老公做生意妻子无收入 单收入家庭如何未雨绸缪

　　【理财样本】

　　潘先生是一位私企业主，他的生意收入是整个家庭的唯一收入来源，潘太太并没有收入，这个收入结构显然过于单一，因此理财规划首先要优先考虑他的家庭抗风险能力，以免会对家庭生活产生不良影响，然后在此基础上优化投资结构保障家庭生活。

　　【养老规划】

　　假设潘先生55岁退休，寿命为80岁，那么需要准备25年的退休生活费。目前潘先生家庭年支出16万，扣除子女教育费用，保险费用，房贷支出和子女生活费用，预计退休后年支出10万元。25年一共需要250万元的退休养老资金。为了隔离潘先生工作的无限连带责任风险，潘先生可通过信托机构设立安养信托，保障退休养老资金。

　　潘先生在乡下有2套房产，由于其地理位置，出租、升值可能并不理想，潘先生可将其出售，所得40万元款项可注入安养信托，作为初始养老资金。并从每年的结余中，拿出一部分资金，投入安养信托。潘先生还有18年退休，18年准备210万元，假设安养信托的投资收益率为8%，平均每年只需投入2.4万元，即可保证退休后的生活无虞。

　　【投资结构】

　　从潘先生的资产负债表和收入支出表中可以看出，潘先生的流动性资产过多，并且多以活期存款形式存在，没有定期存款，其他金融投资较少，并且不动产投资较多，一共四套住房，投资结构不合理。根据潘先生每月平均消费37.4 /12=3.12万元，因此以活期存款或货币市场基金的形式保留10万元即可，可将剩下的90万活期存款用于其他投资。90万活期中拿出50万用于信托资金，剩余40万可用于指数基金或者稳健型基金投资，也可进行银行理财产品投资等。