月入2万元家庭规划保险分步走 侧重中长期理财

　　案例： 王先生是一家外企职员，29岁，月收入（税后）16000元；妻子28岁，是事业单位人员，月收入3000元；小孩２岁；双方父母均有退休金，不用过多负担。目前，王先生夫妻都有社保，并且王先生还购买了一份意外险，另外，其妻有重大疾病保险，小孩也买了一份寿险，全年共缴保费3300元。

　　王先生的理财目标是：首先要准备小孩将来的读书费用，其次是年内买一辆１０万元的汽车，再次是计划在３年内储备一笔２０万元的启动资金，用于加盟经营一家连锁便利店。最后是建立为今后退休准备的长期投资组合。

　　需求分析：

　　3口之家刚刚建立，夫妻两人拥有一定的保障，但明显保额不足，保障不够全面。另外，小孩是不需要优先考虑寿险保障的，要考虑孩子成长期的大额医疗费用支出，可以根据实际情况把孩子的寿险退保或减额缴清，用节省下来的保费，给父母做寿险或给孩子购买重大疾病保险。夫妻两人正处于人生的黄金阶段，对于未来踌躇满志，近期和远期的财务目标都很明确，尤其是近期买车，３年内储备２０万元的目标较为紧迫，但通过合理的财务规划，都是可以达成的。保障财务目标实现的前提和基础，是收入的保障，意外和疾病是财富的杀手，会在意想不到的时候，使多年的积蓄付之东流或中断家庭收入的来源。只有先做好保险规划，上述的财务目标才有了坚实的基础。

　　根据客户的家庭情况及财务目标，保险需求排序如下：１.意外险；２.健康险；３.子女教育；４.养老险。

　　保险方案推荐：

　　1.意外险：夫妻两人正是年富力强，处于人生的黄金阶段，意外保障对于家庭必不可少，选择卡单的形式，保障覆盖意外身故、残疾、意外医疗，且保费低廉。

　　2.健康险：家庭正处于财富积累时期，且两人年纪较轻（不到30岁），选择性价比高的消费型重疾保险，保费低廉，赔付额度高，兼具身故责任。先生投保20万元，太太因原有重疾保险，这次再补充10万元。

　　3.子女教育：孩子两岁，到上大学还有１６年的准备时间，时间较为充裕。可利用投连险定期定投的方式，每月储蓄2000元，选择ＦＯＦ积极的投资策略，对于家庭财务没有压力，达成教育金的积累。以父亲作为被保险人投保投连保险，这样先生可以拥有２０万元的身故保障；投资账户收益作为教育金，一举两得。

　　4.养老储备：养老金的准备是每个家庭必须面对且缺口最为庞大的开支，越早开始准备越好，选择投连保险用定投的方式，长期能起到均摊成本，提升家庭财富的作用。和教育金分设账户,以避免教育金和养老金的重合使用，以太太作为被保险人，同样可拥有２０万元身故保险。

　　典型产品组合比较

　　年缴保费：39590元（其中偏投资的保费36000元）

　　方案点评：

　　方案本着客观中立的态度，站在客户的角度，从客户需求出发，从多家保险公司中选择符合需求的且性价比最优的产品组合而成。

　　在资金并不十分充裕的情况下，满足了客户近期和远期的财务目标，用低廉的保费支出，获得了一家3口高额的保障，且覆盖到意外、医疗和保障等各个方面。近期财务目标，充分利用现有资金积累，适当负债，在没有突破客户现有财务资源的情况下，达成财务目标。子女教育和养老金选择投资保险，变储蓄为投资，缴费期限和数额富有弹性，对家庭财务没有压力，并且充分利用ＦＯＦ这种金融工具，达成财务积累，满足教育和养老的需求。

　　总体来说，本方案适合3口之家，经济能力不是很强，但财务需求较多，有长远规划，侧重中长期理财，有风险意识的家庭。