房贷一族 四种情况不必急于提前还款

　　本报栏目“金牌理财师”昨日刊出稿件《还款时间提前8年，还贷本息省18万元》后，接到了众多房贷者关于自己是否应该提前还贷的咨询电话。根据大多数咨询者提出的问题，记者采访了市内多家银行的理财师，总结出以下四种情况的人群并不必急于提前还款。

　　第一类：使用等额本息，已进入还款阶段中期以后的人群。

　　等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同，对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。不过，随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少。在贷款30万元、期限20年的例子中，在第116个月后，本金为1134元，利息为1130元，本金开始多于利息。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。

　　第二类：使用等额本金，且还款期已达到1/4的人群。

　　等额本金还款法，是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。因此初期还款较多，压力较大。同样以贷款30万元、期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效的节省利息。

　　第三类：资金运作能力强，有更好投资理财渠道，其理财的收益率高于贷款利率的人群。

　　第四类：资金短缺、经济能力比较有限的消费者，动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借款还贷的人群。