逆境理财：新婚家庭不宜AA制 单身者宜借银行钱

　　回顾2007年，六次加息，股市6000点新高，基金抢购，让老百姓的理财和消费出现了新的变化，“投资理财”一词前所未有地离千家万户这么近。这一年，对于佛山的居民来说，注定是一场难忘的财富体验。

　　踏入2008年，国家紧缩信贷的调控继续加强，10年来首次提出的从紧货币政策继续执行，这就好像将一个敞开的钱袋慢慢收拢。

面对人民币的升值、股市的动荡、严重的通货膨胀和奥运带来不同程度的影响等，我们该如何去保值?该如何去投资?该如何去理财?本期就个人理财方面走访了有关专家，让他们来指导大家，应该怎样慎重投资才能在逆境中游刃有余。

　　理财牵着幸福走

　　你是“房奴”、“车奴”还是“卡奴”?是在为每月的供款还贷而拉紧裤头，是因为要在仅有的工资收入拿出一半，甚至更多的钱用于存款买房，却发现这样存10年也给不起购房首期而苦恼?其实，那是因为我们没有好好做投资理财，才逼得自己走上了“穷路”。当然，投资也不能道听途说、盲目跟风，一不留神便损失惨重，变成得不偿失了。为此，笔者采访了两位来自中国银行佛山地区的理财规划师，让他们通过事例给我们介绍，理财投资的道理和有关的事宜。

　　■实例一新婚家庭不宜AA制

　　邓女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前邓女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但邓女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。

　　理财专家麦先生说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，实行AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统，再一个两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那这个家庭还是实行单A制比较合适。邓女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾，所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。

　　邓女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑到通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。可以考虑买国债，国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。

　　■实例二单身者宜借银行钱

　　一位31岁的女性最近购买了她的第二个居室——位于丽日豪庭的个小单位。她称，她只是在追随潮流，干别人也在干的事。她身边的朋友们都买了新别墅，她不服气，相信自己行。于是一咬牙买了一套别墅，刚住进新居不久，她开始为昂贵的住房贷款发愁，并开始怀疑这个决定的正确性。无独有偶，最近也买了一套小户型的张小姐每月4000元的工资，除了支付房贷外，每月只剩一两千元的生活费。她再也不敢去商场闲逛，更不敢轻意购买自己喜欢的衣服和食品，不过从长远来看，这是值得的。

　　理财专家余先生说:作为女人，尤其是单身女人来说，买房一定要考虑经济承受能力，手头宽裕了，才可以考虑买房。试想想，一套总价为60多万元的房子，60多万元的首付20%就13?14万元，余下的80%要准备办理10年的银行按揭。20年的银行按揭要多付很多利息，10年按揭每月还款5000多元。

　　看看自己的积蓄可以坚持多长时间还贷款。10年后单身女人年纪大了，即使自己的事业毫无进展，到那时如果想做点什么，把房子卖掉，手头就可以有100万元左右的资金。如用来出租的，就像是零存整取，只不过是房客零存，房主来整取，当然也可以继续出租赚钱。对于银行贷款也要考虑:即使有钱一次性付款，也要向银行借钱，向银行借钱的同时，多了一种银行对发展商的审查，增加了安全感。　

　　电子记账本:贴心的私人管家

　　还在郁闷地回想今天花了什么钱，然后掰手指计算总额?不如试试电子记账，没准能由衷地喜欢上记账这点事。有了电子账本，就再也不会在一笔笔开支中晕头转向。想和“月光”、“穷忙”说再见?网络时代就让电子账本来做你的贴身管家婆吧，实用又新鲜!

　　用Excel做简单电子账本

　　Excel是大家都很熟悉的一个办公软件，最简单的电子账本就是用它制作流水账，让它强大计算功能来为我们服务。用Excel建立一个表格，然后建立几个自定义项目，比如车费、餐费、购物开销等，每天总结当天的开销总额。到月底的时候，就可以轻而易举地看出你这个月的消费项目，并计算出消费总额。Excel记账也正是我们接下来要给你介绍的电子账本的原理所在。

　　网上管家产

　　你或许会抱怨:“在公司里要和Excel扯不清干系，回家了还得弄那么麻烦的事?”不要紧，现在早就为你找到了一款“懒人最爱”电子账本，这就是近来在网络上被奉为神器的“2008年度电子记账本V2.22现金信用卡合版”(下载地址为:https://www.identify.idv.tw/idbbs/)只要注册用户，就能轻松下载这个电子账本。

　　这是一款基于Excel平台的电子账本、涵盖面非常齐全。一打开文件，就能发现它做出了非常详细的分类——将账本分了收入(固定、浮动)，支出(固定、浮动)、信用卡以及预扣款等，每个分类里还细分了若干个小项。你要做的，只是根据各个项目按部就班填写进去，它会根据你费用的支出和收入状况，分析出你一年来资金流动的实际状况，每个方面大约占到多少比例都会用图表清晰地表现出来——不再仅仅是简单、枯燥的数据，而有更加清晰、直观的图表!对于很多对Excel功能不是很了解或是信奉能偷懒则偷懒的人来说，这个电子账本绝对是个好东西(小到柴米油盐，大到车贷、房贷都囊括了，你怎么SHOPPING，都能记上一笔，而且还能“监控”你的花钱欲望)。

　　晒出你的账单

　　如今早就不流行藏着掖着了，不然怎有那么多人在网上晒工资!你是不是也蠢蠢欲动，想和大家分享自己的“节俭经”?如果你想在这场晒账本的风潮中留下点痕迹，那怎么能错过这些专门用来晒账本的博客空间，如这个“http:/www.uplife.com.cn/accountbook/index.aspx优派生活”。在这里，你可以直接把你的支出、收入记录上传，它会自动形成一组图标，比如收入曲线，支出曲线，绝对比枯燥的数字来得直观。只要你的博客是公开的，别人来踩你的时候就能看到你的账本。不管是炫耀也好，还是吓人也罢，新新人类在意的不就是“只要你想知道，我就敢晒”的网络态度吗?大家相互讨论赚钱、用钱的经验心得，难保一些无聊的人上来拍砖，所以晒前一定要考虑清楚自己的承受力。决定丢掉记账本了吗?赶紧用电子账本武装自己吧!

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