空难风险凸显保险需求

　　若您是“空中飞人”，选择一年期的航意险，自然比较划算的。投保一年期的航意险后，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数，而且一年期航意险的保费一般在40元-60元之间，保额则介乎于45万元-50万元。

　　若您是趁假日外出的驴友，选择短期意外险就比较合适。这类保险保障期限一般在7到14天，价格一般在15到30元之间，保障范围广，一般都包括了航空意外险，该项保额在40万到60万之间，还包括旅客乘坐其他交通工具，如火车、轮船、汽车、出租车等。但此类保险市民亦应注意一下免责条款，如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛等高风险运动，保险公司一般是不保的。

　　经常出差、探亲的旅客，还可选择交通工具综合意外险。这类保险覆盖面亦很广，除了航空意外，还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50到300元，保额为20万到100万。如一家大型保险公司推出的、针对商旅外出的交通意外险，网上投保五折优惠，全年40元，40万元保障，以航意险的价格囊括了火车、汽车、地铁、公交和出租车意外保障。

　　若多加留心，您还会发现，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害，可获得十至四十倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机外出的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再加份航空意外险。

　　除了选择保险范围，对于意外险保额的选择也直接关系着保费高低，能否覆盖全部保险风险。“一般来说，保额越高，保费自然越高，但很多客户也经常问我，为什么有的产品保额可能有100万元，但却比二三十万元保额的意外险更便宜。”从事了八年保险销售的王女士告诉记者，意外险的保额并不意味着只要发生意外风险，就可以获得的赔偿额度。

　　“比如，某公司一款出行综合意外险，宣称保额为80万元，3天的保险费只需要4元。但其实这款产品只有发生航空意外的保额才有80万元，如果是乘坐其他交通工具，保额则只有20万元。这主要是与风险挂钩的，在各种交通工具中，乘坐飞机发生事故的概率是最低的，所以同样的保费，买到的保额也可以坐高。”

　　除此之外，很多便宜的意外险只提供意外身故/全残的保险责任，如果还要附加意外医疗责任，则保费就会大幅提高。“毕竟在意外事故中，直接致命的情况还是比较少的，那因此导致的医疗费用能否保障也是需要客户关注的。”

　　“我的意外险是长期投保的，然后根据每年出行计划临时加保。”苏小姐是广州一家外企员工，每年都会旅行2次以上，她会在出行期间额外投保有针对性的意外险产品。而这种做法，也是不少资深驴友们的选择。“比如，我一般出去玩就是5-10天，那我就会再投保一份5-10天的意外险，因为期限短，保费也会比较便宜。另外，我会根据前往的地点来选购产品，国内的就一般旅行险即可，但如果出国，我会选择有国际救援服务的产品。”

　　“由于出境游时，游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。因此，一些境外旅行险或意外险产品都提供国际救援服务。”一家外资财险公司的销售人员对记者表示，去年底其刚协助一位客户完成了境外救援服务，“投保的客户在境外住院，我们的保险中提供免费的救援服务，包机把客户运送回国内救治。如果是自费则要支付超过10万元的运送费用。”据了解，目前除了美亚、安联等外资险企外，包括人保、新华、太保、平安、泰康在内的很多保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到医疗等一系列保障。