四种还贷方式大比拼 看看哪种还贷方式最划算？

　　在市场观望期中，自住需求的购房者们想要购得一套满意的房产，慎重的选择还贷方式就成了最关键的一步。在个人房贷业务连续清淡的市况下，一些银行纷纷推出了房贷新品。北京中原三级市场研究部的专业人士总结分析了各种还贷方式的特点、适宜人群及月供情况，希望对需要贷款购房的您给予帮助。

　　从目前来看，消费者常用的还款方式有等额本息、等额本金、双周供及固定利率房贷四种方式，每种方式有着自己不同还款特点和适用人群。

　　四种还贷方式适用人群、特点大比拼

　　项目 等额本息 等额本金

　　定义 贷款者在还款期内，每月以相同的金额偿还本金和利息。 借款人将每月本金等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，还款额初期较多，随后每月递减。

　　适宜 适用于收入较为稳定的消费者。 初期还款压力较大，适合于目前手头比较宽裕的消费者。

　　人群

　　优点 每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。 与等额本息相比，可以节省大量利息支出。

　　缺点 还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总的算下来，利息总支出是所有还款方式中最高的。 还款开始阶段月供比较高。

　　项目 双周供 固定利率房贷

　　定义 指将按揭贷款的还款时间由每月还款一次调整为每两周还款一次，其还款金额约为月还款额的一半。 个人与银行在签订贷款合同时，即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。

　　双周供由于提高还款频次，因此它较适合于那些经济收入较高且稳定的客户，不太适合于靠租金来支付贷款的客户。 适用于那些对市场利率变化比较敏感、有一定判断能力的人群，在市场利率上升趋势比较明显的情况下适宜选择固定利率房贷。

　　适宜人群

　　优点 1）双周供提高还款频次，相当于提前还款，加强贷款本金减少速度，利息支出额减少； 2）相同贷款额的话，双周供利息额减少的比例随着贷款期限的增加而增加，即贷款期限越长，利息节省越多。 固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性。

　　缺点 1）每年会有个别月份还款3次的情况，这在一定程度上增加了客户的还款压力。 通常情况下固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷，固定利率房贷是否省钱取决于预期未来市场利率会有多大幅度的上升，因此在市场利率保持稳定的时期，固定利率房贷也存在支出较多的风险。

　　以一套贷款40万元房屋为例，且属于在银行一套贷款房屋，利率按6.66%计算，采取不同还款方式的月供、利息支出如下：

　　单位：元

　　还款方式 5年 10年

　　月供（元） 利息和（元） 月供（元） 利息和（元）

　　等额本息 7，856．47 71，388．32 4，574．55 148，946．05

　　等额本金 第一月8，886．67 元，以后逐月递减，最后一月6，703．67 元 67，710．00 第一月5，553．33 元，以后逐月递减，最后一月3，351．83 元 134，310．00

　　双周供 双周供为3，312．50元，折合为月供约为6625元 80，311．85 双周供为2，295．87元，折合为月供约为4591．74元 132，642．01

　　固定利率 7，879．03 72，741．62 4，629．92 155，590．61

　　四者中利息最高－最低 12601．85 22948．6

　　还款方式 20年 30年

　　月供（元） 利息和（元） 月供（元） 利息和（元）

　　等额本息 3，020．09 324，821．76 2，570．51 525，380．79

　　等额本金 第一月3，886．67元，以后逐月递减，最后一月1，675．92 元 267，510．00 第一月3，331．11元，以后逐月递减，最后一月1，117．28 元 400，710．30

　　双周供 双周供为1，509．89元，折合为月供约为3019．78元 276，428．65 双周供为1，276．73元，折合为月供约为2553．46元 423，486．80

　　固定利率 3，241．97 378，071．60 —— ——

　　四者中利息最高－最低 110561．6 124670．49

　　附：光大银行固定利率房贷下调后的优惠年利率：5年6.78%；10年6.93%；20年7.58%，最长期限为20年

　　（以上资料由北京中原三级市场研究部提供，供参考）

　　通过上表可以看出：

　　固定利率防范未来预期风险、利息高。

　　因固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性，所以固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷，故而采用固定利率还贷方式所要支付的总利息一般要高于目前市场利率情况下的总利息。

　　不考虑利率上调风险的情况下，贷款5年双周供利息最高，5年以上等额本息方式利息支付最高。

　　在等额本息、等额本金、双周供还款法中，从总利息支出角度考虑，贷款5年双周供利息最高为80311.85元；5年以上等额本息方式支出利息最高。对于贷40万元来说，10年支出利息达148,946.05元，20年支出利息达324,821.76元；同样以贷款40万元为例，30年期，采用等额本金可比等额本息节省利息达124670.49元。

　　等额本金与双周供相比哪种方式划算与贷款年限有关。

　　对于贷40万元来说，贷款10年双周供方式利息支出低于等额本金方式，节省利息1667.99元；贷款5年、20年期限等额本金方式支付的利息要低于双月供方式，5年节省利息12601.85元，20年节省利息8918.65元。

　　以上分析是在银行贷款额为40万元的前提下，依据目前房产市场利率6.66%计算的不同还款方式的月供（或双周供）和利息，购房者在贷款的时候，要根据自己所需要贷款的数额和市场利率，具体计算不同还款方式下的月供和还款利息，依据具体数据对各种还款方式进行比较。