三口之家"多头"理财 房子票子保险一个都不能少

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　　理财师建议家庭处于成长期的朱先生出租闲房并增投人身意外险和重大疾病险

　　理财案例

　　市民朱先生问：我今年33岁，月收入3600元，年底还有10000元年终奖；妻子31岁，月收入2800元；家庭每月支出3000元左右。

现有居住房屋一所，没有贷款；2006年购买一套商品房，需还贷20年，每月支付银行1600元左右；股票投入7万元，目前市值约5万元；买房时向亲友借3万元，准备近期归还；银行活期存款5000元。我和妻子有社保及公积金；小孩有商业保险，每年需交1800元，期限为15年。请问我该怎么理财？

　　亲友借款及时还

　　理财方案1

　　理财建议：第一套房是消费，自己住，不需要下功夫管理，最多当做一个储备金，万一有急用，可以做消费抵押应急。第二套房是投资，不能只放着等升值，要使它产生现金流，所以要将他出租，从租金中留出一定比例的维修基金，用作出租房的维护和增值。其次，你们两口都有公积金，可以每年支取一次，用于归还第二套房子的贷款。这样，又可以多获得一些现金。

　　对于亲友借款，如果可以提取公积金就用公积金和银行存款还上，不够就卖出一部分股票，我认为“人无信不立”，自己短时间承担一定的损失，但不要损害自己的信用，所以亲友的钱是第一位要还的。对于金融理财，是一个平衡，要按顺序做好开源、节流、保障、借贷和投资。对朱先生来说，最主要的是保障和投资，夫妻两人应注重人身意外险和定期寿险，在以后收入增多的前提下，最好再增加重大疾病险。对于投资：最好的是房产、资本市场和大宗商品。但是对于小额投资，资本市场是较好的选择。

　　闲钱放进三个“篮子”

　　理财方案2

　　理财分析：朱先生的家庭属于家庭成长期，这一阶段家庭的特点为：家计支出相对固定；随着子女的成长，教育负担逐步加重；保险需求也随之增加，每月需承担归还房屋贷款的压力。

　　理财建议：1、双方每年各投入1000元投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险，以降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。2、出租另一处房屋，利用租金归还购房时的借款，同时也可利用租金归还房屋贷款，减轻还贷压力。3、由于朱先生具有投资股票市场的经验，具有一定的风险承受能力，因此建议把闲钱放进三个“篮子”：将每月结余的3000元的60%进行股票型基金的定投；30%用于债券基金的定投；剩余10%作为应急资金投资于货币基金的利添利理财计划。对于10000元的年终奖金，在交纳了各项保费后，建议投资于平衡型开放式基金。这样，既可以做好子女未来的教育金储备，又可为二位的养老金进行合理的规划。记者 崔菁菁 见习记者 王晓磊

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