[案例]公务员家庭年收入10万 先还房贷然后买车

　　[摘要] 房贷提前还款。初步估计了一下，楼先生家庭还有25万元左右的房贷未还完，这将会持续18年。目前加息预期较强，楼先生家庭可以做好提前还款的资金准备，以期缩短贷款年限或减少每月的还贷支出。

　　楼先生今年28岁，公务员，妻子与他同岁，有一小孩由楼先生父母照看。

楼先生目前月收入4000元，妻子在一家私企工作，月收入2300，加上双方平时的奖金和年终奖，家庭年收入大概在10万元左右。二人已购一套住房，目前市值40万元，每月房贷1800元，还有18年还完。双方父母都有养老金，无负担，家庭每月生活支出(包括小孩生活费用)2000元，每年的社交花费大概1.5万元左右，每年家庭的旅游费用在5000元左右。目前有存款4万元，全部存了银行活期，楼先生希望自己的财产能够积累和增值，并打算在5年内购买一辆15万元以内的车。

　　财务分析

　　楼先生家庭产生现金收入的能力一般，但每月开支却相对较多，算下来每月开支占收入的66%，储蓄能力低。节余资金基本上是以银行活期储蓄的方式留存，增值能力弱。住宅占据家庭总资产的91%，流动性低。保障方面，楼先生是公务员，社会福利保障很充分，但妻子在私企上班，各方面保障相对较弱，应考虑为妻子购买适当的健康医疗保险、养老保险。

　　理财规划

　　家庭备用金。由于夫妻双方仅有一方工作稳定，因此保留1万元左右的应急资金，以应付各种意外的情况。建议以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定储的收益。

　　制定家庭日常收支预算表，紧缩开支。楼先生家庭的月度收支节余能力不强，开支无计划是造成这个结果的最主要原因。建议每月做开支预算表，将日常生活开销的钱留够，剩下的以定投基金的方式保存，楼先生家庭风险承受能力中等，可以考虑购买股票型基金和平衡型基金的组合，这部分投资每年的预期收益在8%-15%左右。

　　购车目标的实现。按照楼先生目前的财务状况，5年后家庭现金资产在20万元左右，购买15万元的家用轿车，加上相关的税费等，合计算下来19万元多。楼先生家庭不可能耗尽家庭所有的资金来购买车子，购车后使用费用增多，同时需要开始建立小孩的养育基金，届时家庭财务状况必定不乐观。建议楼先生考虑购买其他性价比较高的实用性家用轿车，价格大概在10万左右比较合适，或延迟1、2年再购买。

　　房贷提前还款。初步估计了一下，楼先生家庭还有25万元左右的房贷未还完，这将会持续18年。目前加息预期较强，楼先生家庭可以做好提前还款的资金准备，以期缩短贷款年限或减少每月的还贷支出。

　　保险方面。建议给妻子增加医疗健康和养老方面的保障，年保费支出大概占家庭收入的2%-3%左右比较合适。