我在中国银行有11年时间，做的更多的是财会工作。在招商银行7年，主要从事零售业务，分行、总行都做过。在光大就是做信用卡，算来整整9年了。这些经验和体会对我来讲都极其宝贵。在中国银行工作期间特别有收获，中国银行的业务特别全、特别多，进入中国银行以后学到了很多银行业务和银行知识。到了招商银行以后很市场化的治理结构、管理方式也让我学到了很多，真正进入商业银行是一个很好的体验。光大银行是央企，这种体制机制介于我前面这两家银行的中间，由于有前两家银行的工作经验，使我能够很快地适应这种文化，并且对推动光大银行信用卡业务往前发展也是有很大帮助的。

光大银行信用卡中心总经理要为光大的信用卡业务负责，在全行帮助下把光大银行信用卡做到又好又快的发展，这是我的职责。 工会委员会这个工作，站在工会的角度就是要为光大的职工去维权，维护职工的合法权益是最重要的职责。银行卡专业委员会实际是行业自律的一个委员会，因为我在行业里面从事银行卡工作时间比较长，所以能够跟大家一起让这个行业稳健地可持续地发展，为广大持卡人提供更好的金融服务是我们这个协会更大的责任。

刚开始的时候业务量非常小，才三万张，我加入了光大银行以后不断调整体制机制，寻找更好的方法把卡片发出去，让产品更丰富起来。这些年来光大信用卡的创新产品推出了很多，层出不穷，尽我们所能去满足需要消费信贷金融工具或者金融产品的持卡人的需求。在文化营销特别是传统文化营销方面做了很多工作，我们的“福”信用卡就是最典型的例子，受到了广大持卡人的好评。另外，到目前为止我们也是行业当中唯一一家获得ISO9001、ISO27000质量认证的信用卡中心。我们内外双向加强管理，为了更好的跟国际接轨。 总的说来，光大信用卡中心这九年的发展打造了一只最具创新的员工队伍，也推出了不少独具特色的产品，在市场的份额也越来越大越来越重，我觉得随着中国银行卡产业的整个进步和发展，我们跟上了它的脚步，而且逐步走在它前面。

中国的信用卡产业发展比较晚，从上世纪50年代第一张信用卡在美国诞生到现在已经经历60多年的发展，国内的信用卡大发展还是在新世纪来临之后才开始。发展过程在整个行业共同推动下，应该算是发展的非常迅猛。到现在为止，特别是08、09年金融海啸之后我觉得我们国内整个信用卡行业更加得稳健，步伐更加得坚实。所以我觉得现在整个中国银行卡产业还是处于发展期，还没有到成熟期。从数据来体现，我们全国有13亿人口，但信用卡发卡量才3亿，3亿多是什么概念？相信你不止只有一张信用卡，所以真正持有信用卡的人数应该不到2亿。美国超过全国人口一半的人是持有信用卡的。第二个数字可以看到，全国信用卡的透支余额不足两万亿，美国的信用卡透支余额是两万亿美元，它的人口是我们的1/3、1/4，但是它的消费余额是我们的6倍，所以信用卡还处于一个快速发展阶段，离饱和还有一段很长的路可以走。

信用卡由三部分组成，第一个部分卡号是在银行的贷款帐户。第二部分，支付介质。磁条支付现在还是主流，占比超过85%，剩下的就15%没有用实物卡片支付，有电话支付、网络支付、手机支付等等。未来第三块是一个支付平台。银行的贷款帐户加上支付介质加上支付平台就构成了所有我们的银行卡环境，或者说是每个人所理解的信用卡。未来应该把帐号记在什么地方，我认为有很长一段时间是多元化的，作为支付介质来讲，现在已经在向多元化发展.我觉得消灭塑料卡片这个不应该是我们的目标或者说我们要去做的一个最主要的事情，对我来讲我认为顺应科技的发展只要是能够很方便地让我们每一个客户能够享受到他所需要的金融服务，怎么方便怎么便捷怎么安全就应该怎么来。

移动支付给大家带来便捷，手机它的功能已经越来越强大，它已经是我们离不开的终端了。购买很多东西都可以用它来进行支付，给每个人带来方便。但是我认为未来的支付有很长一段时间肯定是多元的，因为每个人的喜好是不一样的，多元化是一个趋势，现在手机支付应该说发展的很快，是因为它的基数很小，所以觉得增幅量很大。但是我觉得它发展的太慢，实际我们这个行业探索手机支付是从2004年就开始了，十年时间手机支付的占比非常小，在整个银行卡支付的占比都非常小。这个小的瓶颈就在于规则没有完全统一起来，受理市场像你们说的应用场景没有完全建立起来。还有一些各个力量也在推自己的一些标准和规则，这样的话不仅没有起到联网通用的作用，反而使整个受理市场更复杂。就目前来看，手机支付未来发展肯定会很快，它的增幅和增量会逐步扩大，但需要注意的是，统一规则让它能够通用起来其实是件很重要的事情。

互联网金融这个词只有中国才有，当互联网刚进入中国金融业就在用互联网，现在提的互联网金融更多的是定义为非金融企业用互联网做金融业务。我觉得的确这些互联网企业进入到金融领域，为我们创新还有打破监管的一些束缚起到了很好的推动作用。那么未来应该怎么去看这个创新，底线在哪里，哪些是可以逾越的，哪些不能逾越，这个是我们最大的挑战。我觉得新技术的发明和出现对我们来讲都是机遇，我向来认为这种技术的变革就是推动我们银行发展的一个非常好的机会。整个银行业是顺应时代的发展，捕捉到这种技术进步所带来的机会去发展。

信用卡的发展离不开大数据，光大信用卡中心有两个数据团队专门做数据挖掘和大数据，我们服务上千万的客户，只有用大数据才能够做得更精准，才能风险控制得更精准，所以我们是对大数据依赖程度极其深的一个行业。跟我们以往的经验相比，大数据它的的确确给我们带来了很多惊喜，它能更精准的服务于每一个人。大数据的的确确它不是独立存在的，它也是依赖于整个存储技术、运算工具和运算手段的技术和发展才有可能实现。如果说你用20年前的设备去存储这些信息，根本就不可能。那么你用20年前的设备来算这些数据，那算都算不出来。有了这些设备、技术、平台的大量进步才走到今天，才有了今天我们所能感受到的大数据。

信用卡发展十多年，但是银行卡条例十多年都还没出来，在法律法制体系建设方面是远远滞后于实践的，靠银行自律或者说靠职业精神去坚守底线，这个市场不可能很有秩序的。法制建设是最重要的。还有一个对信用卡相当重要的就是信用体系建设，信用卡是凭信用放贷，我们用什么去权衡这个人有信用还是没有信用。这个人讲信用和不讲信用他的成本不一样，那对于我们这个业务的发展就会起到不同的推动作用，所以信用体系的建设对我们来说也是至关重要的。