很多人印象中的保险是“骗人的”、“这也不赔、那也不赔”，每次小编做个介绍保险产品的专题，下面的恶评都如潮水……但实际上，保险作为风险管理的市场化机制和社会安排，是现代社会最重要的制度安排之一。2015年，发生了不少重大自然灾害和广受关注的热点事件，这些事件背后都有保险的身影。人有旦夕祸福，多少家庭的悲欢离合背后也有保险的雪中送炭。3月14日，中国保险行业协会发布了“2015年度中国保险风险典型案例”，让我们一起看看，保险到底有多给力。
2015年度中国保险风险典型案例（人身险）
一、“6·1东方之星旅游客轮翻沉事故”理赔案
涉及险种：旅游意外险、年金保险、两全保险、团体意外伤害保险
风险类型：意外风险
赔付金额：7家寿险公司共计赔付4440万元
案件摘要：2015年6月1日晚，“东方之星”号游轮在湖北荆州监利县境内发生翻沉， 事故造成442人遇难，获悉客轮翻沉事件后，保险行业启动重大突发事件应急预案响应程序，积极开展客户信息查询，安抚被保险人家属，开通理赔绿色通道，简化理赔手续，开展异地理赔、上门理赔等。其中，太保寿险赔付合计3687万元、中国人寿赔付546.31万元、平安养老赔付170余万元、人保健康赔付20万元、光大永明赔付 10.5万元、中邮保险赔付 5.42万元、人保寿险赔付 2.39万。上述7家寿险公司共赔付4440余万元。
案件特点：该事件是由突发罕见的强对流天气带来的强风暴雨袭击导致的特别重大灾难性事件，社会影响大、公众关注度高、涉及险种多，保险业积极配合各方面快速应对、克服困难、积极理赔。
专家点评：在重大突发全体灾难事件处理过程中，保险公司各项工作均做到了快速、及时、细致、周到，既做好了遇难家属的安抚慰问，又在最大化地尊重家属的诉求意愿的基础上完成了理赔工作。
二、台湾复兴航空客机空难事故理赔案
涉及险种：旅游意外险、交通意外险
风险类型：航空意外风险
赔付金额：两家寿险公司赔付1588.89万元
案件摘要：2015年2月4日台湾复兴航空ATR-72班机于上午近11时许在台北市基隆河坠河失联，空难事件共导致43人死亡，15人受伤。事故发生后，保险业迅速启动快速反应机制，积极配合各有关部门跟踪情况进展，及时开启绿色服务通道。其中中国人寿积极为客户家属提供交通支持、协助客户家属办理入台手续，并对入台家属进行慰问，协助家属处理在台后续事宜。本次事故中国人寿赔付1346.39万元；太保寿险赔付242.5万元。
案件特点：该事件为重大突发意外空难事件。
专家点评：目前外出旅游的人越来越多，旅游业成为新经济增长的一个亮点。我国游客正朝散客化、个性化发展，越来越多的游客选择自驾游、自由行等方式出游，旅游安全风险不断增加。保险行业充分发挥保险的保障功能，在意外事故发生后，尽快启动应急预案，积极配合政府部门做好家属的安抚和善后工作，以实际行动兑现保险的承诺，积极履行保险社会责任。
三、湖南郴州大病保险理赔服务典型案例
涉及险种：大病医疗保险
风险类型：健康风险（医疗费用）
赔付金额：6700万元
案件摘要：湖南郴州市城乡居民大病保险政策实施以来，均由中国人寿郴州分公司承办，2015年为全市414万人提供大病保险保障服务，其中新农合344万人，城镇居民70万人。通过采取“直接结算”、“合署办公”的模式，极大方便了百姓办理大病医疗保险的报销，患者出院时只需支付个人自付部分费用，避免了客户在社保机构和保险公司之间周折往返。截止2016年2月，全市共计赔付1.5万人次，赔付金额6700多万元。当地大病医疗保险机制实施，有效缓解了因病致贫，因病返贫的现象。案件特点：该案实现了商业保险与社会保险的无缝对接，便于医保和大病的报账；理赔时效做到极致，避免了社保和商保之间来回跑；“医院直补”模式突破了传统的先治病后赔付的模式。
专家点评：大病保险涉及参保人员的切身利益，是国务院领导十分关心的一项重大民生工程和民心工程，保险业站在“讲政治、顾大局、负责任”的高度，统筹规划、精心组织，切实做好大病保险各项工作，努力做到让政府放心，让百姓满意。本案例有力证明了，引入商业保险机制参与社会保障公共服务，有利于提高服务水平，方便参保民众，为广大参保人员提供便捷服务。
四、国内寿险个险年度最大单笔理赔案
涉及险种：万能险、终身寿险和附加意外险
风险类型：意外身故风险
赔付金额：1524万元
案件摘要：2014年11月，张先生因外出时遭遇意外事故导致坠楼身故。接报案后平安人寿快速启动调查前置程序，核实事故经过，坚持全心服务客户的宗旨，未等客户家属提出理赔申请，迅速与家属联系，主动上门慰问及了解情况，收集客户资料，及时解答客户家属的疑难问题，主动提供专业理赔服务，快速赔付1524万元。
案件特点：该案件是2015年平安人寿最大单笔人身险赔付案件，同时也刷新了2015年国内个人寿险最高赔付纪录。
专家点评：近年来民众保险意识日渐增强，全社会对保险的看法发生了巨大的变化。高额赔付对身故客户家属是悲怆中的抚慰，对普通大众来说则是一次现实而深刻的提醒。风险面前人人平等，经济能力宽裕的客户更该匹配与自身经济实力相符的充足保障，在风险来临时才能最大限度发挥保险的保障功能。
五、《人身保险伤残评定标准》实施后最大伤残理赔案
涉及险种：个人意外伤害保险
风险类型：意外伤残风险
赔付金额：302.4万元
案件摘要：2014年12月15日，客户李某被货车意外碾压右腿，进行了右大腿膝关节以上截肢术，接到客户报案后理赔人员第一时间赶到医院安抚慰问客户及家属，立即展开事故调查与核实，理赔人员第一时间主动陪同客户完成伤残等级鉴定。由于李先生出行不便，理赔人员主动上门理赔，5个工作日将302.4万元赔款送到客户手中。
案件特点： 该案是新版《人身保险伤残评定标准》实施后，保险行业最大额伤残赔付案。
专家点评：新《人身保险伤残评定标准》实施有利于进一步增加保险行业意外险产品的保障功能，扩大意外伤残保障范围，切实提升保险消费者的保障权益和满意度。
六、保险服务小微贷款保障金融安全理赔案
涉及险种：安贷宝意外伤害保险
风险类型：驾乘交通意外风险
赔付金额：460万元
案件摘要：2015年10月12日，余女士在四川金川县乘坐车辆发生车祸致当场身故。太保寿险接到报案后第一时间奔赴事发地，了解事发经过，向交警、公安、医院等机构取证核实；与受益人信用社电话联系核实投保情况，告知受益人办理理赔所需资料。经审核，事故责任明确，理赔资料齐全，快速赔付受益人信用社支付保险金460万元。
特点：本案险种是专为在信用社或银行申请各种短期贷款借款人量身开发的保险产品，对于保障金融安全发挥积极作用。
专家点评：案例反映了保险在服务“三农”，服务于广大中、小微企业方面发挥的积极作用，通过专业保险保障，实现了贷款客户有保障，银行资金得安全，政府监管能放心的“三赢”局面。
七、白血病客户500万元大额理赔案
涉及险种：重大疾病
风险类型：疾病风险
赔付金额：500万元
案件摘要：2015年7月李先生经医院检查确诊罹患了急性淋巴细胞性白血病。接到报案后，泰康人寿高度重视，立即组建专案小组，启动重大疾病提前给付及理赔服务；专案小组前往医院进行客户慰问探视，告知理赔申请的相关流程等事项，考虑到客户患病昏迷，妻子怀孕，父母年纪已大，泰康人寿安排经验丰富理赔人员提供贴心理赔服务，并多方了解白血病治疗方案和就医途径，给予家属就诊方面的指导，协助客户家属搜集理赔相关资料，并完成500万元保险理赔。
案件特点：在高额重大疾病理赔案件面前，保险公司不单为客户提供专业化的理赔服务，还为客户提供额外的增值性、人性化的服务。
专家点评：恶性肿瘤目前为人类健康的较大威胁，抵御重大疾病的侵袭，需要未雨绸缪，提前规划，所以说，保险不是奢侈品，而是生活的必需品。
八、35分钟快速赔付90万元重疾理赔案
涉及险种：重大疾病
风险类型: 疾病风险
赔付金额：90万元
案件摘要：2015年11月12日，郑女士被确诊患子宫低分化癌，医院出具了《病理学诊断书》。案件符合平安人寿“重疾先赔”主动服务要求，2015年11月13日平安人寿工作人员带着鲜花火速赶到医院探视，使用移动APP终端受理理赔材料，并开启理赔绿色通道，仅仅35分钟就审核通过，客户获得90万元重疾理赔金。
案件特点：“重疾先赔”，35分钟90万元快速理赔。
专家点评：近年来，民众的保险意识逐渐加强，一方面得益于宣传教育，另一方面也是国内保险产品越来越成熟的结果。保险公司的理赔速度与态度，理赔手续的繁简都是影响民众消费保险的重要因素。当然，多种类多层次覆盖全面的保险产品也是整个社会对保险市场的期望。
九、“情系海峡”，台胞客户疾病身故百万理赔案
涉及险种：两全保险
风险类型：疾病身故
赔付金额：106.5万元
案件摘要：在内地工作的台湾客户廖女士2011年为自己投保了两全保险。2013年8月12日，返回台湾的廖女士因疾病身故。接报案后，人保寿险积极联系客户家属，告知所需全部理赔材料。同时人保寿险积极与上海的公证协会及台办等机构联系，了解相关理赔证明材料，以及被保险人的法定继承人的身份及关系证明在台湾办理进展证。理赔人员主动通过邮件，电话等多种联络方式持续与客户沟通，保证了106.5万元的理赔款顺利完成。
案件特点：这是一个异地理赔案例，法律条款有很大差异，实现跨地理赔为行业积累了宝贵经验。
专家点评：随着两岸往来日益密切，两岸民众交流也越来越多，发生意外事故情况也越来越多，本案中保险公司通过积极主动的理赔服务，在发生意外事故之后，为台湾客户提供及时理赔服务和法律支持，保证客户利益，兑现保险保障。
十、上海交警执法时遇交通意外身故理赔案
涉及险种：两全保险
风险类型： 交通意外身故、职业风险
赔付金额： 35万元
案件摘要：2015年3月11日17时26分许,上海市公安局闵行分局交通警察支队民警茆某某在吴中路虹许路路口处理一起机动车交通违法行为时遭遇突发意外，经医院抢救无效,不幸因公殉职。获悉事件后，交银康联人寿主动核查投保信息，确认茆某某为公司客户，便立刻启动理赔绿色通道，于3月13日将35万元理赔款送到了客户妻子手中。一方面为其家人送去一份温暖和慰藉，另一方面也在一定程度上减轻其家庭经济压力，护佑被保险人妻子和腹中宝宝。
案件特点：交通警察指挥交通发生意外交通事故的因公殉职。
专家点评：公安交警是公共交通安全守护使者，公安交警人员在执行交通安全公务时，面临多样化的复杂意外风险，意外交通事故发生较多，日常工作处在高危环境中。保险公司勇于承保、周到服务赢得了政府公安部门的认可，也体现了保险公司高度关注公安干警群体，积极履行社会责任的担当。
2015年度中国保险风险典型案例（财产险）
一、宁波市公共巨灾保险台风理赔案
涉及险种：宁波市公共巨灾保险
风险类别：台风
赔付金额：7667万元
案件摘要：2015年7月、9月，受超强台风“灿鸿”、“杜鹃”影响，宁波市普降暴雨，大量居民房屋被淹，宁波市公共巨灾保险共接到约13.36万户受灾村（居）民报案。灾害发生后，由人保财险牵头，太保财险、平安财险、国寿财险、阳光财险、大地财险组成的共保体加强内部协调，积极与政府部门联动，迅速组织人力物力开展查勘定损，放弃国庆长假，两次台风仅用约18天就完成现场查勘工作，并通过赔款公示、支付到户确保依法合规，维护广大居民权益，共计支付赔款7667万元。同时，通过两次巨灾理赔，完善了巨灾保险政府基层组织与保险公司协同机制，积累了高效开展巨灾保险理赔服务经验。
案件特点：本案是国内公共巨灾保险的典型案例，具有很强的参考价值和推广意义。
专家点评：我国自然灾害频繁，巨灾保险的建立对于完善我国巨灾管理体系、确保社会生产生活稳定、促进保险业的发展有重要意义。宁波市公共巨灾保险充分证明了巨灾保险的实际意义，对保险行业在自然灾害中发挥风险管理职能作了有益尝试，有力推动了我国巨灾保险的发展。
二、天津港8.12爆炸仓储商品车理赔案
涉及险种：财产综合险
风险类别：火灾爆炸
赔付金额：17.3亿元
案件摘要：2015年8月12日，天津滨海新区的某国际物流公司危险品仓库发生爆炸。事故受到党、国家、全社会的高度关注。大地财产保险股份有限公司的被保险人在爆炸事故中遭受巨大经济损失。事故发生后，大地保险立即启动巨灾理赔应急预案，调遣精兵强将赶赴恶劣事故现场分别进行理赔部署、赔案处理，并克服各种各样的理赔技术困难，率先向被保险人支付巨额保险赔款人民币17.3亿元。
案件特点：本案具有社会影响大、受关注度高以及赔付金额大的典型特点。
专家点评：8.12天津爆炸事故造成了重大人员伤亡和财产损失，保险业积极、主动、及时的赔付，为社会稳定和灾后重建起到非常重要的作用，充分体现了保险企业重合同、守信用、勇于承担社会责任的品质，以及社会保障职能。
三、河北农险严重旱灾4亿元理赔案
涉及险种：种植险
风险类别：旱灾
赔付金额：4亿元
案件摘要：2015年6-8月份，因受持续高温缺雨天气的影响，河北省部分地区都出现了不同程度的干旱情况，且局部区域旱情严重。旱情形势的严峻引起了当地各级政府的关注。中华联合财产保险股份有限公司在河北省11个地市共承保1188万亩（玉米）大田作物。经查勘后认定属于保险责任，中华财险承担本次旱灾的损失赔偿责任4亿元。本案中，中华财险依托新技术手段来协助查勘定损工作，科学定损，使损失确定更加便捷，准确。
案件特点：本案是保险服务三农，落实惠农政策的典型案例。
专家点评：随着国家和地方惠农政策不断的完善，保险在农业风险保障中发挥的作用也更加重要。本次旱灾发生后，保险公司迅速响应，充分发挥了“稳定器”的作用，有效落实了国家强农惠农政策。
四、西藏农牧民住房尼泊尔地震受损重大理赔案
涉及险种：政策性农房保险
风险类别：地震
赔付金额：2.43亿元
案件摘要：2015年4月25日、5月12日，尼泊尔境内分别发生8.1级地震、7.5级余震，波及我国西藏地区，造成西藏日喀则地区农牧民住房大范围倒塌，损坏严重。地震发生后，中国人民财产保险股份有限公司立即大灾应急预案，成立大灾救援应急小组，调度各方面理赔资源，累计投入1363人次，历时48天，及时完成受灾的192个乡镇、1600多个行政村农房的查勘、定损工作，共赔付4.03万户农牧民住房赔款2.43亿元，成为西藏有史以来最大的一笔保险赔款，取得较好的社会效益，赢得农户、政府、社会的好评。
案件特点：本案是政府购买服务，保险助力救灾，群众得实惠，政府与市场共同参与的地震巨灾保险的有益实践。
专家点评：中国是个地震灾害比较频繁的国家，政府部门和保险行业正积极推进地震巨灾保险的理论研究和试点。本案是政府购买服务，保险助力救灾，群众得实惠，政府与市场共同参与的地震巨灾保险的有益实践，充分发挥了保险机制对财政投入的放大效应，对推进巨灾保险有很好的参考价值。
五、贵州毕节重特大交通事故快速理赔案
涉及险种：道路客运承运人责任保险
风险类别：车辆坠落
赔付金额：865万元
案件摘要：2015年4月4日19点30分，贵州某客运公司一辆中型客车在行驶至贵州省毕节市纳雍县境内时，不慎坠入百米余深的河床上，造成包括驾驶员在内的21人死亡、3人受伤的重大交通事故。时值清明小长假期间，公众出行安全备受社会瞩目。获悉事故发生后，平安产险第一时间启动重大紧急预案，成立应急处理小组，在事发1.5小时内率先抵达现场，迅速开展救援、安抚慰问等工作。同时开通绿色理赔通道，减免索赔单证，缩短审批时效，在出险20小时内，即完成预赔600万元；在出险39天内，按照承保限额结案，累计赔付金额865万元。
案件特点：本次事故的处理依托重大突发事件响应机制，刷新了大额极速预赔记录。
专家点评：重特大交通事故中人身伤亡情况严重，责任主体往往无法承担事故的全部损失，这对死难者家属无疑是雪上加霜。在此危急关头，保险能够履行其社会管理职能，及时帮助被保险人及死难者家庭渡过难关，发挥社会稳定器的作用。
六、广东种植作物“彩虹”台风受损大额理赔案
涉及险种：种植险
风险类别：台风
赔付金额：2.03亿元
案件摘要：2015年10月，第22号台风“彩虹”在广东省湛江市沿海登陆，为建国以来10月份登陆中国大陆地区最强台风，对粤西地区农作物造成严重影响。灾害发生后，人保财险第一时间启动了大灾应急预案，积极支持灾前抢收和灾后复产，并借助科技手段促进合理快赔，通过简化理赔程序、制定专业定损标准、发挥机构网络优势快速开展查勘定损工作，突出了领先的专业能力和社会责任意识；同时坚持执行“五公开、三到户”，采取“零现金转账直赔到户”方式支付，确保农险理赔依法合规，累计支付赔款20324万元。
案件特点：快速高效理赔的同时，保险公司积极联合相关部门、受损农户科学部署灾前抢收和灾后复产工作，履行社会责任。
专家点评：农业保险是防范农业生产风险、化解灾害损失、稳定农业生产的重要举措和制度创新，是保险业服务经济社会建设的重要窗口。
七、某警航直升机侧翻损坏事故案例
涉及险种：航空机保险
风险类别：意外倾覆
赔付金额：1859万元
案件摘要：某省公安警务航空队的一架进口直升机，在机场滑行过程中出现异常甩尾侧翻事故，造成机身下腹部及右起落架受损。由于受损直升机价值高昂，技术先进，维修工艺复杂，经厂方工程师现场损伤评估，需返回生产厂商进一步检查及维修。太平洋财产保险股份有限公司委请了专业的航空险理算公司协助处理，与被保险人、飞机制造商等多方配合，参与事故原因的调查分析，对拆解运输和维修方案进行充分的沟通协商，并对维修实施过程进行了全程跟踪，同时根据维修进度多次相应预付赔款，最终于2015年6月圆满结案，总赔付金额为18,594,377.90元。
案件特点：通用航空器由于其严格的适航管理要求，受损后维修方案复杂，保险理赔时需要具备高度专业的定损技术。
专家点评：通用航空市场在我国正处于起步发展阶段，由于其价值和风险集中，一旦发生事故对企业经营影响很大，保险公司提供的完善保险保障，和专业高效的理赔服务，可以为我国通用航空业务的迅速发展提供支持。
八、浙江某仓库火灾受损1.2亿保险理赔案
涉及险种：财产综合保险
风险类别：火灾
赔付金额：1.2亿元
案件摘要：2014年12月9日，位于浙江嘉兴海宁的一工业品仓库发生火灾。仓库内存放的洗衣机、冰箱、空调等电器成品及塑料、泡沫等大量易燃品遇火后发生剧烈燃烧，火势蔓延较快，现场浓烟蔽日。经过39辆消防车、180余名消防员参与灭火。约48小时后明火才被完全扑灭。事故发生后，太平财险总分公司高度重视，立即成立工作小组，负责开展理赔工作，积极调解被保险人与众多利益相关人的关系，推进案件快速处理。在正式入场14天内完成所有清点，在正式入场的第138天，太平财险正式给付合计12053万的保险赔款。
案件特点：一案双公估，起到了互相监督的效果，为案件的准确理赔、高效理赔带来保障。
专家点评：保险是企业进行风险转移的重要途径之一。在事故发生后，保险能够发挥损失补偿功能，为企业恢复正常生产提供有力保障。同时，也能缓和事故责任方之间的矛盾，起到社会缓冲器的作用。
九、某电力装备企业出口货物受损理赔案
涉及险种：海洋货物运输险
风险类别：长途运输包装破损
赔付金额：69.4万美元
案例概述：某电力技术装备企业出口至埃塞俄比亚的500KV输变电项目工程的钢芯铝绞线，在上海运往吉布提途中受损。华泰财产保险有限公司通过与海内、外检验人员的配合，将受损货物运回国内定损并最终承担保险赔偿责任。华泰财险结合了出口项目货物理赔处理的特点，围绕查勘、减损、定损、赔付等环节进行介绍，第一时间了解受损情况，在目的港未将受损货物卸船及时退运；组织各方参与拍卖受损货物，最大程度减少损失；积极主动引导客户并服务客户，截止2015年6月共支付赔款694,246.8美元。
案件特点：本案是保险服务中国企业“走出去”的一个典型缩影。
专家点评：海外的电力工程、线路工程是我国企业走出战略的重要的领域之一。本案中的理赔人员，协调国内外各方，准确判断、充分沟通，协调各方密切合作、迅速行动，使案件得以圆满解决。
十、辽南大型综合批发市场火灾事故理赔案
涉及险种：财产综合险
风险类别：火灾
赔付金额：511万元
案件摘要：2015年6月25日夜间20时，位于辽南某大型综合性批发市场发生火灾事故，近20户承租经营业主的设备、原材料、半成品、产成品等受损。为尽快帮助企业重建，保障受损的承租业主能尽快度过难关，及时恢复生产经营，事故发生后，阳光财产保险股份有限公司第一时间到达现场，立即投入理赔服务。一方面，快速查勘，科学定损，在最快时间内支付了100万元预付赔款；另一方面，积极与受损的承租业户展开一对一直接沟通，逐户告知理赔流程和工作安排，与业户就损失确认方案反复沟通，并安排预付款全部到达业户手中，通过一系列努力，安抚业户急躁不安的情绪，争取业户的认可与配合。最终，阳光保险于2015年10月完成结案，历时不足4个月，共支付保险赔款511万元。
案件特点：本案涉及到多家经营商户，发生群体事件的风险比较大，因此需要保险公司积极沟通、科学定损、快速理赔。
专家点评：本次火灾事故，不仅损失金额高，社会影响大，而且涉及的财产种类多，分布范围广，盘点难度大，同时影响了较多的租赁经营户，处理不当极易产生不利的社会影响。保险公司能够顶住种种困难和压力圆满处理该案，不仅发挥了保险行业在维护社会安宁、挽回客户财产损失起到的积极作用，同时更体现出面对重大案件发生的理赔处理能力。
