小康家庭的保险理财计划

　　家庭成员：

　　张嘉，30岁，外企人事管理工作，年收入税后12万。

　　太太，30岁，国企财会工作，年收入税后8万元。

　　小孩，2岁。夫妻都有社保、医保。

　　双方父母，退休，均有退休金。

　　家庭资产：

　　房产一处，按揭50万元，目前价值约200万元，20年贷款期限，月还贷3700元。

　　封闭式基金：10万元。

　　定期存款：5万元。

　　家庭日常月支出4000元。

　　张嘉：海博士好，我想购买保险，做好家庭的整体理财计划。我该怎么做呢？

　　海博士：是的，保险是家庭理财金字塔的基础，全面的家庭理财计划，首先就是要做好整个家庭的保障规划。首先，是作为家庭主要经济支柱的您要有充分保障；其次，您太太对家庭的经济贡献也占相当比例，因此，她的保障也要做充分。

　　嘉：那是不是要买意外险？

　　海：首先购买足够额度的寿险，防止身故风险给家庭带来的影响。如果按照家庭每月总支出7700元来计算，到孩子22岁大学毕业，还有20年。这20年，你们夫妻双方所需共同承担的家庭经济责任为7700×12×20=1848000元。

　　嘉：200万的责任，是不是要买200万的保险？

　　海：根据您和太太的收入占比，您要承担60%，太太承担40%；因此你的寿险额度为110万，您太太的为75万左右。

　　嘉：那会不会很贵呢？

　　海：可以购买万能寿险，这样可以逐步下调保额。而随着每一年的度过，您的家庭经济责任也在降低。您的费用每年3500元左右，保额110万；太太的费用是每年2500左右，保额为75万。

　　嘉：那还要考虑健康类的吗？

　　海：一旦发生重大疾病，社保难以覆盖高额医疗费用，所以需要考虑购买重疾养老保险。每人每年5000元左右，保额为15万。如果在70岁前没有发生重大疾病的话，可以从70岁后将这份保险作为养老金每年领取。

　　嘉：不错，这样既有重大疾病保障，也同时拥有养老保障。

　　海：对于小朋友来说，意外伤害是最大风险，可以先上一份北京市“一老一小”的社会保险，然后补充一份意外伤害附加意外伤害医疗保险。意外额度为5万，意外伤害医疗的额度为2万，每年的费用为400元左右。这样购买保险每年花费16000元左右，占家庭年收入10%至15%，不会有很大压力。