刷信用卡也有“游戏规则” 透支不还有牢狱之灾

　　透支消费因方便、快捷、安全成为当下流行的消费方式，不少年轻“月光族”甚至已适应了刷信用卡、过“负翁”生活。但持卡人在享受透支消费带来的优越感时，如果违反“游戏规则”，那么不仅会引来银行的高利息追偿，还可能将自己送进监狱。

　　案例一

　 透支5000元被判入狱半年

　　日前，北京市西城区法院审理了一起信用卡透支不还钱案件，持卡人王某透支消费逾期不还，其行为构成信用卡诈骗罪，一审判处王某有期徒刑6个月缓刑1年。

　　透支后无力偿还被银行报案追索

　　2006年8月，22岁的北京市民王某在银行办理了一张信用卡。在随后的两个月里，王某拿着信用卡在北京电器城里多次刷卡消费，共计透支5100余元。当王某准备还款时，却突然失去工作。“当时就是觉得透支了信用卡没什么要紧的，等什么时候有了工作，手头有钱了再还。”王某在接受法庭审判时说。正是抱着这种心理，王某对随后银行的多次催缴置之不理。无奈之下，银行向警方报了案，警方以涉嫌信用卡诈骗罪将王某抓获。

　　不还最低还款额为恶意透支

　　审理此案的北京市西城区人民法院的马越法官介绍，信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的、利用信用卡进行诈骗活动、数额较大的行为。其中一种情形就是持卡人的恶意透支行为。王某使用信用卡消费后，在银行规定的还款期限内恶意透支，不予偿还就已构成犯罪。

　　王某的透支行为何被认定为恶意透支呢？法官称，被认定为恶意透支主要是持卡人在超过规定的还款期限内不予偿还最低还款额，且经过银行多次催缴仍不偿还。

　　透支5000元以上不还涉嫌诈骗

　　那么信用卡持有人在使用信用卡的过程中，一旦出现了逾期未偿还最低还款额的情形是不是就构成了恶意透支？就会涉嫌信用卡诈骗罪呢？法官说，根据法律规定，个人使用信用卡透支额达到5000元以上就可认定为数额特别巨大了。持卡人透支达到5000元以上，如确实在规定期限内如数偿还透支款，也应保证在规定期限内先偿还最低还款额。“这能够表明持卡人的透支行为是以先用后还为前提，是不会被认定为恶意透支的。但持卡人如果连最低还款额都没偿还并继续透支，且经银行多次催缴不还，法院就会推定为恶意透支，并涉嫌信用卡诈骗。”法官强调。

　　案例二

　　透支7800两年变35000

　　2006年1月份，南京市民张超（化名）使用信用卡透支消费了7884元，在此后的时间里，张超一直未能将欠款还给银行，而银行方面也没有给张超寄送过对账单或是催款通知单。然而前不久，张超却收到了法院的传票。法院告诉张超，因为超期没有还款，银行已经把他起诉了。而更令张超吃惊的是，银行要求张超除偿还本金7884元外，还要支付滞纳金及利息27594元，共计35478元。

　　银行两年期存款年利率不过4.68％，两年期贷款年利率是7.56%，信用卡欠款两年居然能翻数倍！这样的“利滚利”着实让张超吓了一跳。为了维护自己的权益，他聘请了律师。

　　银行：滞纳金可利滚利

　　据一家知名股份制银行的信用卡部人士介绍，目前各银行均是按央行在1999年3月1日起施行的《银行卡业务管理办法》收取利息，“利息是每日万分之五，也就是年息18.25%。刷卡消费过了免息期，以及通过ATM透支取款，银行就会收取”。至于“滞纳金”，则是按欠款的5%，最低10元计算，时间是按期结算，下一期计算时照前面的“利滚利”。

　　举例来说，头一期欠款1万元，最低还款额是1000元。如果持卡人没还，1万元先按日息万分之五收利息，1000元按5％收一期滞纳金；到了下一期还没还，则前面这些统统算做欠款“滚”复利。

　　最高法：信用卡透支不应计复利

　　据了解，最高法曾对信用卡透支利息的计算方法做出过司法解释，称信用卡透支利息不应当再计算复利。同时，《最高人民法院关于司法解释工作的规定》中明确说明，司法解释具有法律效力，如部门规章与法律发生冲突，以法律为准。

　　律师：主张复利、滞纳金缺依据

　　长期从事合同纠纷案件代理的北京市大成律师事务所律师刘世杰表示，信用卡收复利和滞纳金涉嫌暴利经营，应予撤销。《合同法》规定，一方违约，另一方有责任采取防范措施避免损失扩大，商业银行在信用卡持卡人严重透支、多次违约无法按时还款时，应当采取停止支付措施避免损失扩大。商业银行放任持卡人长期透支造成损失扩大，不应当主张罚息、复利等。

　　延伸阅读

　　同为借钱不还 罪名为何迥异？

　　同为信用卡透支不还，为何一起要告当事人诈骗，一起仅是要求偿还本金利息呢？

　　据法官介绍，通过法律途径追缴，银行大多选择民事诉讼，极个别案例才选择刑事报案。主要是办卡过程中持卡人和银行签订了合同，且刑事判决中，法院基本不考虑拖欠的利息和滞纳金，对于这部分主张，银行只能另行选择民事诉讼追偿。因此银行通常会选择民事诉讼，而很少选择刑事报案。

　　但此次银行决定报案，主要是考虑到在以往的民事诉讼中，欠款者即使被诉至法院也不出庭应诉。法庭即使宣判银行胜诉，也存在执行难的问题。因为很多时候根本找不到人。但如果进入刑事程序，就可以利用公安力量进行抓捕。

　　推荐阅读

　　客户欠钱不还 银行是否有责？

　　据了解，正当各家银行为打追偿欠款的官司选择诉讼方式的时候，建行广东分行信用卡中心率先在网上对透支一年不予还款的1035名持卡人进行曝光。作为惩罚，这1035人的信用等级全部被抹为零。这就意味着他们以后再申请信用卡和银行贷款将面临巨大困难。据银行的一位工作人员介绍，持卡人如果到期不还，他的信用等级就会自动下降，不仅信用卡的透支额度降低，其以后在办理贷款时也会受到限制。

　　这位工作人员表示，一般银行在办理信用卡时都会主动向办卡人说明还款的期限和最低还款额，而且在信用卡的使用说明上也会详细说明。但是否会告知办卡人到期不还可能构成犯罪呢？这位负责人表示，这不在银行的告知范围内。

　　现在银行信用卡的办理门槛越来越低，甚至街头、地铁、车站等处都能见到他们摆摊设点的身影。“办即有礼”的“优惠”吸引了不少对自身估价不足的年轻人。“手里大把信用卡”貌似便捷、现代，可随后一段时间的大把催缴单也足够人头疼。还吧，钱不够；先欠着，人家有期限；不还，那是犯罪。不知不觉中，信用卡的优越性在一些人手里成了越用越上瘾的“毒品”，直至犯罪。

　　事实上，银行不仅可以让失业者答应还钱甚至使其入狱，还可依法向借钱者追要本金、利息，甚至利滚利、息滚息一样都不想少。两起案件中，银行自己真的没有责任吗？

　　法律界人士认为，银行有民事提醒的义务，但没有刑事提醒的义务。类似“不还钱我就报案抓你”的话银行是没义务说的。信用卡是把双刃剑，办卡的时候你可考虑好了，银行只会跟你说它给你带来的好处，没义务告诉你不还钱是要坐牢的。

　　办案法官提醒：办理信用卡要谨慎，信用卡透支更要量入为出。欠账还钱，天经地义，一旦欠账躲避不还，就有惹上官司的可能。