险受益人赔付资金不需要交纳遗产税。

　　由于寿险独特性质，建议采用期缴的方式缴纳保费。现阶段两人年收入较高，因此可以负担较高额度的寿险缴费金额。

　　保险额度的设定依照国际经验采取双“十”原则，即风险保额设定在年收入的十倍，而风险保费支出控制在年收入的10%左右，这样会基本覆盖保障及税务等风险，又不会给更多的投资和生活带来影响。

　　其次对于重大疾病险规划

　　相比于日益膨胀的医疗费用，过去几年，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%。并且考虑到未来可能需求较高水平的医疗条件，甚至出国治病。 建议双方购买一定的重大疾病险作为社会医疗保险的补充，并且需要考虑附加住院医疗和住院收入保障保险。按照目前医疗水准的补充，希望两人考虑保200万的重大疾病险，10万元的住院补充医疗及500元/天的住院收入保障。

　　第三 综合理财，及早考虑退休规划

　　中国人口老龄化群体迅速膨胀，我国己于1999年进入老龄社会，到2025年60岁以上人口将达到2.8亿，占总人口18.4%，成为典型的“未富先老”国家。 人均寿命快速上升，2050年预期达到85岁。 通货膨胀难以预期,今年的通胀率高达6%以上，这无疑会严重侵蚀我们辛苦积累的养老金。 社会保险的覆盖率和替代率较低。

　　因为上面的问题，退休计划应尽早开始，最好以家庭夫妻俩为主体一同规划。到底什么方式可以帮助我们实现富足养老呢？在2007年，可能更多的人认同房产及股票、基金等证券市场。而到了今天，一定有很多人改变看法了。房产作为养老储备，其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长，一旦退休时赶上低谷，情况会很棘手，而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话，房产的确是较的好选择之一。

　　股票由于变化无常，大部分人很难操作，如果操作可以委托专家进行理财。否则涨涨跌跌对心态影响也不好。

　　我建议把养老金的准备分为最基本的生活费用和真正富足养老两个部分

　　对于基本生活费用部分建议用相对安全的品种，也就是保险公司的年金产品，或有保底的万能寿险。这种方式结果确定。虽然收益一般。但绝对安全。年金保险的好处是，它是退休后的持续收入。只是在选择时务必购买有分红功能的产品，可以适当避免利率风险。因为目前养老年金的预定利率并不高。这部分占总数的30%-40%为好。加上社保的30%，我们相对就有基本的保障了。

　　而为真正的富足养老的补充建议可选择基金或其他风险相对较高些的品种，用定投的方式，长期持有，每年获得平均8%-12%的收益，应该是个客观的预期了。如果我国经济持续高速发展，收益达到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想，第一部分也让我们可以保持基本的尊严了。养老金的准备是长期财务目标，关键点在于一旦规划好，就要坚定地执行下去，不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具，其实也没必要过于单一用排它的方式，应该在考虑了自身的实际状况后，在专业人士的协助下，用投资组合的方式完成。最后，组合的收益要定时检视，根据情况修正，如收支变化、市场重大变化等等。这个组合要兼顾安全性，收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上，抗通胀、争取收益是个首要问题；流动性倒是可以拖后考虑，这也对强制执行计划有正面意义。

　　上文测算近五年内林丹年净收入约为1500万元，寿险额度可设计在1000万元左右，年缴保费25万元左右。当收入发生变化时，年缴保费可灵活调整。而谢杏芳年收入在500万左右，但退役后收入将明显下降。寿险额度设计500万元左右，年缴保费设计在13万元左右。

　　而退休规划，则预计在退休后每月生活开销在五万元左右（考虑通胀因素），则在社保替代30%后，30%-40%用安全确定性最佳的保险年金解决；既考虑购买的保险在55岁或60岁时可一次性领取养老金1000万元，也可按每年10万元分期领取的险种。这样每年交保费约30万元，交费期20年。在目前预定利率较低的情况下，务必选择有分红功能的产品，以便降低利率风险。 其余部分用收益率高又相对安全的基金，或者投资连接保险来解决。用以获取尽可能高的收益，提高老年生活质量。

　　假设每年收益率为8%/，以每年投资20万元的方式，定投基金或投资连接保险共20年。那么，60岁时可积累1315万元。

　　投资规划建议

　　1、房地产投资：

　　可以说，经过整个九十年代及二十一世纪初房地产价格单边上涨的趋势之后，2007年的次债风波使得美国的房地产价格出现负增长。到现在2008年，这一回落的趋势不但没有改变，更是愈演愈烈，目前美国房地产价格已经平均回落了将近30%。目前市场分析到2008年末至2009年初，中国房地产价格也出现波动，建议林丹关注房产价格，未来当房产会回落到比较合理的区间、投资价值凸现。可以进行房地产投资，一方面可以改善居住环境，另一方面在房地产价格较低时进入市场，从长期来看投资回报率会比较高，并且投资的安全性也会提高。

　　2、 多币种投资

　　鉴于运动员目前主要的收入来源是人民币，并也会有部分外币收入。可将外币资金兑换成欧元或英镑，将这部分资金委托一家投资公司进行欧洲或英国的国债投资。国债投资风险很低，收益稳定却又高于普通的银行存款，很适合运动员这种工作繁忙，又对欧洲市场了解较少的投资者。还可以考虑将部分财富转移到瑞士、摩纳哥、开曼群岛等税收优惠地区，交给国际专业的投资团队进行管理，实现资产的保值增值。　同时可以购买国外政府债券，这部分债券同样风险很低，收益非常稳定；以及可以进行境外股票投资，选择境外经历上百年发展的股票市场，无论是法律及监管制度非常完善，并拥有很多优良的上市公司，是国际上最为有效的股票市场。但是我们知道，林丹本身是一名篮球运动员，没有时间，更没有精力去研究成千上万的上市公司。因此更适合进行长期的股票投资（10年以上），建议购买可口可乐、微软这样的上市公司的股票，这种公司都是处于行业的垄断地位，并且每年收入稳定，长期投资的风险较小，这种公司一是股票价格的稳步上涨带来资本利得，另外一方面这种公司每年股票的分红也相当可观。

　　3、 债券、基金投资

　　人民币收入方面，建议林丹将每年的储蓄扣除保险费用和紧急备用金后，将资产分为三部分：30%购买中国政府国债（此种投资可视为无风险），3年期、5年期国债年收益率分别是5.74%、6.34%，加上人民币升值趋势仍然可期，保留一部分国债投资对林丹的资产保值非常重要。30%购买债券型基金，经过将近十年的发展，债券型基金在中国已经非常成熟，此种基金70%以上的资产均投资于债券市场，可以有效地规避风险，同时有小部分资产投资于新股申购，因此长期投资此种基金收益较为稳定，年平均收益在6%-10%之间，并且能分享祖国经济快速发展的成果。此种基金流动性较强，投资者可以随时申购、赎回。30%建议购买银行理财产品，由于可投资的资金较多，建议林丹选择银行的私募股权类理财产品，2007年该类理财产品最高收益超过300%，最低的也在10%以上；剩余10%的人民币收入建议购买股票型基金，投资该种基金的资产应该是长期投资资产，股票虽有涨跌，但从发达国家的股票历史来看，股指长期趋势一定是上涨的，而我国国民经济仍然保持2位数的增长势头，证券市场的投资收益长期来看仍然非常可观。因此建议林丹选择好股票型基金后长期持有，经验证明持有4年以上的股票型基金可以平抑本金的风险，持有更长的时间平均收益就较为稳定，预计长期投资股票型基金的平均收益为10%-15%。

本期理财规划是由光大永明人寿保险公司北京分公司助理业务部经理邵腾制定。邵腾，入选公司MDRT精英区，连续17个月阳光之星，广大永明北京分公司阳光之星俱乐部名誉主席。

进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>

欢迎进入我家理财、基金天下、黄金万两、银行大观园、保险E族、汇市弄潮分享网友理财心得!