“财富列车”之储蓄篇 强制储蓄是致富之本

　　（文前提要）合理的储蓄规划是财富积累的良好开端。不过，这并不意味着，只要循规蹈矩地储蓄，就可以高枕无忧。依靠积极投资，我们才能真正坐上财富快车，在复利的无穷动力之下越驶越快。

　　我的收入并不低，为何年复一年，账户上的存款还没有凑足六位数？我爱存钱，可是为什么我只能赚到别人的零头？当熟识的朋友都坐上了财富快车，从身边疾驰而过的时候，有不少人会发出这样的疑问。

　　人生财富的疾行道上，总有一些落寞的守候者，他们总在焦急地等待着下一班财富快车，可是却永远与财富擦肩而过。为什么？也许细心盘点一番就会发现其中的症结所在。

　　“月光族”无财可理

　　典型症状：无财可理

　　【案例】“你不理财，财不理你”，这句话人人都知道，可总有一些人面临着无财可理的困境。

　　是自己的收入太少？小曹显然不服气，工作也有五年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。

　　随着小曹的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老俩口一下子拿出了20万元积蓄，“他们说，让我把自己的积蓄也拿出来，付了买房首付，早为结婚做打算。”可是让小曹开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过六位数。

　　其实，小曹自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小曹和他们一起投资。小曹表面上装作不以为然，其实让他难以启口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？

　　诊断书：缺乏合理的储蓄规划

　　虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像小曹这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大，小曹就说，自己平时爱和朋友们交际应酬，因为好面子，自己经常是买单的那位。有时候贪睡，匆忙起来打着车就去上班了……这些零零总总的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。

　　“我偶尔也有储蓄，像公司年底时候发的奖金，有时候出差的额外津贴。”可是，一旦看到心仪的东西，就想着买来，犒劳犒劳自己，不是买台新笔记本，就是买部新手机。”

　　治疗方案：强制储蓄

　　小曹们的收入并不低，可是收入与支出相抵减，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。在人生财富的道路上，鸣枪起跑时几步的差距，或许还能凭着中途的耐力和冲刺时的爆发力尽力挽回。可是如果让你的财富账本永远保持在0的水准上，那你也只能做一个财富跑道上的失败者，永远对着财富快车望而心叹。

　　爱因斯坦曾经把复利比作“世间最强大的力量”，在财富积累的道路上，越早开始投资，经过时间和复利的作用，财富的雪球就会越来越大。尽早地建立合理的储蓄规划，是关键的一剂药方。

　　首先可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储下来，为将来的投资准备好粮草。

　　同时，选择储蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。

　　低息资产阻碍财富脚步

　　典型症状：我有储蓄的习惯，为何财富之树为何长不大

　　【案例】“我把多余的资金都存起来了，可是为什么赚到的却只有别人的零头？”生活中也不乏这样的例子，虽然养成了储蓄的好习惯，善于精打细算地存钱，可是财富之树为何总也长不大？

　　从上学的时候开始，唐英奇就养成了储蓄的好习惯。“上大学的时候，父母给我的零花钱，我都能存下三分之一。” 毕业时，唐英奇就用自己存下的零花钱，单独完成了一次青海的毕业旅行。结婚成家之后，唐英奇也依然保留着储蓄这个好习惯。

　　可是从2003年开始，经历了楼市和股市的两次活跃，那些原本和唐英奇身家差不多的人，几十万摇身变作了几百万，而唐英奇依旧守着自己的定期存款在吃利息。

　　“刚开始听到别人赚钱的故事，也就是听过笑过。”可是亲眼目睹了楼市与股市给人们带来的财富效应，唐英奇才意识到，自己已经与上一班财富快车擦肩而过。

　　诊断书：过多低息资产拖累增值脚步

　　差不多的积累基础，为何现在出现了这么大的落差呢？原因就在于唐英奇把过多的资金集中在了低息资产上。

　　翻开他的账户记录，几乎让人大吃一惊——30万元的定期存款，10万元的国债，还有15万元的货币市场基金，清一色的低风险低收益资产。

　　唐英奇说，自己虽然爱存钱，可是却不善于投资。“想去投资房产，也想过去炒股票，可是总觉得风险太大，还是把钱存在银行更加安心。”

　　看上去，低风险的储蓄、国债的确让人觉得安心，可是硬币总是有两面，低风险的代价就是较低的资产回报率。尽管我们并不提倡投资者承担过高的风险，但是需要指出的是，过于保守的投资计划，也是阻碍你财富成长的一个重要因素。

　　在投资中，有一个著名的“72法则”，简单地说，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需要的时间（年）=72/年报酬率(%)。例如，唐英奇目前的资产配置中，偏向于低息资产，年收益率大约为4%左右，那么以72除以4，大约需要18年，他目前的资产才能够翻番。而如果他的投资组合收益率能够提高一倍，即达到8%，那么只需要9年的时间，他的资产就可以翻番。由此可见，过多的低息资产将阻碍财富增长的脚步。

　　不仅如此，过多的低风险资产在通胀率的作用之下，更会对资产造成侵蚀。如唐英奇所投资的产品，收益率低于通货膨胀率，以此来计算，资产反而是处于负增长。

　　治疗方案：适当提高风险资产配比

　　基于唐英奇的基本情况，适当地提高风险资产在整体资产中的比例，是我们为他开出的药方，他可以将自己的一部分资产转换为配置型基金或是股票型基金，从而提高整体投资组合的收益率。由于保持了一定的低风险产品份额，组合的风险也不会过高。

　　同时，储蓄是良好财富管理的开端，但是这并不意味着，只要善于节约储蓄，就可以坐在账户上万事大吉了，理财同样离不开投资，只有这样，我们的财富快车才能在复利的无穷动力之下越驶越快。