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喜大普奔! 公积金贴息贷款要来了

缓解公积金贷款排队压力的贴息贷款方案来了,市民再也不用担心抢不到贷款额度了。方案实施后,因贷款资金不足而造成的排队等候放款现象将减少。楼市或会再度迎来一番热闹景象。

13日,备受关注的《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》)终于正式亮相,公开征求社会各界意见。其中对公积金贴息贷款的一系列具体操作问题作出明确规定,公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款,贴息贷款与公积金贷款的利息差额由公积金中心委托受托银行按月支付给借款人。

什么是公积金贴息贷款?

按照《办法》,所谓“公积金个人住房贴息贷款”,是指商业银行利用银行资金向符合住房公积金贷款及商业银行个人住房贷款条件的借款人发放贴息贷款,借款人按商业住房贷款利率向银行支付利息,贴息贷款与公积金贷款的利息差额由广州住房公积金管理中心按月支付给借款人。

贴息金额:借款人贴息贷款余额按照借款合同约定的商业性住房贷款利率与公积金贷款利率计算的利息差额。

贴息贷款对象:购买商铺、公寓的市民无法享受到公积金贴息贷款的优惠。按照规定,贴息贷款对象是指在广州购买自住住房,并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业住房贷款条件的借款人。

符合公积金贷款条件的职工,可自愿选择公积金贷款轮候或申请公积金贴息贷款。使用贴息贷款的借款人,视同为使用公积金贷款,适用广州住房公积金贷款有关政策规定。

贴息金额从哪来?

《办法》明确,贴息资金在公积金业务支出中列支。而公积金中心应根据公积金资金归集及使用情况、上一年度公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况,适当控制公积金贴息贷款规模。公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款,公积金存贷比低于75%时应停止公积金贴息贷款。

记者了解到,今年公积金中心定下的全年贷款额度高于去年,约在190亿元左右,其中140亿元为自行发放的贷款,另拟投放50亿元做贴息贷款,但具体额度会是多少还有待进一步明确。各承办银行额度由公积金中心根据上一年度各银行公积金贷款发放额进行比例分配。

贴息贷款最高额度80万元

有市民有这样的疑问:在市中心购买一套房子自住,首付要90万,能不能都动用公积金贴息贷款呢?答案是不能。按照规定,个人可贷额度及贷款最长期限按广州住房公积金贷款政策的规定执行。在可贷额度上,广州住房公积金缴存职工一人申请个人住房公积金贷款,最高额度为50万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款,贷款额度为每个申请人的贷款额度之和,最高额度为80万元。

《办法》还提出,受委托银行办理贴息贷款的利率按借款人与受委托银行合同约定利率执行,参考受委托银行同期同档次执行的商业性个人住房贷款利率;超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。

贷款期限内如遇法定利率调整,于利率调整的次年1月1日起按新的利率标准执行。

超过商贷基准利率部分不予贴息

需要注意的是,意见稿第14条规定,银行办理贴息贷款的利率要按借款人与银行合同约定的利率执行,一般是参考同期同档次商贷利率,但超过国家基准贷款利率的部分不予贴息。

具体说来,贴息贷款的贴息金额为借款人贴息贷款余额按照合同约定的商贷利率与公积金贷款利率计算的利息差额。计算公式如下:贴息金额=实还贷款利息×(1-公积金贷款利率÷商业性贷款利率),其中,实还贷款利息不含因贷款逾期产生的罚息、复利。

贷款能省多少钱?

有业内人士算过这样一笔账,目前广州首套房商业贷款利率约为9折,二套房贷利率上浮10%。按照降息后的贷款利率计算,首套房贷与二套房贷利率约为5.085%与6.215%,但对应的住房公积金贷款利率为3.75%与4.125%。以一笔80万元20年期的按揭贷款为例,首套房贷的利息总额差距达到13.8万元,二套房贷款的利息总额差距更达到22.4万元。

注意:连续三个月逾期还贷贴息将被叫停

发生四种情形之一的,公积金中心有权终止向借款人贴息,并不再实行贴息贷款的置换转回。其中包括:借款人向公积金中心、银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的;借款人连续三个月或累计六个月发生贷款逾期的;借款人被依法宣告失踪、死亡,丧失或部分丧失民事行为能力又无人代其履行债务的;抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。

贷款变更申请由受托银行负责审批受理,按公积金贷款及受托银行商业住房贷款的有关规定办理。

贴息贷款可赎回变纯公积金贷款

按照规定,公积金存贷比低于70%时应启动公积金贴息贷款置换。也就是在公积金贷款资金充裕时,将贴息贷款赎回置换变成普通的公积金贷款。

《办法》提出,公积金贴息贷款赎回置换时,要满足四大条件:贴息贷款转回须为已发贷、未还完、未终止、未转成普通公积金贷款的贴息贷款;借款人未发生连续三个月或累计六个月贷款逾期的;贴息贷款当前无逾期的;贴息贷款转回公积金贷款时的贷款金额及贷款期限不得大于“原贴息贷款”余额及剩余期限。

公积金中心将贴息贷款赎回置换为公积金贷款后,承办银行按照与公积金中心签订的《广州住房公积金贷款业务委托协议》的约定履行贷后管理和风险处置的职责。

附:贴息贷款申办流程

1.借款人向承办银行提交住房公积金贷款申请表和有关资料;

2.承办银行受理职工申请后,对职工有关情况进行贷前审核后,提交公积金中心审批;

3.公积金中心对职工贷款申请进行审批,审批通过后,公积金中心出具同意贷款审批意见,并将符合贴息贷款条件的贷款申请发送至受托银行;

4.受托银行按其商业住房贷款条件对职工贷款申请进行审批;

5.受托银行审批同意的贷款,在签订借款合同及办妥抵押手续后,受托银行用自有资金向借款人发放贴息贷款;

6.受托银行审批不同意的贷款,由公积金中心委托受托银行向借款人发放公积金贷款,后续流程与普通公积金贷款相同。

(来源:羊城晚报、南方日报、羊城地铁报等)